قالیشویی
تعمیر درب پارکینگ
خريد اينترنتي خريد اينترنتي .

خريد اينترنتي

تحليل مقايسه اي ريسك اعتباري در بانكداري اسلامي و بانكداري متداول

كد اعتبار سنجي چيست

ريسك اعتباري عبارتند از از پيش بيني بدهكار شدن وام گيرنده ناشي از عدم موفقيت در بازپرداخت وام و تسهيلات به وام دهنده است. هر وام دهنده اين را به عنوان اولين اختلال در جريان وجوه نقدي و هزينه‌هاي خود مي‌داند. ضرر ممكن است در بسياري از موارد جزئي يا حتي كامل باشد. ريسك اعتباري را مي‌توان تا حدود زيادي با اعتبار سنجي از طريق شركت اعتبار سنجي و يا سامانه ملي اعتبارسنجي پيش بيني و مديريت كرد. بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري تسهيلات و وام دهنده مي‌توانند از طريق داده‌هاي موسسات و شركت اعتبارسنجي در مورد رتبه و نمره اعتباري متقاضيان دريافت وام و تسهيلات و سابقه خوش حسابي با استعلام معوقات بانكي با كد ملي و تعداد چك برگشتي ريسك اعتباري را پيش بيني و مديريت كنند. ريسك اعتباري در مورد توانايي وام گيرنده در بازپرداخت وام محاسبه مي‌شود. براي ارزيابي وام دهندگان براي پيش بيني و مديريت ريسك اعتباري، بايد به گزارش‌ها و آناليزهاي آژانس‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي مراجعه كرد. پنج مورد از تاريخ اعتبار، ظرفيت بازپرداخت، سرمايه ، وضعيت وام و وثيقه در اين زمينه مرتبط است. برخي از شركت ها فقط براي ارزيابي ريسك اعتباري مصرف كنندگان فعلي و بالقوه خود داراي يك بخش اختصاصي هستند. با توجه به كمك مشاغل فناوري هم اكنون مي توانيد داده ها را به سرعت تجزيه و تحليل كرده و مشخصات ريسك مشتريان را ارزيابي كنيد. اگر يك سرمايه گذار در حال ارزيابي براي خريد اوراق بهادار باشد، قبل از خريد، رتبه بندي اعتباري اوراق را بررسي مي‌كند. اگر امتياز پايين باشد، صادركننده در نظر گرفته مي شود كه ريسك پيش فرض بالايي دارد و در عوض ، اگر داراي رتبه بالايي باشد ، يك سرمايه گذاري مطمئن محسوب مي‌شود.

ريسك اعتباري در بانكداري اسلامي

بانكداري اسلامي سيستمي است كه بر اساس اصول شرعي و ديني و اخلاقي اسلامي بنا شده است. شريعت مسلمانان را در هر زمينه از زندگي خود راهنمايي مي‌كند كه ممكن است اجتماعي، اقتصادي، سياسي و غيره باشد انجام حقوق و وظايف از طريق قوانين شريعت، راه تقويت عدالت و رفاه در جامعه به عنوان دستور خدا است. گفته مي‌شود، شفافيت اسناد سيستم بانكي را بانكداري اسلامي تامين مي‌كند. در سال‌هاي اخير سيستم شفاف بانكداري اسلامي محبوبيت خوبي در سراسر جهان پيدا كرده است.دليل اين محبوبيت هم نقش مهم بانكداري اسلامي در بازآفريني اقتصادي و عدالت اجتماعي بر اساس يك سيستم شفاف بانكي است. انتظار مي رود كه بانكداري اسلامي داراي خصوصياتي مانند رفتار اسلامي و اخلاقي خوب باشد. ريسك اعتباري در سيستم بانكداري اسلامي نسبت به بانكداري متداول به دليل وجود سيستم و قواعد مختلف متفاوت است. در طي قرن‌هاي متداول فعاليت بانكي، تعدادي از تكنيكها و ابزارهاي كاهش ريسك اعتباري توسعه يافته و روند تكامل آنها به دليل تغييرات مداوم در عمليات بانكي ادامه دارد. با اين حال، در بانكداري اسلامي هنوز نتوانسته‌اند تكنيك هاي معتبر مديريت ريسك اعتباري طبق اصول شرعي را در حد كافي براي تامين نيازهاي خود توسعه دهند. بنابراين آنها اغلب مجبور به استفاده از تكنيك‌هاي بانكداري متداول هستند كه كاربرد مداوم آنها در بانكداري اسلامي به دليل عدم رعايت اصول شرعي از تكنيك‌هاي خاص و يا نحوه اجراي آنها در بانكداري متداول كاملا محدود است. برخي از ريسك‌هاي اعتباري مختص بانكداري اسلامي است، مانند مرابحه كه در اين نوع معامله ريسك اعتباري در اين مورد است كه بانك‌ها دارايي را به مشتري تحويل دهند اما مشتريان در پرداخت اقساط آن به موقع عمل نمي‌كنند. براي ديدن نمونه فرم اعتبار سنجي مشتري مي توانيد به زبانه نمونه گزارش مراجعه نماييد.

منابع: researchegate

Marketing91

hrmars


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۷ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۳۴:۱۸ توسط:كيان موضوع:

تشريح جزئيات بخشنامه رفع سوء اثر چك هاي مشمول مرور زمان

استعلام بانكي

مدت زمان چك هاي مشمول مرور زمان كه بخشنامه‌اي از بانك مركزي براي رفع سوء اثر آنها صادر شده است، سه سال است. براساس اين بخشنامه بانك‌ها مي‌توانند بايد نسبت به چك‌هايي كه سه سال از تاريخ صدور آنها گذشته است و شكايت و طرح دعوي از سوي دارنده چك برگشتي نداشته است، نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام كنند. مكاتبه بانك‌ها براي رفع سوء اثر چك‌هاي مشمول مرور زمان سه سال بايد تا راه اندازي سامانه طرح دعاوي كيفري و حقوقي عليه چك از طريق قوه قضائيه با مركز آمار و فناوري اطلاعات قوه قضائيه باشد. البته تا پيش از اين قرار بود كه اين ارتباط بانك‌ها از طريق سامانه انجام شود اما چون اين سامانه طراحي و راه اندازي نشد، فعلا اين ارتباط بايد از طريق مركز آمار و فناوري اطلاعات قوه قضائيه انجام شود.

چك برگشتي

چك برگشتي نوعي از چك است كه زماني كه فرد صادر كننده چك مبلغ مشخص را در حساب خود نتواند در تاريخ مشخص و تعيين شده تامين كند، اتفاق مي‌افتد. از طريق استعلام بانكي و مراجعه به شركت اعتبارسنجي و يا شركت هاي اعتبار سنجي فرد مي‌تواند نسبت به سابقه چك برگشتي فردي كه قرار است با او معامله كند، اطلاع پيدا كند. در سامانه اعتبار سنجي آيس براي استعلام چك برگشتي با كد ملي و يا استعلام بدهي بانكي با كد ملي كافي است با وارد كردن شماره تلفن همراه و كد ملي منطبق با آن شماره اين استعلامات را به راحتي انجام دهيد و اگر براي فردي مي خواهيد انجام دهيد بايد با رضايت او انجام شود. همچنين از اين سامانه و شركت اعتبارسنجي يا شركت هاي اعتبار سنجي موسسات مالي و اعتباري و بانك‌ها براي ارائه وام و تسهيلات نسبت به خوش حسابي آن فرد و تاييد يا رد درخواست او استفاده كنند.

راه‌هاي رفع سوء اثر چك برگشتي

فرد صاحب چك برگشتي از روش‌ها و طرق مختلف مي‌تواند نسبت به رفع سوء اثر آن از طريق شعبه بانكي صادر كننده چك اقدام كند. تامين موجودي چك يكي از راه‌هاي رفع سوء اثر چك برگشتي است. براي اين منظور فرد بايد ابتدا موجودي حساب خود را براي رفع برگشتي آن و تامين بدهي فرد دارنده چك پر كند و سپس با مراجعه به شعبه بازكننده حساب چك نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام كند. يكي ديگر از راه‌هاي رفع سوء اثر چك برگشتي ارائه لاشه آن چك به بانك و دريافت رسيد در قبال آن است. اگر فرد ذي‌نفع چك در دفترخانه رسمي رضايت نامه محضري بابت وصول بدهي خود از صادر كننده چك به بانك ارائه دهد، فرد صادر كننده چك مي‌تواند نسبت رفع سوء اثر چك برگشتي خود از بانك اقدام كند. يكي ديگر از راه‌هاي رفع سوء اثر چك برگشتي واريز مبلغ آن به سپرده قرض الحسنه جاري است. پس از آن فرد صادر كننده چك بايد به مدت 24 ماه حساب خود را مسدود كند. راه‌هاي ديگر اين است كه فرد صادر كننده چك بتواند حكم قضائي دريافت كند و به بانك ارائه دهد و در سامانه اطلاعات بانك مركزي مدت نگهداري سوابق چك‌هاي برگشتي خود را منقضي كند. با مراجعه به زبانه وبلاگ مي توانيد به جواب سوال گزارش اعتبار بانكي چيست برسيد.

راه‌هاي برگشت زدن چك

در چه صورت فرد مي‌تواند چك صادر كننده را برگشت بزند. تا از اين طريق حق و حقوق را از طريق اقامه طرح دعوي به مراجع قضايي را دريافت كند. يكي از راه‌هاي برگشت زدن چك اين است كه فرد صادر كننده موجودي كافي در حساب خود نداشته باشد تا بتواند در زمان تعيين شده چك را وصول كند. همچنين زماني كه اشتباه سهوي يا عمدي در زمان نوشتن چك مرتكب شده باشد يا اينكه از يك حساب مسدود شده چك را كشيده باشد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۶ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۳۲:۰۸ توسط:كيان موضوع:

مشخصات چك معتبر

رتبه بندي اعتباري

چك معتبر يك سند كتبي است كه به موجب آن فرد صادر كننده متعهد مي‌شود در مدت زمان مشخصي مبلغ آن را تامين كند و فرد صاحب آن را وصول كند. البته اين سند كتبي انواع مختلفي دارد كه برخي از آنها به نام چك معتبر يا تضمين شده و برخي ديگر به نام چك برگشتي شناخته مي‌شود. به طور معمول چك براي پرداخت صورتحساب  بازرگانان و يا پرداخت شخصي به صورت چهره به چهره استفاده مي‌شود. شما مي‌توانيد براي هر مبلغي چك شخصي را براي يك تجارت يا يك شخص بنويسيد، اما اين وظيفه شماست كه مطمئن شويد پول كافي در حساب خود داريد تا بتوانيد پرداخت را انجام دهيد. از انواع چك معتبر مي‌توان به چك‌هاي تضمين شده يا تاييد شده با استعلام بانكي و يا استعلام بانك اشاره كرد كه پرداخت مبلغ چك معتبر توسط بانك تاييد و تضمين شده است.

استعلام بانكي

يكي از راه‌هاي اطمينان يافتن از اينكه فرد چك معتبر كشيده است، مراجعه به شركت اعتبارسنجي و مشاهده اعتبار و رتبه بندي مالي و اعتباري آن شخص است. در شركت اعتبار سنجي با استعلام بانك  و يا استعلام بانكي مشاهده سابقه كشيدن چك برگشتي رتبه و اعتبار آن شخص تعيين مي‌شود كه همان اعتبارسنجي مشتريان بانكي است. با مراجعه به زبانه وبلاگ در سايت آيس جواب سوال اعتبار سنجي چيست را بيابيد. بديهي است كه هر فردي در زمينه كشيدن چك سابقه بهتري داشته باشد، رتبه و اعتبار بالاتري پيدا خواهد و براي انجام معامله و گرفتن چك از او بيشتر اطمينان حاصل خواهد شد. سامانه آيس يك شركت اعتبارسنجي است كه به راحتي اعتبار بانكي افراد را ارائه مي دهد.

چك ضمانت

چك ضمانت نوعي از چك است كه فرد براي تضمين تعهد خود آن را صادر مي‌كند كه اگر خلف و قصور وعده كرد، فرد صاحب چك مي‌تواند در دادگاه بابت قصور و خلف وعده شكايت كند. البته اين نوع از چك نبايد نقدي و براي امانت تلقي شود و مثال آن مي‌توان به چك تخليه اشاره كرد كه برخي از صاحبان ملك از مستاجر خود دريافت مي‌كنند.

چك برگشتي

چك برگشتي نوعي از چك است كه فرد صادر كننده نتوانسته در مدت زمان مشخص شده حساب خود را پر كند و چك به اصطلاح برگشت خورده است. طبق قانون صادر كردن اين نوع از چك جرم است و فرد صاحب چك مي‌تواند از صادر كننده چك برگشتي شكايت كند و نسبت به وصول بدهي خود از طريق مراجع قضايي اقدام كند. البته دادگاه و مراجع قضايي با شكايت فرد مبلغ چك را براي او تامين نخواهند كرد و تنها فرد صادر كننده چك برگشتي را به حبس محكوم خواهد كرد. تنها در صورتي دادگاه حكم به تامين مبلغ چك خواهد داد كه فرد شاكي با پرداخت هزينه دادرسي و ابطال تمبر برگه دادخواست را تقديم دادگاه كند. در اعتبارسنجي مشتريان بانكي از سامانه آيس در گزارش اعتباري فرد اعلام مي شود كه آيا چك برگشتي دارد يا خير و تاريخ آخرين چك برگشتي.

روش نوشتن چك بانكي

شما بايد مطمئن شويد كه تمام جزئيات صحيح را درج كرده‌ايد تا چك شما بدون پرداخت يا تأخير برگردد:

تاريخ

گيرنده

مقدار (كتبي و عددي)

امضاي شما

نوشتن چك با تاريخ آينده را توصيه نمي‌شود زيرا گيرنده ممكن است خيلي زود اقدام به پرداخت آن به حساب خود كند. در حالي كه هر احتياطي براي تشخيص چك‌هاي مورخ آينده انجام مي‌شود، گاهي اوقات آنها نيز بررسي مي‌شوند. اگر اين اتفاق بيفتد و شما بودجه كافي براي تامين چك‌هاي صادر شده را نداشته باشيد، ممكن است هزينه‌هاي آن را متحمل شويد.

منبع: nationwide


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۵ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۰۸:۴۳ توسط:كيان موضوع:

شناسايي عوامل موثر بر ريسك اعتباري در صنعت بانكداري ايران با استفاده از آزمون استرس

شركت اعتبار سنجي

ريسك اعتباري عوامل و متغيرهايي است كه بر فعاليت بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري براي دادن تسهيلات و وام تاثير مي‌گذارد. از جمله اين عوامل و متغيرها كه تحت آزمون استرس در صنعت بانكداري ايران بررسي شده است مي‌توان به كاهش دستوري سود تسهيلات بانكي، بالا رفتن نرخ ارز، تورم و ركود اقتصادي اشاره كرد كه در مورد اول منجر به كاهش ريسك اعتباري شد اما با بالا رفتن نرخ ارز، تورم و ركود اقتصادي اين ريسك اعتباري موسسات مالي و اعتباري و بانك‌ها افزايش پيدا كرد. آزمون استرس روشي شبيه سازي شده كامپيوتري است كه براي آزمايش مقاومت بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري در برابر چالش‌هاي مالي و اعتباري احتمالي آينده استفاده مي‌شود. اين آزمايشات معمولا توسط صنعت مالي براي كمك به سنجش ريسك سرمايه گذاري و كفايت دارايي‌ها و همچنين براي كمك به ارزيابي فرايندها و كنترل‌هاي داخلي انجام مي‌شود. در سال‌هاي اخير، تنظيم كننده‌ها نيز به موسسات مالي و اعتباري و بانك‌ها الزام كرده‌اند تا آزمون‌هاي استرس را انجام دهند تا از صحت و سلامت سرمايه آنها و ساير دارايي‌ها اطمينان حاصل شود.

انواع تست استرس براي ارزيابي ريسك اعتباري

براي تعيين سلامت مالي بانك‌ها در شرايط بحراني، آزمون‌هاي استرس روي چند بخش اصلي مانند ريسك اعتباري، ريسك بازار و ريسك نقدينگي تمركز دارند. با استفاده از شبيه سازي‌هاي كامپيوتري انواع مختلفي از آزمون استرس براي ارزيابي ريسك اعتباري وجود دارد. دانستن اينكه از كدام مورد استفاده كنيد، اولين چالش است. قاعده كلي اين است كه حداقل عملكرد بخش‌هاي نمونه كارها را در نظر بگيريد كه ممكن است با تغيير شرايط بازار، خطرات مشابهي را تجربه كنند. برخي از آزمون‌ها، مانند تجزيه و تحليل حساسيت معامله، هر وام پيشنهادي يا جاري را ارزيابي مي‌كنند. با اين حال، بسياري از آزمون‌هاي استرس، يك سبد وام يا بخش عمده وام پرتفوي اصلي را بر اساس پاسخ‌هاي پيش بيني شده به شرايط خاص ، مانند ركود اقتصادي، افزايش نرخ تورم يا افزايش چشمگير نرخ بهره ارزيابي مي‌كنند. آزمون‌هاي استرس كاركنان شركت به صورت ماهانه انجام مي‌شود و تحت مهلت‌هاي دقيق گزارش قرار مي‌گيرند. تمام آزمون‌هاي استرس شامل مجموعه متفاوتي از سناريوها، كه برخي از آنها بدتر از سايرين هستند، براي تجربه بانك‌ها هستند.

انواع تست استرس براي مديريت ريسك اعتباري

بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري كه دارايي‌ها و سرمايه گذاري‌هاي خود را مديريت مي‌كنند، معمولا از آزمون استرس براي تعيين ريسك پرتفوي وام و تسهيلات از طريق استعلام معوقات بانكي و اعتبارسنجي مشتريان  خود استفاده مي‌كنند، سپس هرگونه راهكار لازم براي كاهش در برابر ضرر و زيان‌هاي احتمالي را تعيين مي‌كنند. به طور خاص، مديران پرتفوي وام و تسهيلات آنها از برنامه‌هاي آزمون استرس اختصاصي داخلي استفاده مي‌كنند تا ارزيابي كنند كه چه ميزان دارايي‌هايي كه آنها مديريت مي‌كنند، ممكن است وقايع خاص بازار و رويدادهاي خارجي را پيش بيني كند. لازم به ذكر در سايت اعتبار سنجي آيس با وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه كه با آن منطبق باشد مي توانيد استعلام تعداد حساب بانكي با كد ملي، استعلام آنلاين چك برگشتي با كد ملي و كلا استعلام بانكي با كد ملي را در هر زمان انجام دهيد.

آزمون‌هاي استرس مطابق دارايي و مسئوليت نيز توسط شركت‌هايي كه مي‌خواهند از كنترل و رويه‌هاي داخلي مناسب استفاده كنند، استفاده مي‌شود. بازنشستگي و اوراق بهادار بيمه نيز غالبا مورد آزمايش قرار مي‌گيرند تا اطمينان حاصل شود كه جريان نقدي، ميزان پرداخت و ساير اقدامات به خوبي مطابقت دارند.

منابع: investopedia

bankstrategic


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۴ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۲:۰۵:۳۶ توسط:كيان موضوع:

ارزيابي ريسك اعتباري مشتريان بانك‌ها

استعلام بانك مركزي

ريسك اعتباري به احتمال زياد به خسارت ناشي از عدم موفقيت وام گيرنده در پرداخت هر نوع بدهي اشاره دارد. مديريت ريسك اعتباري روشي براي كاهش ضرر با درك كافي بودن سرمايه بانكي و ذخاير از دست دادن وام در هر زمان معين با اعتبار سنجي مشتريان و استعلام بانكي  يا استعلام بانك براي وام - فرايندي است كه مدت‌ها است براي موسسات مالي يك چالش است. اين چالش اگر به خوبي مديريت نشود مي‌تواند يك بانك يا موسسه مالي وام يا تسهيلات دهنده را دچار بحران كند.

بحران مالي جهاني - و بحران اعتباري كه در پي آن بود - مديريت ريسك اعتباري را در كانون توجه مقررات قرار داده است. در نتيجه، تنظيم كننده‌ها خواستار شفافيت بيشتر شدند. آنها مي خواستند بدانند كه يك بانك دانش كاملي در مورد اعتبار سنجي مشتريان و ريسك اعتباري مرتبط با آنها دارد. و مقررات جديد مالي و بانكي بين المللي سنگين نظارتي را نيز براي بانك‌ها به وجود خواهد آورد.

براي رعايت دقيق‌تر مقررات نظارتي و جذب هزينه‌هاي بالاتر سرمايه براي ريسك اعتباري، بسياري از بانك‌ها رويكردهاي خود را در مورد آن بازنگري مي‌كنند. مديريت بهتر ريسك اعتباري همچنين فرصتي را براي بهبود چشمگير عملكرد كلي و ايجاد مزيت رقابتي ارائه مي‌دهد.

چالش‌هاي مديريت موفقيت آميز ريسك اعتباري

  • مديريت ناكارآمد داده‌ها. عدم امكان دسترسي به داده‌هاي صحيح در صورت نياز باعث تاخير مشكل ساز مي‌شود.
  • عدم وجود چارچوب مدل سازي ريسك در سطح جهاني. بدون آن، بانك‌ها نمي‌توانند اقدامات ريسك پيچيده و معني دار ايجاد كنند و تصوير بزرگي از ريسك در سطح جهاني دريافت كنند.
  • كار مداوم. تحليلگران نمي‌توانند پارامترهاي مدل‌هاي اعتبارسنجي را به راحتي تغيير دهند كه منجر به تلاش بيش از حد و ايجاد اثر منفي بر راندمان بانك مي‌شود.
  • وجود ابزار نامناسب براي مديريت ريسك. بدون يك ابزار مديريت ريسك قوي، بانك‌ها نمي توانند نمونه كارها يا اوراق بهادار مجددا درجه بندي شده را براي كنترل موثر ريسك به اندازه كافي شناسايي كنند.
  • گزارش گيري دست و پا گير. گزارش گيري دستي، فرآيندهاي گزارش گيري مبتني بر روش‌هاي  نوين را تحت الشعاع قرار مي‌دهد.

بهترين روش‌ها در مديريت ريسك اعتباري

اولين قدم براي مديريت موثر ريسك اعتباري، درك كاملي از آن از سوي بانك با مشاهده ريسك در سطح فردي، مشتري و نمونه كارها است.

در حالي كه بانك‌ها در تلاشند تا مشخصات ريسك را به صورت يكپارچه درك كنند، اغلب اطلاعات زيادي در بين واحدهاي تجاري پراكنده است. بدون ارزيابي دقيق ريسك، بانك‌ها از هيچ راهي نمي‌دانند كه آيا ذخاير سرمايه به طور دقيق ريسك‌ها را منعكس مي كنند يا اين كه آيا ذخاير از دست دادن وام به اندازه كافي ضررهاي احتمالي كوتاه مدت اعتبار را پوشش مي‌دهد. بانك‌هاي آسيب پذير هدف‌هايي براي نظارت دقيق توسط تنظيم كنندگان و سرمايه گذاران و همچنين زيان‌هاي ناتوان كننده هستند.

نكته اصلي كاهش متضرر شدن براي اعطاي وام  و اطمينان از اينكه ذخاير سرمايه منعكس كننده مشخصات ريسك است - اجراي يك راه حل كمي براي ريسك اعتباري است. اين راه حل بايد با اقدامات ساده نمونه كارها سريعا توسط بانك‌ها اداره شود. همچنين بايد مسيري را براي اقدامات پيچيده تر مديريت ريسك اعتباري با تكامل نيازها در نظر بگيرد. براي دانستن جواب اين دو سوال منظور از اعتبار سنجي چيست و گزارش اعتباري چيست مي توانيد ساير مطالب را در زبانه وبلاگ مشاهده كنيد.

منبع: sas


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۳ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۳۱:۰۳ توسط:كيان موضوع:

شناسايي عوامل دروني تاثيرگذار بر ريسك اعتباري بانك‌ها

پس از اعتبارسنجي تعيين كميت ريسك اعتباري، اختصاص اعداد قابل اندازه گيري و قابل مقايسه با احتمال پيش فرض يا ريسك گسترش، يك مرز مهم در امور مالي مدرن است. عواملي كه بر ريسك اعتباري تاثير مي‌گذارد از معيارهاي مربوط به وام گيرنده، مانند نسبت بدهي، استعلام بانكي، استعلام وام، اعتبار سنجي چك، اعتبارسنجي بانك و رتبه اعتباري من گرفته تا ملاحظات بازار مانند رشد اقتصادي، متغير است. ايده اين است كه بدهي‌ها مي‌توانند به طور عيني ارزيابي و پيش بيني شوند تا بانك را در مقابل ضرر مالي محافظت كنند.

متغيرهاي شناسايي عوامل دروني تاثيرگذار بر ريسك اعتباري بانك‌ها

چندين متغير اصلي براي در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالي وام گيرنده، شدت عواقب پيش فرض براي وام گيرنده و طلبكار، اندازه اعتبار سپرده، روند زماني در نرخ‌هاي پيش فرض و انواع ملاحظات كلان اقتصادي. در بين همه عوامل احتمالي، سه مورد به طور مداوم با داشتن رابطه همبستگي قوي‌تر با ريسك اعتباري شناخته مي‌شوند.

احتمال پيش فرض

احتمال پيش فرض، كه بعضا به عنوان POD يا PD مخفف مي‌شود، بيانگر اين احتمال است كه وام گيرنده توانايي مالي براي پرداخت بدهي‌هاي برنامه ريزي شده نخواهد داشت. براي وام گيرندگان فردي، احتمال پيش فرض بيشتر به عنوان تركيبي از دو عامل بيان شده است: نسبت بدهي به درآمد و اعتبار. شركت اعتبارسنجي رتبه بندي مالي، احتمال پيش فرض براي اشخاصي را كه اسناد بدهي از قبيل اوراق شركت‌هاي بزرگ را صادر مي‌كنند، تخمين مي زنند. به طور كلي، POD هاي بالاتر با نرخ بهره بالاتر و پرداخت‌هاي كمتري براي وام مطابقت دارند. وام گيرندگان با استعلام وام و تعهد وثيقه در مقابل دريافت وام مي‌توانند در به اشتراك گذاشتن خطر پيش فرض كمك كنند.

ضرر پيش فرض

دو وام گيرنده با رتبه اعتباري يكسان و نسبت بدهي به درآمد را تصور كنيد. نفر اول وام 5 ميليون توماني و نفر دوم وام 50 ميليون توماني را مي‌گيرد. حتي اگر فرد دوم 100 برابر درآمد بيشتر از نفر اول داشته باشد، اعطاي وام به او خطر بزرگي را نشان مي‌دهد. دليلش اين است كه وام دهنده در صورت پيش فرض وام 50 ميليون توماني، پول بيشتري را از دست مي‌دهد. اين اصل زيربناي خسارت داده شده به طور پيش فرض يا LGD عامل تعيين كننده خطر و ريسك اعتباري است.

ضرر به طور پيش فرض به نظر مي‌رسد يك مفهوم ساده است، اما در واقع هيچ روش جهاني براي محاسبه LGD وجود ندارد. بيشتر وام دهندگان LGD را براي هر وام جداگانه محاسبه نمي‌كنند. در عوض، آنها مجموعه‌اي از وام‌ها را مرور مي‌كنند با استعلام وام به عنوان مثال استعلام وام مسكن و.. و ميزان مواجهه با ضرر را تخمين مي‌زنند. چندين عامل مي‌توانند LGD را تحت تاثير قرار دهند، از جمله هرگونه وثيقه در وام و توانايي قانوني براي پيگيري وجوه پيش فرض از طريق ورشكستگي.

قرار گرفتن در معرض ضرر پيش فرض

شبيه به LGD، قرار گرفتن در معرض پيش فرض يا EAD، ارزيابي ميزان مواجهه با ضرر است كه يك وام دهنده در هر زمان از زمان در معرض آن قرار دارد. حتي اگر EAD تقريبا هميشه در رابطه با يك موسسه مالي مورد استفاده قرار گيرد، ميزان قرار گرفتن در معرض كل مفهوم مهمي براي هر فرد يا نهاد با اعتبار گسترده است. فرمول EAD معمولا با ضرب هر تعهد اعتباري با درصد مشخصي كه براي جزئيات خاص هر تعهد تنظيم شده است، محاسبه مي‌شود.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۲۶:۱۸ توسط:كيان موضوع:

طراحي مدل اعتبار سنجي و پيش بيني ريسك اعتباري مشتريان تسهيلات ليزينگ

امتياز اعتباري

از مدل اعتبارسنجي كه تعداد آنها به صورت چشمگيري در طي ساليان اخير در حال افزايش است، بانك‌ها براي تصميم گيري در مورد اعطاي وام و تسهيلات به مشتريان خود و مديريت ريسك اعتباري به همراه استفاده از سامانه استعلام بدهي بانكي و سامانه استعلام بانك مركزي استفاده مي‌كنند. براي دستيابي به استانداردهاي عملكرد بالاتر، مدلهاي پيچيده‌تري با تكنيك‌هاي پيشرفته تحليلي ايجاد مي‌شوند. يك بانك معمولي اكنون مي‌تواند انتظار داشته باشد كه تعداد مدل‌هاي موجود در چارچوب مديريت ريسك مدل (MRM) آن همچنان به طور قابل توجهي افزايش يابد.

از جمله مدل‌هايي كه در حال گسترش هستند، آنهايي كه براي برآورده كردن الزامات نظارتي، مانند تامين سرمايه و مديريت ريسك اعتباري طراحي شده‌اند. اما مهمتر اينكه، بسياري از مدل‌هاي جديد براي دستيابي به نيازهاي تجاري از جمله قيمت گذاري، برنامه ريزي استراتژيك و مديريت دارايي و نقدينگي طراحي شده‌اند. داده‌هاي بزرگ و تجزيه و تحليل پيشرفته، زمينه‌هاي جديدي را براي مدل‌هاي پيشرفته‌تر از جمله مديريت ارتباط با مشتري يا مبارزه با پولشويي و كشف تقلب در باز مي‌كند.

پيش بيني ريسك اعتباري مشتريان تسهيلات ليزينگ

شركتهاي ليزينگ شركت‌هايي هستند كه تجهيزات و امكانات اجاره‌اي در اختيار مشتريان خود قرار مي‌دهند. اين شركت‌ها براي جلوگيري از متضرر شدن بايد بتوانند ريسك اعتباري را پيش بيني و مديريت كنند. البته اين اقدامات بايد پس از اعتبار سنجي مشتريان از طريق شركت ها و يا شركت اعتبارسنجي انجام شود.

انواع مدل اعتبارسنجي و ريسك اعتباري: اصول

در اصل، انواع مدل اعتبار سنجي و مديريت ريسك اعتباري براي كمك به ارزيابي احتمال پيش فرض طراحي شده‌اند. اين نتايج انتظار مي‌رود به طور معمول در مقياس عددي يا كمي ارائه شود كه يك بانك را قادر مي‌سازد ريسك‌هاي نسبي مرتبط با وام گيرندگان مختلف را در رتبه بندي و مقايسه قرار دهد. ارزيابي ريسك اعتباري در سطح وام فرصتي براي جمع كردن ريسك در سطح نمونه كارها فراهم مي‌كند و مي‌تواند به كميت خطرات بر اساس نوع وام، موقعيت جغرافيايي يا منطقه، بخش صنعت يا متغيرهاي ديگر كمك كند.

در عمل، برخي از انواع مدل اعتبارسنجي و مديريت ريسك اعتباري در درجه اول ذهني هستند و بنابراين اعتبار سنجي آنها دشوار است، در حالي كه برخي ديگر مبتني بر آما يا ررياضي هستند. امروزه بسياري از سازمان‌ها به سمت استفاده از نوعي متد كارت امتياز، كه تركيبي از مولفه هاي ذهني و آماري است، مي‌روند.

هدف از طراحي مدل اعتبارسنجي و ريسك اعتباري

هدف از طراحي مدل اعتبار سنجي، ارزيابي اينكه آيا اعتبارسنجي همانطور كه در نظر گرفته شده است و به روشي كه براي استفاده قابل قبول باشد، انجام مي‌شود يا خير. در مورد مدل‌هاي اعتبار سنجي و مديريت ريسك اعتباري، اين به معناي مقايسه رتبه بندي ريسك توليد شده توسط مدل با نتايج واقعي است. در حالي كه هيچ مدلي هرگز كامل نخواهد بود، هدف اين است كه بيش از حد ارزيابي يا دست كم گرفتن از احتمال پيش فرض محدود شود.

اگر يك مدل خطر پايين‌تر از پيش فرض را از آنچه اتفاق مي‌افتد را پيش بيني مي كند، بانك ريسك از دست دادن اصل پول، بهره و كارمزد و همچنين هزينه‌ها و ارزش بيش از ارزش عادلانه نمونه كارها را به همراه دارد. از طرف ديگر، پيش بيني خطر بيشتر پيش فرض مي‌تواند منجر به مناقصه غيرقابل رقابت، از دست دادن سود احتمالي و كاهش ارزش منصفانه شود.

فرايند طراحي مدل اعتبارسنجي و فعاليتهاي مرتبط بايد براي درك صحت مدل براي جذب مناسب ريسك وام گيرنده طراحي شود. فرآيند اعتبار سنجي بايد مستقل، جامع و مداوم باشد و بايد براي همه مدل‌ها اعم از داخلي يا خريداري شده از طرف ارائه دهنده شخص ثالث اعمال شود.

منابع: crowe

mckinse


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۰ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۵۱:۳۲ توسط:كيان موضوع:

اطلاعات مورد نياز براي ارزيابي اعتباري

امتياز اعتباري

رزيابي اعتباري اصطلاحي است كه موسسات مالي وام دهنده مثل بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري براي وام گيرندگان به كار مي‌برند. آنها در واقع با روش‌هاي مختلف مشتريان متقاضي وام و تسهيلات را ارزيابي و آزمايش مي‌كنند تا متضرر نشوند.  اعتبار سنجي و استعلام بانكي يكي از اين راه‌ها است.

5 مورد براي ارزيابي اعتباري

اما آن چيزي كه در زبان انگليسي به عنوان اطلاعات مورد نياز براي ارزيابي اعتباري به كار برده مي‌شود از 5 كلمه با شروع حرف C استفاده مي‌شود. اين كلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral كه تحت عنوان شخصيت، ظرفيت، سرمايه، شرايط و وثيقه در اين مقاله به ترتيب بررسي خواهند شد.

1-شخصيت در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: نظر وام دهنده درباره اعتبار، اعتبار و شخصيت عمومي وام گيرنده.
  • اهميت: بانك‌ها مي‌خواهند به افرادي كه مسئوليت پذير هستند، وام دهند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از سابقه كار، سابقه اعتبار، اعتبار، منابع، شهرت و تعامل با وام دهندگان.
  • نحوه تسلط بر آن: "شخصيت چيزي است كه شما مي‌توانيد آن را كنترل كرده و ارتقا دهيد، اما تنها بانكي داريد كه به روابط اهميت مي‌دهد."

2. ظرفيت در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: توانايي شما در بازپرداخت وام.
  • اهميت : وام دهندگان مي‌خواهند اطمينان داشته باشند كه تجارت شما جريان كافي پول براي بازپرداخت وام را به طور كامل توليد مي‌كند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از معيارهاي مالي  (نسبت بدهي و نقدينگي، صورت جريان پول)، نمره اعتبار، تاريخ وام، بازپرداخت و استعلام چك برگشتي با كد ملي .
  • نحوه تسلط بر آن: برخي از وام دهندگان آنلاين ممكن است براي كمك به شما در تامين مالي نقدينگي ايجاد كنند.

3. سرمايه در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: مقدار پولي كه توسط صاحب مشاغل يا تيم مديريتي سرمايه گذاري مي‌شود.
  • اهميت: بانكها تمايل بيشتري به اعطاي وام‌ به آنهايي دارند كه بخشي از پول خود را براي سرمايه گذاري گذاشته‌اند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از ميزان پولي كه وام گيرنده يا تيم مديريت در تجارت سرمايه گذاري كرده‌اند (گزارش اعتبار بانكي ).
  • نحوه تسلط بر آن: طبق گفته اداره كسب و كار، تقريبا 60٪ صاحبان مشاغل كوچك از پس انداز شخصي استفاده مي‌كنند. مبلغي را تعيين كنيد كه نشان دهنده سرمايه گذاري شما در تجارت است.

4- شرايط در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: شرط تجارت شما - چه در حال رشد و چه در حال ورشكست شدن - و همچنين استفاده از بودجه براي چه مواردي است. همچنين وضعيت اقتصادي، روندهاي صنعت و چگونگي تاثير اين عوامل در توانايي شما در بازپرداخت وام را در نظر مي‌گيرد.
  • اهميت: براي اطمينان از بازپرداخت وام‌ها، بانك‌ها مي خواهند به مشاغلي كه تحت شرايط مطلوب كار مي‌كنند، وام دهند. هدف آنها شناسايي خطرات و محافظت از سرمايه‌هاي خود است.
  • چگونگي ارزيابي آن: از بررسي منظر رقابتي، روابط تامين كننده و مشتري و موضوعات كلان اقتصادي و خاص صنعت.
  • نحوه تسلط بر آن: شما نمي‌توانيد اقتصاد را كنترل كنيد، اما مي‌توانيد از قبل برنامه ريزي كنيد. اگرچه ممكن است كارآمد به نظر نرسد، وقتي كسب و كار شما قوي است، از يك خط اعتباري كسب و كار استفاده كنيد.

5. وثيقه در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: دارايي كه براي تضمين دريافت وام استفاده مي‌شود.
  • اهميت: اگر وام گيرنده نتواند وام را بازپرداخت كند، منبع پشتيبان است.
  • چگونگي ارزيابي آن: از دارايي‌هايي مانند املاك و مستغلات و تجهيزات؛ سرمايه در گردش، مانند حساب‌هاي دريافتني و موجودي و يك خانه وام گيرنده است كه مي‌تواند به عنوان وثيقه نيز حساب شود.
  • نحوه تسلط بر آن: در صورت شكايت و يا اگر وام دهنده سعي در جمع آوري دارد، انتخاب ساختار تجاري مناسب مي‌تواند در مقابل توقيف دارايي‌هاي شخصي شما از تصرف وام دهنده كمك كند. استخدام يك شخص حقوقي به كاهش خطر كمك مي‌كند.

منبع: nerdwallet


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۹ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۱۲:۱۲:۲۰ توسط:كيان موضوع:

رتبه بندي اعتباري و ارتباط بين بانك و بنگاه‌هاي اقتصادي

شركت اعتبار سنجي

رتبه بندي اعتباري توسط شركت اعتبارسنجي و يا شركت هاي اعتبار سنجي براي مديريت و كاهش ريسك اعتباري و اولويت قرار دادن بين افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها براي اعطاي وام و تسهيلات از سوي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري انجام مي‌شود. شرايط بازار و اوضاع اقتصادي ارتباط تنگاتنگي بين بانك و بنگاه‌هاي اقتصادي و صاحبان مشاغل و كسب و كارهاي كوچك و بزرگ ايجاد مي‌كند. يكي از اين شرايط را مي‌توان به ركود اقتصادي مرتبط دانست. ركود و بحران مالي و اقتصادي سال 2007-2008 آمريكا براي تمامي مشاغل و كسب و كارهاي بزرگ و كوچك دنيا تاثير منفي ايجاد كرد. صاحبان مشاغل، بحران ركود اقتصادي را از جهات بيشتري احساس كرده‌اند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش كمتري به دليل بيكاري و كوچك شدن درآمد خانوار، كاهش فروش و درآمد را تجربه كردند. دوم، بانك‌ها سياستهاي اعتباري خود را سخت‌تر كردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباري كمتري به شركت‌هاي كوچك كردند.

آيين نامه بانكي و رتبه بندي اعتباري

شركت اعتبار سنجي و يا شركت هاي اعتبارسنجي براي رتبه بندي اعتباري مشتريان خود و يا استعلام وام پارامترهاي مختلفي را در نظر مي‌گيرند. هر كدام از اين آژانس‌ها و موسسات و شركت اعتبار سنجي قوانين خاصي براي رتبه بندي اعتباري در نظر مي‌گيرند. در پاسخ به ركود اقتصادي بزرگ، كنگره آمريكا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصويب كرد، يك قانون گسترده در نظر گرفته شده براي اصلاح كامل بخش خدمات مالي. اين اصلاحات گسترده پس از ركود اقتصادي رايج است. برخي گفته‌اند كه قوانيني مانند Dodd-Frank عدم اطمينان را در بين بانك‌ها ايجاد مي‌كند و آنها را به سمت اعطاي وام‌هاي كمتر به مشاغل كوچك سوق مي دهد. اين به دو دليل اتفاق مي افتد. اول، هر قانون جديد عدم اطمينان درباره نحوه تفسير زبان آن توسط دادگاه‌ها ايجاد مي‌كند. دوم، قوانين اصلاحات تمايل دارند كه به بانك‌ها آزادي كمتري دهند تا ريسك كنند و سودهاي زيادي به دست آورند. به اين ترتيب، بانك‌ها ممكن است فقط به مشاغل كم ريسك كه مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.

در دسترس بودن رتبه بندي اعتباري

امروزه ديگر با فعاليت مناسب شركت اعتبارسنجي يا شركت هاي اعتبارسنجي براي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام دهنده رتبه بندي اعتباري وام گيرندگان به غير از استعلام وام و استعلام چك برگشتي توسط سامانه استعلام چك برگشتي با كد ملي در دسترس است. يك شركت اعتبار سنجي فرم استعلام بانك نيز ارائه مي دهد. پس از ركود اقتصادي و مقررات جديد مالي منجر به كاهش در دسترس بودن اعتبار كلي مي‌شود. درست مانند افراد، بانك‌ها با ركود بازار، پول و سرمايه خود را از دست مي‌دهند. با وخيم‌تر شدن شرايط بازار، تعداد وام‌هايي كه يك بانك قادر به اعطاي آن است، كاهش مي‌يابد. علاوه بر اين، بدتر شدن شرايط بازار ممكن است مقرراتي را ايجاد كند كه بانك‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بيشتر براي اطمينان از داشتن بودجه كافي براي پرداخت بدهي‌هاي خود كند. هرچه پول بيشتري در ذخيره نگه داشته شود، پول كمتري براي اعطاي وام و تسهيلات براي مشاغل فراهم مي‌شود.

نرخ بهره

نرخ بهره يكي ديگر از جنبه‌هاي سياست بانكي است كه بر مشاغل كوچك تاثير مي‌گذارد. وقتي نرخ بهره پايين است، مشاغل غالبا قادر به دريافت وام‌هاي بزرگتر با هزينه كمتري هستند. اين بدان معناست كه وقتي نرخ بهره بالاست، بايد نرخ رشد مشاغل كوچك پيش بيني شود. ريسك بازار همچنين نقش زيادي در سياست بانكي دارد و در وام دهي به مشاغل كوچك تاثيرگذار است. هنگامي كه ريسك بازار در حال افزايش است، كه اغلب در ركود اقتصادي اتفاق مي‌افتد، آنها تمايل دارند كه پول خود را در سرمايه گذاري‌هاي ايمن‌تر قرار دهند.

منبع: smallbusiness.chron


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۸ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۲:۰۷:۴۳ توسط:كيان موضوع:

تسهيلات اعتباري چيست؟

رتبه اعتباري

تسهيلات اعتباري نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. اين اجازه مي‌دهد تا وام گيرنده به جاي درخواست مجدد وام در هر زمان براي رفع نيازهاي خود، پول بيشتري را براي مدت زمان طولاني بگيرد. در واقع، تسهيلات اعتباري به يك شركت اجازه مي‌دهد وام براي توليد سرمايه در مدت زمان طولاني بگيرد. انواع مختلف تسهيلات اعتباري شامل تسهيلات وام‌ و تسهيلات، تسهيلات سپرده، بيمه‌هاي اعتباري و بيشتر حساب‌هاي اعتباري خرده فروشي است.

نحوه كار تسهيلات اعتباري

تسهيلات اعتباري به طور گسترده در بازار مالي به عنوان روشي براي تامين بودجه براي اهداف مختلف مورد استفاده قرار مي‌گيرد. شركت‌ها غالبا با جمع آوري پول با فروش سهام خود، تسهيلات اعتباري نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. اين اجازه مي‌دهد تا وام گيرنده به جاي درخواست مجدد وام در هر زمان براي رفع نيازهاي خود، پول بيشتري را براي مدت زمان طولاني بگيرد. در واقع، تسهيلات اعتباري به يك شركت اجازه مي‌دهد وام براي توليد سرمايه در مدت زمان طولاني بگيرد. نكته مهم براي هر شركتي اين است كه چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهاي تامين سرمايه خود، بدهي را در ساختار سرمايه خود درج كند. شركت ممكن است تسهيلات اعتباري را براساس وثيقه‌اي كه ممكن است بدون تغيير شرايط قرارداد اصلي بفروشد يا جايگزين شود، خارج كند. اين تسهيلات ممكن است در پروژه‌ها يا بخش‌هاي مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختيار شركت توزيع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهيلات اعتباري انعطاف پذير است و مانند ساير وام ها بستگي به وضعيت اعتباري تجارت و اينكه در گذشته آنها چقدر خوب بدهي‌ها را تسويه كرده‌اند ( استعلام بدهي بانكي )، دارد.

ملاحظات ويژه براي تسهيلات اعتباري

پس از اعتبارسنجي بانك از مشتريان حقيقي و حقوقي از طريق شركت اعتبارسنجي و استعلام وام و استعلام بدهي بانكي از سامانه استعلام ضامن يا استعلام از بانك مركزي جهت وام توافق نامه تسهيلات اعتباري كه شامل مسئوليت وام گيرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جريمه‌هاي پيش فرض و شرايط و ضوابط بازپرداخت است بين وام دهنده و وام گيرنده امضا و جاري مي‌شود. شرايط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسيد وام به تفصيل در توافق نامه ذكر شده است. در اين توافقنامه جزئيات نرخ بهره ممكن است تغيير كند و تاريخ تسويه وام را در صورت لزوم مشخص مي‌كند.

مقررات قانوني

توافق نامه تسهيلات اعتباري حقوقي را كه ممكن است تحت شرايط خاص وام ايجاد شود، مانند شركتي كه پيش پرداخت وام را پرداخت نمي‌كند يا درخواست فسخ مي‌كند، مورد بررسي قرار مي‌دهد. در اين بخش جزئيات مربوط به جريمه شدن وام دهنده در صورت پيش فرض و اقداماتي كه وام گيرنده براي اصلاح پيش فرض انجام مي‌دهد. انتخاب بند قانوني قوانين خاص و يا اصلاحاتي را كه در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتي در مورد آنها مشورت مي‌شود، تعيين مي‌كند.

انواع تسهيلات اعتباري

تسهيلات اعتباري به اشكال مختلفي ارائه مي شود. برخي از رايج ترين آنها عبارتند از:

تسهيلات اعتباري خرده فروشي روشي براي تامين اعتبار است - اساسا، نوعي وام يا اعتبار است - كه توسط خرده فروشان و شركت‌هاي املاك و مستغلات استفاده مي‌شود. كارت‌هاي اعتباري نوعي تسهيلات اعتباري خرده فروشي است.

تسهيلات وام گردان نوعي وام است كه توسط يك موسسه مالي صادر شده و وام دهنده انعطاف پذيري براي تسويه حساب يا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم مي‌كند. در اصل اين يك خط اعتباري است، با نرخ بهره متغير (نوسان).

تسهيلات سپرده منبعي براي موافقت نامه‌هاي تامين مالي كوتاه مدت يا بلند مدت است كه در آن طلبكار متعهد به ارائه وام به يك شركت است - شرط آنكه شركت شرايط خاصي را كه توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده كند.

منبع:investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۳۶:۰۸ توسط:كيان موضوع: