قالیشویی
تعمیر درب پارکینگ
خريد اينترنتي خريد اينترنتي .

خريد اينترنتي

مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي

مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي

ريسك اعتباري را مي‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسيم كرد. يكي ريسك كلان و ديگري سيستماتيك براي وقتي كه كل سيستم بانكي با مشكل روبرو مي‌شود. ريسك اعتباري سيستماتيك ممكن است از وقوع برخي وقايع مورد انتظار يا غير منتظره در اقتصاد يا بازارهاي مالي ناشي شود. ريسك اعتباري خرد مي‌تواند ناشي از عدم نظارت مناسب كاركنان يا به خاطر خطر سرقت در بانك، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند كه باعث فرسايش در ارزش دارايي‌ها و به تبع آن، كاهش ارزش ذاتي بانك مي‌شود، باشد. همه بانك‌ها بخش‌هاي مديريت ريسك اعتباري خود را فعال كرده‌اند تا آنها را كنترل، اندازه گيري و مديريت كنند. بخش مديريت ريسك با اندازه گيري مداوم ريسك سهام فعلي، اعتبار سنجي مشتريان، دارايي‌ها، بدهي‌ها و ساير مسائل، به مديريت آن كمك مي‌كنند. اين بخش به طور مرتب با ساير بخش‌هاي بانك ارتباط برقرار مي‌كند. براي كاهش احتمال متضرر شدن چه مستقيم و چه غير مستقيم با همكاري ساير بخش‌هاي بانكي گام برمي‌دارد.

وام بانكي و بازپرداخت آن

ممكن است پس از اعتبارسنجي توسط يك شركت اعتبار سنجي پولي كه يك بانك به مشتري وام مي‌دهد به موقع بازپرداخت نشود كه در سامانه استعلام معوقات بانكي قابل مشاهده است. اين مسئله ممكن است به دلايل تغيير نرخ بهره يا ركود اقتصادي جامعه تاثير آن بر مشتريان حقوقي و حقيقي باشد. اين نوع خطرات و ريسك‌ها در نظام بانكي به طور ذاتي وجود دارد، هر بانكي بايد آن را پيش بيني و با اقدامات درست و اصولي آنها را مديريت كند.

نحوه مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي

اكنون بياييد توجه خود را به روش هاي مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي معطوف كنيم. براي اين كار روش‌هاي زيادي وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

  • در سطح بانك
  • در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصويب قوانين‌، سيستم‌ها و فرآيندهاي موجود مانند اعتبار سنجي مشتريان، قوانين محتاطانه را فعال كرده و دور زدن و سرپيچي از آنها دشوار مي‌شود. اين قوانين، سيستم‌ها و فرايندها مي توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌اي يا ملي تصويب و اجرا شوند. همه بانك‌ها مي‌تواند از چنين سيستم‌ها و فرآيندهايي استفاده كنند.

هدف از مديريت ريسك اعتباري

هدف از مديريت ريسك اعتباري در بانك‌ها، كاهش ضررها با حفظ سرمايه بانكي و گرفتن تضمين و ضمانت نامه‌هاي لازم و مستحكم براي جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معين است. براي اين كار، بانك ها نه تنها نياز به مديريت كل نمونه كارها بلكه اعتبارات فردي نيز دارند. ريسك اعتباري به سادگي درك مي‌شود زيرا هر بانكي با دادن وام و تسهيلات حتي پس از اعتبارسنجي توسط يك شركت اعتبارسنجي در معرض آن قرار دارد. ريسك اعتباري احتمال ضرر ناشي از عدم موفقيت وام گيرنده در بازپرداخت وام يا تحقق تعهدات قراردادي است. به طور سنتي، اين ريسك اين را نشان مي‌دهد كه وام دهنده ممكن است اصل بدهي و بهره را دريافت نكند كه منجر به قطع جريان نقدي و افزايش هزينه‌ها شود. جريان نقدي اضافي ممكن است براي تامين پوشش اضافي براي ريسك اعتباري نوشته شود. اگرچه نمي‌دانيد دقيقا چه كسي تعهدات را به صورت پيش فرض رعايت نمي‌كند، اما ارزيابي صحيح و مديريت ريسك اعتباري مي تواند شدت ضرر را كاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانك مركزي ). پرداخت بهره از وام گيرنده يا صادر كننده بدهي پاداش وام دهنده يا سرمايه گذار براي مديريت ريسك اعتباري است. نمونه اي از فرم اعتبار سنجي مشتريان در سامانه اعتبار سنجي آيس را مي توانيد دانلود و مشاهده كنيد.

منبع: marketrealist

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۴:۳۰:۰۰ توسط:كيان موضوع:

بررسي ريسك اعتباري در بانكداري

بررسي ريسك اعتباري در بانكداري

ريسك اعتباري يكي از انواع ريسك‌هاي بانكداري بوده و امري اجتناب ناپذير است. تعريف آن به ساده ترين شكل ممكن، خطر عدم اطمينان از يك وضعيت يا رويدادي است كه ممكن است در آينده و براي بانك‌ها اتفاق بيفتد، عدم قطعيت در نتيجه سرمايه گذاري‌هاي تجاري است.

معرفي ريسك اعتباري

ريسك اعتباري به سادگي درك مي شود زيرا شامل ريسكي است كه يك بانك در هنگام اعطاي وام به وام گيرندگان آن را در نظر مي‌گيرد. آنها ممكن است به طور پيش فرض با عدم بازپرداخت بدهي‌ها منجر به متضرر كردن بانك شوند. مديريت پرتفوي و  استعلام وام و اعتبار سنجي مشتريان بانك بسيار مهم است اما بيشتر مواقع بانك نمي‌تواند به طور كامل ارزيابي كند كه آيا پول را پس مي‌گيرد يا نه، زيرا حتي اگر وام گيرندگان به موقع وام‌هاي خود را پرداخت كنند، اقتصاد ممكن است تغيير كند و شيوه كار هميشگي را تغيير دهد ( استعلام بانك مركزي وام ). پس، بانك‌ها چگونه عمل كنند؟ آنها بايد ريسك اعتباري خود را به كمك شركت اعتبار سنجي مديريت كنند.

مديريت ريسك اعتباري

هدف از مديريت ريسك اعتباري در بانك‌ها، اتخاذ پارامترهاي مناسب و قابل قبول براي مقابله با آن است. اين روش براي كاهش ضررها با درك كفايت سرمايه بانكي و ذخاير مناسب براي جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معين است. براي اين كار، بانك‌ها نه تنها نياز به مديريت كل نمونه كارها بلكه اعتبارات فردي نيز دارند.

چگونگي تنظيم يك سيستم مديريت ريسك اعتباري توسط بانك‌ها

هر بانك ممكن است رويكرد خاص و منحصر به فردي براي ايجاد مدل‌هاي مديريت ريسك اعتباري داشته باشد، چند مرحله اساسي وجود دارد كه هر نوع مديريت ريسك اعتباري شامل آن مي‌شود:

• درك كامل بانك از ذخاير سرمايههاي خود.

• درك ريسك اعتباري كلي بانك بر اساس سطح فردي، مشتري و نمونه كارها.

• اجراي يك راه حل ريسك اعتباري يكپارچه و كمي براي ايجاد يك محيط مناسب براي كنترل و مديريت آن.

• مدل كسب و كار موجود بايد به گونه‌اي عمل كند كه هميشه در حال تحول باشد، قادر به دستيابي به امتياز دهي آنلاين براي محدود كردن نظارت، داشتن توانايي‌هاي تجسم داده‌ها و ابزارهاي اطلاعاتي تجاري است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.

• ايجاد يك فرآيند صدور اعتبار معتبر يا معيارهايي كه به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانك باشد. اين شامل مديريت اعتبار، استعلام بانكي، اعتبارسنجي مشتريان بانك، روند اندازه گيري و نظارت مناسب است.

اينها چند روش اصلي براي راه‌اندازي سيستم مديريت ريسك اعتباري است كه در به حداقل رساندن ريسك و به حداكثر رساندن كارايي و بهره ‌وري كمك خواهد كرد. غالبا، بانك‌ها ترجيح مي‌دهند از يك شركت اعتبارسنجي مشاوره بگيرند، زيرا مديريت ريسك اعتباري و اعتبار سنجي مشتريان بانك به دليل توصيه‌ها و پيش بيني‌هاي زياد يك كار دشوار است، بنابراين نبايد نقطه ضعف در اين روند وجود داشته باشد.

مزايا و معايب مديريت ريسك اعتباري چيست؟

مزايا:

• به پيش بيني و يا اندازه گيري ضريب ريسك هر معامله كمك مي‌كند.

• اين كمك مي‌كند تا در برنامه ريزي‌هاي بعدي با استراتژي‌هايي براي مقابله با نتايج منفي اقدام كنيد.

• اين امر در تنظيم مدل‌هاي اعتباري كمك مي‌كند كه مي‌تواند به عنوان ابزاري با ارزش براي تعيين سطح ريسك در هنگام اعطاي وام عمل كند.

معايب:

• پيش بيني كاملا علمي نيست، بنابراين داوري صورت گرفته مي‌تواند به هر صورت پيش برود.

• هزينه و كنترل عملكرد سيستم نمره دهي اعتبار مشكوك است.

• اگرچه مدل‌هاي مختلف ممكن است كار كنند، هيچ تضميني وجود ندارد. به همين دليل، برخي از بانك‌ها يك مدل را ترجيح مي‌دهند.

منبع: blog.crifhighmark

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۱۱:۲۳ توسط:كيان موضوع:

سامانه ملي اعتبارسنجي

شايد تاكنون ديجيتالي شدن را در بخش هاي مختلف ديده باشيد اما ميتوان گفت كه بانكداري از جمله مواردي است كه سود بسياري را از سامانه ملي اعتبار سنجي دريافت كرده است. اين سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي به شما كمك خواهد كرد كه خطر معاملاتي كه اعتباري هستند را كاهش دهيد. در اين بخش مي توان گفت كه افرادي كه سابقه فعاليت هاي اعتباري دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملي اعتبارسنجي شناخته مي شوند و ميتوانند امكان معاملات اعتباري و همچنين دريافت اعتبار را نيز داشته باشند.

سامانه ملي اعتبار سنجي هم اكنون با پشتيباني بانك هاي مختلفي شروع به كار كرده است و از جمله منافعي كه در اختيار علاقه مندان قرار ميدهد ميتوان به اين اشاره كرد كه مجوزهاي بانكي را ميتوان براي افراد صادر كرد.

سامانه ملي اعتبارسنجي چه مي كند؟

سامانه ملي اعتبار سنجي براي شما يك كارنامه ايجاد خواهد كرد كه شامل يك نمره و همچنين يك رتبه اعتباري است. دسترسي به اين كارنامه ها در بخش هاي مختلفي قابل انجام است كه از جمله آنها مي توان به سايت و  اپليكيشن آيس اشاره كرد. متقاضياني كه علاقه مند به استفاده از سامانه ملي اعتبارسنجي هستند ميتوانند با كمك گرفتن از اين برنامه ها با استفاده از امكانات اين سامانه چه براي خود و چه براي اشخاص ديگر تمامي كارهايي مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي را به صورت آنلاين و كاملا امن انجام دهند. علاوه بر اين، شما ميتوانيد نمره و رتبه اعتباري خود را نيز در اين سامانه ها مشاهده كنيد و جز اطلاعاتي به شمار مي آيد كه براي افرادي كه علاقه مند به كار كردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در اين سامانه كاملا مشخص خواهد بود و ديگر نگران چك برگشتي نخواهيد بود!

سامانه ملي اعتبار سنجي و كاهش ريسك

معمولا اينطور گفته مي شود كه معاملاتي كه در زمينه هاي مالي انجام مي شود همواره بين افراد حقيقي و حقوقي بوده است و يك پايه به عنوان اعتبار در اين ميان وجود دارد كه براي عده بسياري مهم است. شما ميتوانيد توسط اين اعتبار يك تجارت و معامله را آغاز كنيد و در واقع ميتوان گفت كه در اين بين سامانه ملي اعتبارسنجي به شما كمك خواهد كرد كه اعتبار طرف مقابل خود را با رضايت او بسنجيد كه اين كار به نوبه خود ريسك معامله هاي شما را كاهش خواهد داد. در اين شرايط افرادي كه در نظام مالي شركت مي كنند هم ميتوانند از سود بي نظير اين سامانه ها بهره مند شوند و به آساني به هريك از اطلاعاتي كه ميخواهند دست پيدا كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۵۷:۲۰ توسط:كيان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي بانك مركزي

سامانه اعتبار سنجي آيس نمايندگي فروش شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران است كه اين شركت تحت نظارت بانك مركزي فعاليت مي‌كند كه افراد حقيقي و حقوقي مي‌توانند با مراجعه به سايت شركت اعتبار يكپارچه سپهر و يا از طريق اپليكيشن اين شركت ( آيس ) پس از وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه منطبق با كد ملي، تاييد هويت، پرداخت مبلغ گزارش گيري رتبه و نمره اعتباري خود و يا فرد و شركتي كه قرار است با آن وارد معامله مالي و اعتباري شوند، مشاهده كنند؛ البته بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري هم مي‌توانند از اين سامانه  اعتبارسنجي در تاييد و يا رد درخواست افراد وام گيرنده استفاده كنند. تقريبا تمامي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي و وزارت اقتصاد و امور دارايي هم با آن همكاري مي‌كنند تا اطلاعات درست افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي دولتي و خصوصي وارد شود.

چه كسي رتبه و نمره اعتباري را ارزيابي مي‌كند؟

يك آژانس اعتبار سنجي با تجزيه و تحليل ويژگي‌هاي كيفي و كمي اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و استعلام بانكي و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباري آنها را ارزيابي مي‌كنند. اين اطلاعات ممكن است از اطلاعات داخلي ارائه شده از سوي نهادهايي، مانند صورت‌هاي مالي حسابرسي شده، گزارش‌هاي سالانه و همچنين اطلاعات خارجي مانند گزارش‌هاي تحليلگران، مقالات خبري منتشر شده، تجزيه و تحليل كلي صنعت و پيش بيني‌ها تهيه شود. يك آژانس اعتبارسنجي در معامله مالي و اعتباري دخيل نيست و به عنوان يك گروه و سازمان مستقل و بي طرف از ريسك اعتباري را كه توسط يك نهاد خاص به دنبال جمع آوري پول از طريق وام يا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي را ارائه مي‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباري

هر آژانس اعتبار سنجي از اصطلاحات خاص خود براي تعيين رتبه بندي اعتباري استفاده مي‌كند. به طور كلي رتبه بندي اعتباري به دو گروه طبقه بندي مي شوند: درجه سرمايه گذاري و درجه سودا گرايي.

رتبه بندي درجه سرمايه گذاري به اين معني است كه سرمايه گذاري توسط آژانس رتبه بندي جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادركننده شرايط بازپرداخت را رعايت مي‌كند. چنين سرمايه گذاري‌هايي در مقايسه با سرمايه گذاري‌هاي درجه سفته بازي، معمولا قيمت كمتري دارند.

سرمايه گذاري‌هاي درجه سوداگرانه ريسك بالايي دارند و بنابراين، نرخ بهره بالاتري را در پيش رو دارند تا كيفيت سرمايه گذاري‌ها را منعكس كنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجي

يكي از عوامل موثر در اعتبار سنجي كه مي‌تواند براي تعيين رتبه و نمره اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي مختلف دولتي و خصوصي نقشي تعيين كننده داشته باشد، استعلام بانكي است. به همين دليل است كه سامانه اعتبارسنجي آيس يا اعتبار يكپارچه سپهر، تقريبا با كليه بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي فعاليت مي‌كند. چرا كه از اين طريق مي‌توان به سابقه چك برگشتي افراد هم دسترسي پيدا كرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات كاملي از سوابق مالي و اعتباري متقاضيان دريافت وام و تسهيلات داشته باشند. ريسك اعتباري اصطلاحي است كه آژانس‌هاي اعتبار سنجي در اختيار بانك‌ها و موسسات وام دهنده براي افرادي كه نمره و رتبه اعتباري خوبي ندارند و ممكن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهيلات را به موقع انجام دهند، قرار مي‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباري در سراسر دنيا داري يك حد استانداردي است اما ممكن است از يك موسسه و آژانس اعتبارسنجي نسبت به ديگري متغير باشد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۴۴:۵۲ توسط:كيان موضوع:

رايج‌ترين مدل‌هاي اعتبارسنجي

مدل اعتبارسنجي به مجموعه فرآيندها و فعاليتهايي اطلاق مي‌شود كه با اهداف و كاربردهاي تجاري شركت‌هاي مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده كند. معمولا اين مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحي مي‌شود. بنابراين، مدل‌ها نبايد توسط بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات دهنده تاييد شوند، زيرا مي توانند بسيار فني باشند و برخي از موسسات ممكن است نتوانند ريسك طراحي مدل را كه نياز به عملكرد و كاركرد تخصصي و فني را دارد، كنترل و مديريت كنند. هنگام مواجهه با اين موانع، موسسات غالبا وظيفه طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار مي‌كنند. در مدل‌هاي اعتبار سنجي فاكتورهايي چون رتبه بندي مشتريان، رتبه بندي شركت‌ها، رتبه بندي اعتباري شركت‌ها و استعلام بانكي در نظر گرفته مي‌شود.

عناصر مدل‌هاي اعتبارسنجي

اين مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشكيل شده است كه بايد در نظر گرفته شوند كه عبارتند از:

1-طراحي مفهومي

اساس طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي، طراحي مفهومي آن است كه نياز به ارزيابي به صورت مستند دارد تا از توانايي مدل در تامين نيازها اطمينان پيدا شود و خطرات منحصر به فرد پيش روي بانك و موسسات مالي و اعتباري را پشتيباني كند. طراحي و قابليت‌هاي يك مدل مي‌تواند در اثربخشي كلي توانايي بانك در شناسايي و پاسخگويي به خطرات تاثير عميقي داشته باشد. اعتبارسنجي بايد به طور مستقل از طرح مفهومي زمينه‌اي استفاده كند و اطمينان حاصل كند كه مستندات مناسب براي پشتيباني از منطق مدل و توانايي مدل در دستيابي به نتايج مورد نظر براي آن طراحي شده است.

2-سيستم اعتبار سنجي

كليه فناوري‌ها و سيستم‌هاي خودكار براي پشتيباني از مدل‌هاي اجرا شده محدوديت‌هايي دارند. اعتبارسنجي موثر شامل: اولا، ارزيابي فرايندهاي مورد استفاده براي ادغام طراحي مفهومي مدل و عملكرد در محيط كسب و كار سازمان و دوم، بررسي فرايندهاي اجرا شده براي اجراي طرح كلي مدل. در جايي كه شكاف‌ها و محدوديت‌ها مشاهده مي‌شود، كنترل‌ و نظارت بايد ارزيابي شوند تا مدل بتواند به طور موثر كار كند.

3- اعتبار سنجي داده‌ها و ارزيابي كيفيت

خطاهاي داده يا بي نظمي نتايج را مختل مي‌كند و ممكن است منجر به عدم شناسايي سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترين روش نشان مي‌دهد كه موسسات بايد اعتبارسنجي داده‌ها را مبتني بر ريسك اعمال كنند كه به طراح و سازنده اين امكان را مي‌دهد كه خطرات منحصر به فرد براي سازمان و مدل را در نظر بگيرد. براي ايجاد يك چارچوب محكم براي اعتبار سنجي داده‌ها، راهنمايي‌ها نشان مي‌دهد كه دقت داده‌هاي منبع ارزيابي مي‌شود. اين يك مرحله حياتي است زيرا مي‌توان داده‌ها را از منابع متنوعي بدست آورد كه برخي از آنها ممكن است فاقد كنترل بر تماميت داده‌ها باشند، بنابراين ممكن است داده‌ها ناقص يا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجي فرايند

براي تاييد اينكه يك مدل به طور موثر كار مي‌كند، مهم است كه ثابت كنيم فرآيندهاي تعيين شده براي اجراي مداوم مدل، از جمله سياست‌ها و رويه‌هاي حاكميتي، از پايداري مدل پشتيباني مي‌كنند. بررسي فرايندها همچنين تعيين مي‌كند كه آيا مدل‌ها خروجي را توليد مي‌كنند كه صحيح، به طور موثر مديريت شده و تحت كنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجي به شما امكان مي‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجراي مدل‌هاي مختلف جلب شود.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۹ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۲۷:۳۹ توسط:كيان موضوع:

ارزيابي اعتباري چيست؟

ارزيابي اعتباري فرايندي است كه يك فرد يا شركت بايد طي كند تا واجد شرايط دريافت وام يا پرداخت وجه كالاها و خدمات در طي يك دوره طولاني باشد. همچنين به فرايندي كه شركت‌ها يا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها از شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي دارند، اطلاق مي‌شود كه مي‌تواند به صورت شفاهي يا كتبي معمولا از طريق يك سيستم الكترونيكي انجام شوند.

روش ارزيابي اعتباري

 اين كه چه به صورت حضوري و چه به صورت جداگانه انجام شود، بايد از نظر قانوني شامل كليه اطلاعات مربوط به هزينه اعتبار براي وام گيرنده، از جمله بازده درصد سالانه و كليه هزينه‌هاي مرتبط باشد. با ظهور سيستم‌هاي جديد فناوري مالي در بازار اعتبارسنجي، فرايند ارزيابي اعتباري به طور فزاينده‌اي سريعتر و به صورت خودكار طي مي‌شوند. فناوري به وام دهندگان اين امكان را مي‌دهد تا اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها در قالب برنامه‌هاي مختلف اعتبارسنجي كه مي توانند بصورت حضوري يا جداگانه رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را تعيين كنند، انجام شود.

فرايند ارزيابي اعتباري

به طور كلي، گزارش اعتباري خوب مي‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطاي وام و تسهيلات به وام گيرنده را جلب كند چرا كه رتبه بندي اعتباري او را افزايش مي‌دهد. گزارش اعتباري كه در فرايند ارزيابي اعتباري تهيه و تدوين مي‌شود، شامل توانايي و تمايل وام گيرنده براي پرداخت اقساط وام است، يكي از عواملي كه سياست‌هاي اعتباري وام دهنده را تعيين مي‌كند. وام دهندگان از تعدادي ابزار مالي براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده بالقوه استفاده مي‌كنند. وقتي هم وام دهنده و هم وام گيرنده داراي كسب و كاري هستند، بخش اعظم ارزيابي به تجزيه و تحليل ترازنامه وام گيرنده، صورت‌هاي جريان وجوه، نرخ گردش موجودي، ساختار بدهي  عملكرد مديريت و شرايط بازار متكي است. وام گيرندگاني را كه در استعلام بانكي مشخص شود كه چك برگشتي ندارند و اعتبار خوبي كسب كرده‌اند و ميزان درآمد خود را بيشتر و بالاتر از ميزان بدهي مشخص مي‌كنند، نسبت به دريافت وام و تسهيلات از ديگران در اولويت بالاتري قرار دارند.

اطلاعات ارزيابي اعتباري

در همه نوع برنامه‌هاي ارزيابي اعتباري، اطلاعات درخواست شده معمولا يكسان است. اين اطلاعات در واقع جزئيات مربوط به رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را مشخص مي‌كند. علاوه بر امتياز دهي به اعتبار، وام دهندگان تصميمات وام را نيز بر اساس نسبت بدهي وام گيرنده به درآمد او مي‌گيرند. وام دهندگان اصلي به طور معمول به دنبال نمره اعتباري 650 يا بالاتر با نسبت بدهي به درآمد 35٪ يا كمتر هستند. با اين حال، هر وام دهنده فردي، استانداردهاي خاص خود را براي تاييد اعتبار وام گيرندگان خواهد داشت.

كاربرد ارزيابي اعتباري

بسياري از كسب و كارها براي تامين اعتبار براي خريدهاي روزانه يا سرمايه گذاري‌هاي طولاني مدت در تسهيلات و تجهيزات بايد در ارزيابي اعتباري موفقيت كسب كنند. اعتبار يكي از پايه هاي اقتصاد است و مشاغل كوچك غالبا براي دريافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت مي‌كنند. براي دريافت اعتبار بهتر از وام‌هاي كوتاه مدت تا تامين اعتبار سهام، يك كسب و كار نياز به داشتن يك برنامه تجاري و سابقه اعتباري مناسب دارد. شركت بايد بتواند نشان دهد كه مي‌تواند وام را با نرخ سود تعيين شده بازپرداخت كند.

منابع: inc

investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۳۰:۰۹ توسط:كيان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي در بانك هاي تجاري با رويكرد تحليل پوششي داده ها

همانطور كه ميدانيد، يكي از مهمترين مواردي كه در زمينه اعتبارسنجي بايد با آن آشنايي كامل داشته باشيد مفهومي به نام مشتريان حقوقي و حقيقي است. شخص حقيقي در واقع همان فرد انساني است كه با زنده شدن داراي يك سري حقوق مي شوند كه به آن ها مربوط مي شود و در زمان زندگي ميتوانند از آن استفاده كنيد. در اين بين، اشخاص ديگري هم وجود دارد كه جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعيت ها و همچنين موسسه ها مي شناسد كه به آن اشخاص حقيقي گفته مي شود. اين اشخاص نيز در قانون جامعه داراي يك سري حقوق خاص هستند. شما ميتوانيد با اعتبار سنجي آنلاين، هم از اشخاص حقوقي و هم حقيقي استعلام بگيريد.

اعتبار سنجي به شما چه كمكي خواهد كرد؟

زماني كه صحبت از اعتبار سنجي به ميان مي آيد، عده بسياري در نظر خود اعتبارسنجي افراد حقيقي را در نظر مي گيرند. آنچه كه شما بايد بدانيد اين است كه اعتبار سنجي را براي مشتريان حقيقي در بانك ها در واقع با رويكرد هاي تحليلي انجام مي شود. در اين بخش، اگر فردي داراي سوابق خاصي در زمينه مالي باشد تمامي آن ها مورد بررسي قرار خواهند گرفت و شما ميتوانيد به آساني آنچه كه بايد را در مورد سوابق مالي يك فرد بدانيد.

شايد در زمان هاي گذشته اعتبار سنجي خيلي پروسه ضروري به شمار نمي آمد چرا كه احتمال كلاهبرداري كمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقي به اعتبار هم بسياري از كارهاي بانكي را انجام مي دادند، امروزه اما با مشكلاتي كه در زمينه هاي مالي ايجاد مي شود مي توان گفت كه ديگر نميتوان مانند گذشته اعتبار سنجي را با اعتماد انجام داد بلكه شما بايد بتوانيد از سايت ها و اپليكيشن هايي مانند آيس كه در اين زمينه ايجاد شده اند استفاده كنيد تا كار اعتبارسنجي را انجام دهيد.

در اين بين اما اعتبار سنجي شركت ها كه به آن ها اشخاص حقوقي گفته مي شود نيز حائز اهميت است. شما ممكن است كه به عنوان يك مدير عامل بخواهيد با يك شركت فعاليت و شراكت خود را آغاز كنيد. در اين حال آگاهي شما از پيشينه اعتباري اين شركت ميتواند كمك شاياني به موفقيت شما در اين زمينه داشته باشد. شما براي اعتبارسنجي ميتوانيد به آساني از شماره تلفن همراه و كد ملي شخص مورد نظر با رضايت او استفاده كنيد و هرآنچه كه نياز است را در اين باره بدانيد. دقت داشته باشيد كه اعتبار سنجي در نهايت به شما كمك مي كند كه به عنوان يك شخص حقيقي تمامي آنچه كه نياز است را در مورد خوش حسابي وبدحسابي يك فرد بدانيد و همانطور كه انتظار مي رود اين بخش مهم ترين بخش در زمينه مالي به شمار مي آيد. اگر شما شريكي بدحساب داشته باشيد در نهايت به ضرردهي شما خواهد انجاميد و از سوي ديگر اگر شريك شما خوش حساب باشد ميتوانيد به آينده اين شراكت خوشبين باشيد. در هر صورت شما ميتوانيد با اعتبار سنجي روند شراكتي خود را تضمين كنيد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۴۹:۵۷ توسط:كيان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري با بكارگيري مدل هاي تصميم گيري

استعلام بانكي

اعتبار سنجي شايد يكي از مهم ترين بخش هاي شراكت در دنياي امروز باشد. در زمان هاي قديم، قول كلامي ادله ي محكمي بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنياي امروز بهتر است كه تمامي وضعيت مالي فرد را بدانيد تا در صورت شراكت و ... دچار مشكل نشويد. شما ميتوانيد با اين كار در واقع مديريت ريسك اعتباري را انجام دهيد. اين مديريت را ميتوانيد با بكارگيري راه هاي بسياري از جمله اعتبار سنجي ايجاد كنيد. اگر شما به عنوان فردي كه ميخواهد مديريت مالي خود را بررسي كنيد اعتبار سنجي را انجام ندهيد و از آن غافل شويد ممكن است كه در آينده دچار مشكل شويد.

آيا اعتبارسنجي ريسك حاصل از معاملات را كاهش مي دهد؟

اعتبار سنجي در واقع يكي از راه هايي است كه شما ميتوانيد توسط آن ريسك ناشي از معاملات بسياري را كاهش دهيد. شايد تصور كنيد كه ميتوانيد اين كار را از طريق انجام اقدامات ديگر نيز مورد بررسي كنيد اما هيچ يك از آنها مانند بررسي پيشينه اعتباري يك فرد به شما كمك نخواهند كرد. شما ميتوانيد از سامانه جامع استعلام بانكي استفاده كنيد تا هر آنچه كه لازم است از پيشينه اعتباري يك فرد بدانيد. البته نكته اي كه بايد به آن دقت كنيد اين است كه براي استفاده از اين سامانه شما بايد به طور حتم شماره ملي و همچنين شماره همراه منطبق با كد ملي فرد و رضايت او را داشته باشيد.

 

نحوه ساز و كار اعتبار سنجي آنلاين اينگونه است كه شما ميتوانيد حتي استعلام معوقات بانكي را نيز انجام دهيد. اين كار شايد در ابتدا به نظر شما غيرممكن باشد اما شما با گذشت زمان خواهيد فهميد كه ميتوانيد اين كار را به راحتي و با استفاده از سامانه هاي آنلاين انجام دهيد. اين سامانه كه شامل وبسايت و همچنين اپليكيشن آيس مي شود كه شما ميتوانيد از طريق آن ها به راحتي اقدام به استعلام آنلاين و اعتبارسنجي آنلاين كنيد.

شما در اين روش، وارد سامانه مي شود و سپس با وارد كردن شماره ملي و شماره تلفن همراه تمامي پيشينه مالي و اعتباري فرد را با رضايت او مشاهده كنيد. اين فرد اگر در طي سال هاي اخير بدقولي اي از جانب مالي داشته باشد به طور كامل در اين سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما ميتوانيد به آساني هرآنچه كه نياز است را ببينيد و در هر موردي كه بايد اطلاعات كافي داشته باشيد. شايد تصور كنيد كه اين كار به نوعي وارد شدن به حريم شخصي افراد است اما آنچه كه بايد بدانيد اين است كه امروزه از ضررهاي بسياري به لطف اين سامانه جلوگيري شده است و شما ميتوانيد به آساني تمامي آنچه كه بايد را در مورد اين فرد بدانيد. دقت داشته باشيد كه استفاده از اين سامانه بدين معناست كه شما ميتوانيد آينده شغلي خود را با شريك خود تضمين كنيد چرا كه عده بسياري بدون هيچگونه اطلاعاتي دست به شراكتي مي زنند كه در نهايت آن ها را با مشكل روبرو خواهد كرد. با سامانه اعتبار سنجي آنلاين، آينده مالي شراكت خود را تضمين كنيد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۵ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۰۶:۵۸ توسط:كيان موضوع:

سامانه ملي اعتبارسنجي

شركت اعتبار سنجي

شايد تاكنون ديجيتالي شدن را در بخش هاي مختلف ديده باشيد اما ميتوان گفت كه بانكداري از جمله مواردي است كه سود بسياري را از سامانه ملي اعتبار سنجي دريافت كرده است. اين سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي به شما كمك خواهد كرد كه خطر معاملاتي كه اعتباري هستند را كاهش دهيد. در اين بخش مي توان گفت كه افرادي كه سابقه فعاليت هاي اعتباري دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملي اعتبارسنجي شناخته مي شوند و ميتوانند امكان معاملات اعتباري و همچنين دريافت اعتبار را نيز داشته باشند.

سامانه ملي اعتبار سنجي هم اكنون با پشتيباني بانك هاي مختلفي شروع به كار كرده است و از جمله منافعي كه در اختيار علاقه مندان قرار ميدهد ميتوان به اين اشاره كرد كه مجوزهاي بانكي را ميتوان براي افراد صادر كرد.

سامانه ملي اعتبارسنجي چه مي كند؟

سامانه ملي اعتبار سنجي براي شما يك كارنامه ايجاد خواهد كرد كه شامل يك نمره و همچنين يك رتبه اعتباري است. دسترسي به اين كارنامه ها در بخش هاي مختلفي قابل انجام است كه از جمله آنها مي توان به سايت و  اپليكيشن آيس اشاره كرد. متقاضياني كه علاقه مند به استفاده از سامانه ملي اعتبارسنجي هستند ميتوانند با كمك گرفتن از اين برنامه ها با استفاده از امكانات اين سامانه چه براي خود و چه براي اشخاص ديگر تمامي كارهايي مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي را به صورت آنلاين و كاملا امن انجام دهند. علاوه بر اين، شما ميتوانيد نمره و رتبه اعتباري خود را نيز در اين سامانه ها مشاهده كنيد و جز اطلاعاتي به شمار مي آيد كه براي افرادي كه علاقه مند به كار كردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در اين سامانه كاملا مشخص خواهد بود و ديگر نگران چك برگشتي نخواهيد بود!

سامانه ملي اعتبار سنجي و كاهش ريسك

معمولا اينطور گفته مي شود كه معاملاتي كه در زمينه هاي مالي انجام مي شود همواره بين افراد حقيقي و حقوقي بوده است و يك پايه به عنوان اعتبار در اين ميان وجود دارد كه براي عده بسياري مهم است. شما ميتوانيد توسط اين اعتبار يك تجارت و معامله را آغاز كنيد و در واقع ميتوان گفت كه در اين بين سامانه ملي اعتبارسنجي به شما كمك خواهد كرد كه اعتبار طرف مقابل خود را با رضايت او بسنجيد كه اين كار به نوبه خود ريسك معامله هاي شما را كاهش خواهد داد. در اين شرايط افرادي كه در نظام مالي شركت مي كنند هم ميتوانند از سود بي نظير اين سامانه ها بهره مند شوند و به آساني به هريك از اطلاعاتي كه ميخواهند دست پيدا كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۴ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۴۳:۵۱ توسط:كيان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي بانك مركزي

سامانه اعتبار سنجي آيس نمايندگي فروش شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران است كه اين شركت تحت نظارت بانك مركزي فعاليت مي‌كند كه افراد حقيقي و حقوقي مي‌توانند با مراجعه به سايت شركت اعتبار يكپارچه سپهر و يا از طريق اپليكيشن اين شركت ( آيس ) پس از وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه منطبق با كد ملي، تاييد هويت، پرداخت مبلغ گزارش گيري رتبه و نمره اعتباري خود و يا فرد و شركتي كه قرار است با آن وارد معامله مالي و اعتباري شوند، مشاهده كنند؛ البته بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري هم مي‌توانند از اين سامانه  اعتبارسنجي در تاييد و يا رد درخواست افراد وام گيرنده استفاده كنند. تقريبا تمامي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي و وزارت اقتصاد و امور دارايي هم با آن همكاري مي‌كنند تا اطلاعات درست افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي دولتي و خصوصي وارد شود.

چه كسي رتبه و نمره اعتباري را ارزيابي مي‌كند؟

يك آژانس اعتبار سنجي با تجزيه و تحليل ويژگي‌هاي كيفي و كمي اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و استعلام بانكي و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباري آنها را ارزيابي مي‌كنند. اين اطلاعات ممكن است از اطلاعات داخلي ارائه شده از سوي نهادهايي، مانند صورت‌هاي مالي حسابرسي شده، گزارش‌هاي سالانه و همچنين اطلاعات خارجي مانند گزارش‌هاي تحليلگران، مقالات خبري منتشر شده، تجزيه و تحليل كلي صنعت و پيش بيني‌ها تهيه شود. يك آژانس اعتبارسنجي در معامله مالي و اعتباري دخيل نيست و به عنوان يك گروه و سازمان مستقل و بي طرف از ريسك اعتباري را كه توسط يك نهاد خاص به دنبال جمع آوري پول از طريق وام يا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي را ارائه مي‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباري

هر آژانس اعتبار سنجي از اصطلاحات خاص خود براي تعيين رتبه بندي اعتباري استفاده مي‌كند. به طور كلي رتبه بندي اعتباري به دو گروه طبقه بندي مي شوند: درجه سرمايه گذاري و درجه سودا گرايي.

رتبه بندي درجه سرمايه گذاري به اين معني است كه سرمايه گذاري توسط آژانس رتبه بندي جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادركننده شرايط بازپرداخت را رعايت مي‌كند. چنين سرمايه گذاري‌هايي در مقايسه با سرمايه گذاري‌هاي درجه سفته بازي، معمولا قيمت كمتري دارند.

سرمايه گذاري‌هاي درجه سوداگرانه ريسك بالايي دارند و بنابراين، نرخ بهره بالاتري را در پيش رو دارند تا كيفيت سرمايه گذاري‌ها را منعكس كنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجي

يكي از عوامل موثر در اعتبار سنجي كه مي‌تواند براي تعيين رتبه و نمره اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي مختلف دولتي و خصوصي نقشي تعيين كننده داشته باشد، استعلام بانكي است. به همين دليل است كه سامانه اعتبارسنجي آيس يا اعتبار يكپارچه سپهر، تقريبا با كليه بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي فعاليت مي‌كند. چرا كه از اين طريق مي‌توان به سابقه چك برگشتي افراد هم دسترسي پيدا كرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات كاملي از سوابق مالي و اعتباري متقاضيان دريافت وام و تسهيلات داشته باشند. ريسك اعتباري اصطلاحي است كه آژانس‌هاي اعتبار سنجي در اختيار بانك‌ها و موسسات وام دهنده براي افرادي كه نمره و رتبه اعتباري خوبي ندارند و ممكن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهيلات را به موقع انجام دهند، قرار مي‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباري در سراسر دنيا داري يك حد استانداردي است اما ممكن است از يك موسسه و آژانس اعتبارسنجي نسبت به ديگري متغير باشد.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۳۲:۲۵ توسط:كيان موضوع: