خريد اينترنتي

نمره اعتباري

نمره اعتباري چگونه تعيين مي‌شود و چه عواملي بر آن تاثير مي‌گذارند؟

رتبه اعتباري و گزارش اعتباري مي‌تواند توسط سازمان‌هاي مختلفي به دست آورده شود. به عنوان يك قانون كلي، فرض كنيد كه يك نهاد نياز تجاري مشروع يا قانوني داشته باشد در اين صورت مي‌تواند  با استعلام آنلاين پيشينه بانكي به ميزان اعتبار شما دسترسي پيدا كند. يكي از اين سازمان‌ها، بانك‌ها هستند. اگر حساب افتتاح كنيد. بانك رتبه اعتباري شما را استعلام مي‌نمايد تا از ميزان اعتبار شما آگاهي يابد. زيرا هر چه قدر اعتبار كمتري داشته باشيد احتمال راكد بودن حساب و يا حواله چك با مبلغ بيش از موجودي حساب بيشتر است. همچنين هنگامي كه وام دريافت مي‌كنيد وام‌دهندگان فعاليت شما را به دفاتر اعتبارسنجي گزارش مي‌دهند و اين اطلاعات به صورت گزارش اعتباري گردآوري مي‌شوند. خواندن اين گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئيات مهم به آساني از دست مي‌رود. وام‌دهندگان مي‌توانند براي ارزيابي نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضيان، با استعلام آنلاين پيشينه بانكي قبل از معاملات كه شامل تسهيلات، تعهدات و چك‌هاي برگشتي است و ملاحظه نمره اعتباري متقاضيان به يك ايده سريع و كلي از اعتبار متقاضي دست يابند. رتبه اعتباري همچنين مي‌تواند براي متقاضيان وام سودمند باشد. زيرا وام‌دهندگان براي تعيين اعتبار متقاضي، كمتر از قضاوت ذهني استفاده مي‌نمايند زيرا نمره اعتباري بيشتر از آنچه كه نياز دارند را به آن‌ها مي‌گويد.

انواع متفاوتي از نمره اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي وجود دارد.اما رايج‌ترين نوع آن نمره فيكو Fico score است. اين نمره اعتباري توسط Fico با نام كامل Fair Isaac Company توسعه يافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسياري به منظور تصميم‌گيري درباره اعتبار متقاضيان به ويژه براي اخذ وام‌هاي با اهميتي مانند مسكن و خودرو مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

فيكو در سال 1956 توسط مهندسي به نام بيل فير Bill Fair و رياضيداني به نام ارل ايساك Earl Isaac بنيانگذاري شد و Fair Isaac Company نامگذاري شد. هدف اصلي آن بهبود تصميمات كسب و كار با استفاده از داده‌هاي هوشمندانه بود. آن‌ها اولين سيستم نمره اعتباري خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌هاي FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجي قرار گرفت و در سال 1995نمره هاي FICO براي وام مسكن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، كمپاني رسما نام برند و نشان سهام خود را به فيكو FICO تغيير داد.

نمره اعتباريFico  ميزان بدهي و چگونگي نحوه بازپرداخت اقساط و به طور كلي پيشينه بانكي را بررسي مي‌كند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار مي‌گيرد و به طوركلي، نمره‌هاي بالاتر از 700 خوب، نمره هاي بالاتر از 750 عالي، نمره‌هاي كمتر از 650 ضعيف و نمره كمتر از 600 بد در نظر گرفته مي‌شود.. نكته مهم اين است كه وام‌دهندگان متفاوت استانداردهاي متفاوتي دارند و به جزئيات متفاوتي از گزارش اعتباري شما دقت مي‌نمايند. براي مثال نمره 676 ممكن است براي اخذ وام مسكن مناسب به نظر برسد اما در موارد ديگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجي فيكو از پنج بخش اصلي اطلاعات تشكيل شده است كه عبارتند از:

  • تاريخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. اين اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست مي‌آيد آيا صورتحساب‌هاي خود را به موقع پرداخت مي‌كنيد. اگر پرداخت‌هاي شما به تعويق افتاده آيا اين تعويق 30، 60 يا بيشتر از 90 روز بوده است؟ آيا وام‌هاي غير قابل پرداختي داريد؟ آيا سابقه ورشكستگي داريد؟. اگر پاسخ به اين سوال‌ها مثبت باشد. تاثير منفي بسياري بر نمره اعتباري شما دارد.
  • ميزان بدهي: 30 درصد از امتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد و به مقدار بدهي شما بستگي دارد.
  • مدت اعتبار: 15 درصد ازامتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد. چه مدت حساب بانكي داريد؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از كارت‌هاي اعتباري بيشتر باشد از اين بخش امتياز بيشتري دريافت مي‌نماييد.
  • تعداد درخواست‌هاي اعتبار جديد: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. آيا اخيرا براي وام‌هاي متعدد درخواست داده ايد؟ اگر مكررا درخواست وام دهيد به عنوان ريسك در نظر گرفته مي‌شويد و نمره اعتباري‌تان كاهش مي‌يابد. زبرا ممكن است مشكلات جريان نقدي داشته باشيد.
  • انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌هاي شما بيشتر و متفاوت‌تر باشد يا وام‌هايي در زمينه‌هاي متفاوتي مانند خودرو، مسكن و ... دريافت نماييد از اين بخش امتياز بيشتري كسب خواهيد كرد و موجب افزايش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گيري دقيق ميزان تاثير هريك از اين پنج بخش بر اعتبارسنجي شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجي براي تعيين نمره اعتباري از الگوريتم بسيار پيچيده‌اي كه از تركيب شاخص‌هاي بسياري تشكيل شده است استفاده مي‌نمايند. موسسات اعتبارسنجي سوابق پرداخت‌هاي معوق را براي هفت سال نگهداري مي‌كنند. دو بخش تاريخچه پرداخت و ميزان بدهي، نزديك به دوسوم نمره شما را تشكيل مي‌دهند. بنابراين بسيار مهم است كه در اين نواحي عملكرد خوبي داشته باشيد. .


برچسب: ،
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۵۶:۱۷ توسط:كيان موضوع:

ارسال نظر
نام :
ایمیل :
سایت :
پیام :
خصوصی :
کد امنیتی :