دارامان

خريد اينترنتي خريد اينترنتي .

خريد اينترنتي

در كانادا رتبه اعتباري چگونه محاسبه مي‌شود؟

رتبه بندي اعتباري را شركت‌هاي اعتبار سنجي  با هدف تعيين نمره و رتبه‌ي اعتباري افراد انجام مي‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباري را وام دهندگان از اين شركت‌ها مي‌خرند تا صلاحيت يا عدم صلاحيت وام گيرندگان را براي دادن وام تاييد كنند. در هر كشوري نمره و رتبه‌ي اعتباري توسط شركت‌هاي خاصي انجام مي‌شود و هر فردي بايد واجد صلاحيت محدوده‌ي نمره‌ي متفاوتي براي دادن تقاضاي وام به بانك‌ها و موسسات مالي باشد. در كانادا، رتبه بندي اعتباري از محدوده 300 تا 900 امتياز، كه بهترين نمره است، محاسبه مي‌شود. طبق گفته شركت  اعتبار سنجي  TransUnion، 650 كه نمره متوسط ​​خوبي است تقاضاي دريافت وام و تسهيلات براي افرادي كه بالاتر از اين نمره را دريافت كرده‌اند به احتمال زياد پذيرفته شده اما براي افرادي كه پايين تر از اين نمره را دريافت كرده‌اند، براي دريافت وام و تسهيلات دچار مشكلاتي خواهند شد.

وام دهندگان كه پرونده رتبه بندي اعتباري شما را بررسي مي‌كنند، ممكن است با ديدي متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ي اعتباري تان را ببينند. اين به خاطر اين واقعيت است كه هر يك از وام دهندگان مجموعه خاصي از قوانين را براي پيش بيني ريسك و خطر اعمال و اهداف متفاوتي در توجه به اين نمرات دنبال مي‌كنند. اين روش اختصاصي، در محاسبه نمره و رتبه بندي اعتباري نهايي تفاوت ايجاد خواهد كرد. نمره‌اي كه براي خودتان محاسبه مي‌كنيد، با استفاده از يك الگوريتم ايجاد شده براي مصرف كنندگان محاسبه شده است كه تقريبا با فرمول و الگوريتم‌هاي محاسبه‌ي نمره و اعتبار شركت‌هاي  اعتبار سنجي  متفاوت است و همچنان بايد در محدوده عددي مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گيرد.

مي‌توانيد گزارش اعتباري خود را از هر دو شركت  اعتبار سنجي  در كانادا - Equifax و TransUnion - حداقل يكبار در سال به صورت رايگان (در صورت درخواست از طريق پست، فكس، تلفن يا شخصا) سفارش دهيد.

در رتبه بندي اعتباري چگونه اعتبار كم در زندگي من تاثير مي‌گذارد؟

رتبه بندي اعتباري براي وام دهندگان، بيمه گذاران، صاحبخانه‌ها، كارفرمايان و شركت‌هاي نرم افزاري مورد استفاده قرار مي‌گيرد تا اعتبار شما را ارزيابي كنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ي اعتباري شما در رتبه بندي اعتباري يك عامل مهم در تصميم گيري وام دهندگان خواهد بود كه آيا با درخواست دريافت وام موافقت كنند و يا آن را رد كنند. نمره اعتباري شما نيز بر نرخ بهره و اعتبار محدودي كه توسط وام دهنده به عنوان اعتباري جديد ارائه شده است، تاثير مي‌گذارد  هر چه ميزان اعتبار شما پايين تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دليل اين است كه ريسك دريافت وام به شما از سوي وام دهنده بسيار زياد است.  

2. درخواست براي كار. يك كارفرما ممكن است از شما اجازه‌ي بررسي پرونده اعتباري‌تان را بگيرد و بر اساس آن ممكن است تصميم بگيرند كه به دليل رتبه‌ي اعتباري پايين، شما را استخدام نكنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندي اعتباري به قيمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره يك وسيله نقليه. هنگامي كه قرارداد اجاره يك خودرو امضا مي‌كنيد، شركت اجاره دهنده مي‌تواند سابقه‌ي كارت اعتباري شما را براي تعيين اينكه چه ميزان خطر و ريسكي را بايد پيش بيني كند، مورد بررسي قرار دهد. بنابراين، اگرچه شما براي گرفتن وام يا تسهيلات مالي اقدام نكرده‌ايد، اما قرارداد و اسنادي را امضا كرده‌ايد، كه اجازه نامه كتبي به شركت اجاره دهنده براي دسترسي به اطلاعات اعتباري‌تان مي‌دهد .


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۳۴:۲۰ توسط:كيان موضوع:

رفع سوء اثر پس از استعلام چك برگشتي

همان طور كه در بخش قبلي خوانديم روش هايي براي رفع سوء اثر در شبكه هاي بانكي وجود دارد كه مي توان به يكي از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چك برگشتي در سيستم بانكي، چك برگشتي مذكور رفع سوء گردد. اما در اين بخش در صدد اين خواهيم بود كه به فرض اينكه طبق هيچ يك از شرايط و روش هاي مذكور پس از استعلام چك برگشتي، اقدامي براي رفع سوء صورت نپذيرفت و به اصطلاح بانكي چك برگشتي مورد نظر رفع سوء اثر نگرديد. در اين حالت چه بايد كرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشيد تا به اين سوال و چالش ذهني شما پاسخ دهيم.

دستورالعمل هاي بانك مركزي در خصوص رفع سوء اثر

بانك مركزي طبق دستورالعمل هاي خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداري چك هاي برگشتي در سابقه افراد تا پيش از اين چنين اعلام كرده بود كه در صورتي كه مشتري نسبت به رفع سوء اثر سابقه چك برگشتي پس از رويت استعلام چك برگشتي هيچ گونه اقدامي را عملي نسازد، بنا بر بندهاي قانوني درج شده در دستورالعمل بانك مركزي سابقه هر چك برگشتي پس  از سپري شدن مدت هفت سال پس از تاريخ صدور اوليه چك مبني بر عدم پرداخت آن به صورت كاملا خودكار از سامانه اطلاعاتي بانك مركزي رفع سوء مي گردد. اين دستورالعمل به عنوان يك تبصره پيش روي افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء مي شدند. ضمن اينكه مقررات و قوانيني كه در اين بند از دستورالعمل بانك مركزي پس از استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامي چك هاي برگشتي موجود در سامانه اطلاعاتي بانك مركزي قابل سرايت مي باشد.

طبق اين دستور العمل در صورتي كه مشتري سابقه چك برگشتي داشته باشد، بر تمامي بانك ها و موسسات اعتباري غير بانكي واجب و ضروري است كه تا زمان رفع سوء اثر چك برگشتي از ارائه خدماتي كه در زير مي آيد مطابق اين دستورالعمل نسبت به مشتري اجتناب ورزند:

  1. اعطاي هر گونه تسهيلات بانكي چه ارزي و چه ريالي
  2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جديد به فرد مذكور چه قرض الحسنه و چه سرمايه گذاري
  3. ارائه دسته چك به فرد داراي سابقه چك برگشتي
  4. باز كردن اعتبارات اسنادي و صدور ضمانت نامه چه ارزي و چه ريالي
  5. ارائه هر گونه خدمات بانكي الكترونيكي چه صدور انواع كارت هاي الكترونيكي و تمديد آن ها و چه كارت هاي خريد، اعتباري و كيف پول الكترونيكي و...

آخرين دستورالعمل صادره از بانك مركزي

اما آخرين دستورالعمل صادر شده از بانك مركزي كه جديدترين دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر آن مي باشد، به اين قرار است كه چك هاي برگشتي شامل مرور زمان نمي گردند. به اين منظور كه ديگر به مثابه قبل نمي باشد كه پس از مدت زمان 7 ساله چك هاي برگشتي به صورت خودكار رفع سوء گردد؛ بلكه اين مدت ديگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله ديگر چك هاي برگشتي رفع سوء نمي گردند. بر اساس راي هيئت عمومي ديوان عدالت اداري طبق نامه اي رسمي به اين مصوبه از تير ماه 96 به بعد قابل اجراء گرديده است. بر حسب اين مصوبه افراد پس از استعلام چك برگشتي و صورت ندادن هيچ يك از روش هاي رفع سوء اثر ، تا زماني كه نسبت به چك برگشتي خود اقداماتي مبني بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سيستم بانكي به هيچ عنوان پاك نمي گردد. بر اين اساس افراد مي بايست براي رفع سوء اثر خود به يكي از روش هاي رفع سوء اثر  تمسك بجويند كه پيشتر به آن اشاره ورزيديم. در غير اين صورت سابقه آن ها طبق قانون جديد با مرور زمان پاك نخواهد شد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۱ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۱۳:۳۹ توسط:كيان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي

 همان طور كه مي دانيد  اعتبار سنجي هم پس از استعلام بانكي هر فرد قابل تشخيص است و هم اينكه با دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري از سامانه اعتبار سنجي آيس اين مهم به تحقق مي نشيند. در ادامه اين مطلب برآنيم تا پس از توضيحاتي در خصوص سامانه اعتبار سنجي آيس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجي در اين دو شيوه بپردازيم تا در نهايت به اين نتيجه دست يابيم كه آيا براي اعتبارسنجي يك شخص، استعلام بانكي بهتر است يا دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري شخص از سامانه اعتبار سنجي آيس؟ با توجه به اينكه در خصوص استعلام بانكي پيش از اين مطلب زياد آمده است و با تمامي نكات وارده در آن آشنايي حاصل شده است، در اين بخش سامانه اعتبار سنجي آيس را معرفي مي سازيم تا با علم به داشتن اطلاعاتي چند در خصوص استعلام بانكي بتوانيم مطلوب بودن هر يك از اين دو روش را در راستاي اعتبار سنجي بر كفه سنجش و ترازو قرار دهيم. حتما مي دانيد كه امروزه همه چيز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تاييد وام، حق بيمه يا حتي موفقيت در يك مصاحبه استخدامي هستيد، شما نياز مبرمي به اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري داريد تا بر حسب رتبه اعتباري خود نسبت به اعطاء يا عدم اعطاء مزاياي مذكور تصميم گيري شود. در اين راستا سامانه اعتبار سنجي آيس بستري را فراهم نموده است كه بر حسب گردآوري اطلاعات دريافتي از بانك مركزي، سازمان امور مالياتي، بانك ها و... اطلاعات جمع آوري شده را به طور مرتب بروز مي نمايد و تغييرات را بر روي آن اعمال مي كند تا در نهايت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري اشخاص حقيقي و حقوقي را ارائه سازد. اما  براي پاسخ دهي به اين سوال كه براي اعتبار سنجي اين سامانه بهتر است يا استعلام بانكي از بانك؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب مي كنم.

استعلام بانكي يا سامانه اعتبار سنجي آيس؟

پاسخ به اين سوال سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد كه براي اعتبار سنجي بهتر از استعلام بانكي است. دليل اين مدعي اين است كه سامانه اعتبار سنجي آيس شرايطي را فراهم نموده است كه تنها با استعلام كد ملي و موبايل خود مي توانيد از سوابق پيشين آگاهي يابيد و نيازي به مراجعه حضوري به بانك براي استعلام بانكي نيست. بنابراين سامانه اعتبار سنجي آيس براي تسهيل در امور اشخاص حقيقي و حقوقي و با تكيه بر علم روز دنيا اين بستر را براي افراد فراهم نموده است كه بدون صرف كوچكترين وقت و هزينه اي بتوانند نسبت به استعلام حساب خويش و اعتبار سنجي خود اطلاع يابند. امكان استعلام بانكي سالهاي قبل از پديد آمدن اين سامانه وجود داشته است ولي استعلام بانكي توسط هر بانك به صورت جداگانه صورت مي گيرد و امكان گردآوردن اطلاعات تمامي بانك ها وجود ندارد. بنابراين مزيت اين سامانه نسبت به استعلام بانكي فراهم آوردن اطلاعات به صورت يكپارچه و يك دست در ابعادي بسيار وسيع و گسترده علاوه بر صرف كمترين زمان ممكن براي اعتبار سنجي است. بنابراين مي توان به ضرس قاطع اذعان داشت كه مزيت هاي سامانه اعتبار سنجي آيس خيلي بيشتر از استعلام بانكي در راستاي اعتبار سنجي افراد حقيقي و حقوقي است و اين امري بديهي است كه امروزه برهيچ كسي مخفي و پوشيده نيست. به طور كلي سرعت و دقت نظر و امنيت اطلاعات عايد شده از جمله ويژگي هاي منحصر به فرد استعلام بانكي آنلاين سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۰۱:۱۸ توسط:كيان موضوع:

چگونه نمره اعتباري را در سامانه‌هاي اعتبارسنجي بهبود دهيم؟

نمره اعتباري يا همان امتياز اعتباري يكي از مهم‌ترين عامل‌هاي زندگي مالي هر فردي است. بانك‌ها از نمره اعتباري براي تصميم‌گيري در مورد اعطاي وام به متقاضيان استفاده مي‌كنند و ارائه‌دهندگان بيمه ماشين از نمره اعتباري در جهت تنظيم نرخ بيمه استفاده مي‌نمايند. در حاليكه دانستن عوامل ايجاد يك نمره اعتباري خوب بسيار مهم است. لازم است عواملي كه به نمره اعتباري آسيب مي‌رساند را نيز بشناسيم. بهبود نمره اعتباري بدون ايجاد اطلاعات مثبت در گزارش اعتباري ممكن نخواهد بود. در حاليكه اقدامات بسياري جهت بهبود تمره اعتباري مي‌توان انجام داد. روش سريع و آساني براي رساندن امتياز اعتباري از ضعيف به عالي وجود ندارد. بعضي اقدامات اثر مستقيم بر نمره اعتباري نخواهند داشت، اما پيش شرطي براي اقدامات ديگر هستند كه به بهبود نمره اعتباري در سامانه اعتبار سنجي كمك خواهند كرد.

براي بهبود رتبه اعتباري، بايد بدانيد چه چيزي به نمره اعتباري‌تان آسيب مي‌رساند. نخست يك نسخه از گزارش اعتباري و رتبه اعتباري‌ تهيه كنيد. نمره اعتباري بر طبق سامانه اعتبار سنجي آيس  يك عدد در بازه 0 تا 900 است. در صورت كم بودن رتبه اعتباري بايد توضيحي براي آن وجود داشته باشد. 

براي بهبود نمره اعتباري در سامانه‌هاي اعتبار سنجي مي‌توان  اقدامات زير را انجام داد:

  • سابقه منفي پرداخت خود را از بين ببريد.

اگر گزارش اعتباري شما حاوي موارد منفي متعدد باشد، بايد بدهي‌هاي گذشته خود را پرداخت كنيد و پرداخت‌هاي مثبت را به گزارش اعتباري‌تان اضافه نماييد. براي شروع ايجاد يك تاريخچه پرداخت مثبت، اگر حساب‌هايتان مسدود هستند يك حساب جديد افتتاح كنيد. سپس تمام پرداخت‌هاي ماهانه را به موقع انجام دهيد. به اين ترتيب پرداخت منفي تحت شعاع پرداخت‌هاي مثبت قرار مي‌گيرند. البته سوابق منفي پس از گذشت هفت سال از سابقه اعتباري شما حذف خواهند شد. اما ورشكستگي به مدت 10 سال بر گزارش اعتباري شما باقي مي‌ماند.

  • انواع متفاوتي از حساب داشته باشيد. اعتبارهاي مختلف بگيريد.

داشتن حساب‌هاي اعتباري مختلف مهم است و موجب بهبود نمره اعتباري مي‌شود زيرا به وام‌دهندگان نشان مي‌دهد كه شما تجربه انواع متفاوتي از حساب‌هاي اعتباري را داريد.

  • مطمئن شويد كه از حساب‌هاي قديمي استفاده مي‌‌كنيد.

عمر اعتبار 15% سابقه اعتبار شما را  در سامانه اعتبار سنجي تشكيل مي‌دهد. آسان‌ترين راه براي بهبود نمره اعتباري استفاده از قديمي‌ترين حساب به صورت دوره‌اي و در فواصل معين است. متوسط عمر حساب‌ يكي ديگر از عوامل بهبود نمره اعتباري است. نمره اعتباري مقياسي است كه چگونگي مديريت حساب‌هاي اعتباري در گذشته را نشان مي‌دهد بنابراين عمر قديمي‌ترين حساب و متوسط عمر همه حساب‌ها را در نظر مي‌گيرد. اگر حسابي نداشته باشيد يا همه حساب‌هايي كه داريد مسدود باشند نمره اعتباري خوبي نخواهيد داشت. افتتاح حساب‌هاي جديد متعدد، متوسط عمر اعتبار شما را پايين مي‌آورد. بنابراين از افتتاح حساب‌هاي غير ضروري پرهيز كنيد.

  • اجازه دهيد از استعلام آخرتان زمان بگذرد.

هر بار كه درخواست مشاهده گزارش اعتباري مي‌دهيد اين استعلام در گزارش اعتباري شما درج مي‌شود. استعلام‌ها فقط به مدت 2 سال در گزارش اعتباري شما نمايش داده مي‌شوند. اما فقط به مدت 12ماه بر نمره اعتباري شما تاثير مي‌گذارند. استعلام‌ها 10 درصد نمره اعتباري شما را تشكيل مي‌دهند.

  • تمام صورت حساب‌هاي‌تان را به موقع پرداخت كنيد.

مهم‌ترين اقدامي كه بر نمره اعتباري شما تاثير مي‌گذارد پرداخت به موقع بدهي‌ها است. هر چقدر پرداخت‌هاي به موقع‌تري داشته باشيد بهبود نمره اعتباري‌تان بيشتر خواهد بود. حتي يك سابقه دير پرداخت كردن نشان مي‌دهد كه عادت‌هاي اعتباري بدتان را تغيير نداده‌ايد. بنابراين مطمئن شويد كه هميشه به موقع پرداخت مي‌كنيد.

در آخر شما ممكن است همه اقدامات درست را براي بهبود نمره اعتباري انجام دهيد به عنوان مثال حساب‌هاي جديد افتتاح كنيد، تمام بدهي‌هاي خود را پرداخت نماييد و صورت حساب‌هاي خود را به موقع پرداخت كنيد اما هنوز بهبودي در نمره اعتباري‌تان مشاهده نشود. حالا بهترين كاري كه بايد انجام دهيد انتظار است.. زمان مي‌برد تا نمره اعتباري‌تان از اطلاعات منفي به اطلاعات مثبت تغيير يابد. صبور باشيد و نمره اعتباري‌تان را در ماه‌هاي آينده چك كنيد تا ببينيد هنوز كدام عامل ريسك بر نمره اعتباري شما تاثير منفي مي‌گذارد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۹ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۴۶:۴۹ توسط:كيان موضوع:

نمره اعتباري

نمره اعتباري چگونه تعيين مي‌شود و چه عواملي بر آن تاثير مي‌گذارند؟

رتبه اعتباري و گزارش اعتباري مي‌تواند توسط سازمان‌هاي مختلفي به دست آورده شود. به عنوان يك قانون كلي، فرض كنيد كه يك نهاد نياز تجاري مشروع يا قانوني داشته باشد در اين صورت مي‌تواند  با استعلام آنلاين پيشينه بانكي به ميزان اعتبار شما دسترسي پيدا كند. يكي از اين سازمان‌ها، بانك‌ها هستند. اگر حساب افتتاح كنيد. بانك رتبه اعتباري شما را استعلام مي‌نمايد تا از ميزان اعتبار شما آگاهي يابد. زيرا هر چه قدر اعتبار كمتري داشته باشيد احتمال راكد بودن حساب و يا حواله چك با مبلغ بيش از موجودي حساب بيشتر است. همچنين هنگامي كه وام دريافت مي‌كنيد وام‌دهندگان فعاليت شما را به دفاتر اعتبارسنجي گزارش مي‌دهند و اين اطلاعات به صورت گزارش اعتباري گردآوري مي‌شوند. خواندن اين گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئيات مهم به آساني از دست مي‌رود. وام‌دهندگان مي‌توانند براي ارزيابي نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضيان، با استعلام آنلاين پيشينه بانكي قبل از معاملات كه شامل تسهيلات، تعهدات و چك‌هاي برگشتي است و ملاحظه نمره اعتباري متقاضيان به يك ايده سريع و كلي از اعتبار متقاضي دست يابند. رتبه اعتباري همچنين مي‌تواند براي متقاضيان وام سودمند باشد. زيرا وام‌دهندگان براي تعيين اعتبار متقاضي، كمتر از قضاوت ذهني استفاده مي‌نمايند زيرا نمره اعتباري بيشتر از آنچه كه نياز دارند را به آن‌ها مي‌گويد.

انواع متفاوتي از نمره اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي وجود دارد.اما رايج‌ترين نوع آن نمره فيكو Fico score است. اين نمره اعتباري توسط Fico با نام كامل Fair Isaac Company توسعه يافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسياري به منظور تصميم‌گيري درباره اعتبار متقاضيان به ويژه براي اخذ وام‌هاي با اهميتي مانند مسكن و خودرو مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

فيكو در سال 1956 توسط مهندسي به نام بيل فير Bill Fair و رياضيداني به نام ارل ايساك Earl Isaac بنيانگذاري شد و Fair Isaac Company نامگذاري شد. هدف اصلي آن بهبود تصميمات كسب و كار با استفاده از داده‌هاي هوشمندانه بود. آن‌ها اولين سيستم نمره اعتباري خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌هاي FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجي قرار گرفت و در سال 1995نمره هاي FICO براي وام مسكن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، كمپاني رسما نام برند و نشان سهام خود را به فيكو FICO تغيير داد.

نمره اعتباريFico  ميزان بدهي و چگونگي نحوه بازپرداخت اقساط و به طور كلي پيشينه بانكي را بررسي مي‌كند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار مي‌گيرد و به طوركلي، نمره‌هاي بالاتر از 700 خوب، نمره هاي بالاتر از 750 عالي، نمره‌هاي كمتر از 650 ضعيف و نمره كمتر از 600 بد در نظر گرفته مي‌شود.. نكته مهم اين است كه وام‌دهندگان متفاوت استانداردهاي متفاوتي دارند و به جزئيات متفاوتي از گزارش اعتباري شما دقت مي‌نمايند. براي مثال نمره 676 ممكن است براي اخذ وام مسكن مناسب به نظر برسد اما در موارد ديگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجي فيكو از پنج بخش اصلي اطلاعات تشكيل شده است كه عبارتند از:

  • تاريخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. اين اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست مي‌آيد آيا صورتحساب‌هاي خود را به موقع پرداخت مي‌كنيد. اگر پرداخت‌هاي شما به تعويق افتاده آيا اين تعويق 30، 60 يا بيشتر از 90 روز بوده است؟ آيا وام‌هاي غير قابل پرداختي داريد؟ آيا سابقه ورشكستگي داريد؟. اگر پاسخ به اين سوال‌ها مثبت باشد. تاثير منفي بسياري بر نمره اعتباري شما دارد.
  • ميزان بدهي: 30 درصد از امتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد و به مقدار بدهي شما بستگي دارد.
  • مدت اعتبار: 15 درصد ازامتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد. چه مدت حساب بانكي داريد؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از كارت‌هاي اعتباري بيشتر باشد از اين بخش امتياز بيشتري دريافت مي‌نماييد.
  • تعداد درخواست‌هاي اعتبار جديد: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. آيا اخيرا براي وام‌هاي متعدد درخواست داده ايد؟ اگر مكررا درخواست وام دهيد به عنوان ريسك در نظر گرفته مي‌شويد و نمره اعتباري‌تان كاهش مي‌يابد. زبرا ممكن است مشكلات جريان نقدي داشته باشيد.
  • انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌هاي شما بيشتر و متفاوت‌تر باشد يا وام‌هايي در زمينه‌هاي متفاوتي مانند خودرو، مسكن و ... دريافت نماييد از اين بخش امتياز بيشتري كسب خواهيد كرد و موجب افزايش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گيري دقيق ميزان تاثير هريك از اين پنج بخش بر اعتبارسنجي شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجي براي تعيين نمره اعتباري از الگوريتم بسيار پيچيده‌اي كه از تركيب شاخص‌هاي بسياري تشكيل شده است استفاده مي‌نمايند. موسسات اعتبارسنجي سوابق پرداخت‌هاي معوق را براي هفت سال نگهداري مي‌كنند. دو بخش تاريخچه پرداخت و ميزان بدهي، نزديك به دوسوم نمره شما را تشكيل مي‌دهند. بنابراين بسيار مهم است كه در اين نواحي عملكرد خوبي داشته باشيد. .


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۵۶:۱۷ توسط:كيان موضوع:

امتياز اعتباري در موسسات اعتبار سنجي

اهميت موسسات اعتبار سنجي به حدي است كه توماس فريدمن در مصاحبه خود با روزنامه نيويورك تايمز در سال 1996 اظهار كرد:

"به عقيده من در دنياي امروز يك ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجي مودي. موسسه اعتبارسنجي مودي شما را با كاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد كرد ."

پس از آن كه جان مودي در سال 1909 با تاسيس يك سامانه اعتبار سنجي كوچك آغاز به كار كرد. صنعت اعتبارسنجي به يك صنعت مولتي بيليون دلاري تبديل شد.

موسسات اعتبارسنجي اساساً فراهم‌كننده دو خدمت هستند:

  1. آن‌ها توانايي افراد (توان اعتباري)و شركت‌هاي متقاضي را در پايبندي به تعهدات مالي مي‌سنجند. افراد و شركت‌هاي متقاضي با دريافت اين خدمت هزينه‌هاي جمع‌آوري اطلاعات را كاهش مي‌دهند و همچنين با ارائه اين خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهاي نقدينگي افزايش مي‌يابد.
  2. افراد و شركت‌هاي متقاضي از طريق نظارت بر فرآيندهاي اعتبارسنجي مي‌توانند با انجام اقدامات اصلاحي به موقع از كاهش نمره اعتباري خود جلوگيري نمايند.

وام‌گيرندگان، سرمايه‌گذاران و تنظيم‌كنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجي در تصميم‌گيري‌هاي خود استفاده مي‌نمايند. براي مثال، حاكمان براي جذب سرمايه‌گذاران خارجي به رتبه اعتباري نياز دارند. اعتبارسنجي نقش مهمي در تنظيم بازار مالي از طريق ايجاد اطلاعات ريسك اعتباري ايفا مي‌نمايد.

به طور كلي150 موسسه اعتبارسنجي در سراسر دنيا وجود دارد اما سه تا از بزرگترين موسسات اعتبارسنجي تقريبا 95 درصد سهم بازار را در اختيار دارند. دو موسسه اعتبار سنجي استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودي (Moody) داراي 40 درصد سهم بازار هستند درحاليكه موسسه فيتچ 15 درصد سهم بازار را تحت كنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجي در منطقه‌ خود فعاليت مي‌كنند اين سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهاني ارائه ميدهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 كشور، مودي 110 و فيتچ 107 كشور را اعتبارسنجي كرده‌اند.

 

اما موسسات اعتبارسنجي ارزيابي خود را براساس چه معياري انجام مي‌دهند و رتبه اعتباري به چه صورت نمايش داده مي‌شود؟

موسسات ارزيابي خود را بر مبناي مقياس‌هاي كمي و كيفي شامل شرايط بنگاه‌هاي وام‌گيرنده و مقررات ويژه ضمانت‌نامه انجام مي‌دهند. كميته كاركنان بر مبناي توصيه تحليل‌گر ارشد به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. رتبه اختصاص يافته، اغلب با توضيحات تحليلي به صورت گزارش اعتباري ارائه مي‌شود و در اختيار افراد و شركت‌هاي متقاضي قرار مي‌گيرد. متقاضيان اگر از رتبه اعتباري خود رضايت نداشته باشند مي‌توانند تقاضاي تجديدنظر دهند. اما به طور كلي فرآيند رتبه‌بندي طوري سازمان‌يافته كه بهترين حالت متقاضي را تا قبل از اعمال رتبه‌بندي در نظر مي‌گيرد.

اغلب موسسات رتبه بندي مدت‌هاست كه سيستم نمادهاي خودشان را دارند. برخي از حروف، برخي ديگر از شماره‌ها و بسياري از هر دو براي رتبه بندي استفاده مي‌نمايند. تشابه بسياري در سيستم رتبه‌بندي موسسات اعتبارسنجي وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندي دقيق تر فيتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودي در سال 1982 شروع به اضافه‌كردن نمادهاي مثبت و منفي به رتبه‌هاي اعتباري كردند.

موسسات اعتبارسنجي رتبه‌هاي اعتباري خود را براي شركت‌ها و موسسات به صورت زير ارائه مي‌دهند:

 

تفسير

فيتچ و استاندارد و پور

مودي

بالاترين كيفيت

AAA

Aaa

كيفيت بالا

AA+

Aa1

AA

Aa2

AA-

Aa3

ظرفيت قوي پرداخت

A+

A1

A

A2

A-

A3

ظرفيت كافي پرداخت

BBB+

Baa1

BBB

Baa2

BBB-

Baa3

احتمال انجام تعهدات، عدم قطعيت مداوم

BB+

Ba1

BB

Ba2

BB-

Ba3

تعهدات با ريسك بالا

B+

B1

B

B2

B-

B3

آسيب‌پذير به پيشرفت

CCC+

Caa1

CCC

Caa2

CCC-

Caa3

نزديك به ورشكستگي

CC

Ca

C

C

D

D

 

اما آيا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجي صورت مي‌گيرد؟

موسسات سياست‌هاي بسيار متفاوتي را براي تعيين رتبه‌هاي اعتباري در پيش مي‌گيرند. برخي موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباري مبادرت مي‌كنند. اما موسسات ديگر در صورت عدم درخواست هم به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. براي مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول ماليات را در امريكا رتبه‌بندي مي‌كنند. مودي هم از سياست استاندارد و پور براي رتبه‌بندي همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپيروي مي‌كند.

 

بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه چگونه از اين رتبه‌ها استفاده مي‌نمايند؟

در پي كاهش شديد كيفيت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسي ارز قوانيني وضع كرد كه به موجب آن اوراق قرضه بانك‌ها بايد رتبه اعتباري BBB يا بيشتر را توسط حداقل يك موسسه اعتبارسنجي كسب كنند. در سال 1963، دفتر حسابرسي ارز و فدرال رزرو قوانين سخت‌گيرانه‌تري وضع كردند و همه بانك‌ها را از اوراق قرضه‌اي كه درجه‌بندي BBB يا بيشتر ندارند، منع كردند. قوانين جديد عواقب بسيار گسترده اي داشت زيرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نيويورك داراي رتبه بندي كمتر از BBB بودند. اين محدوديت‌ها براي سرمايه‌گذاري در سال 1989 شدت يافت و امروزه نيز به شدت اعمال مي‌شود.

در اوايل دهه 1930، شركت‌هاي بيمه براي تعيين سرمايه‌اي كه بايد براي اوراق بهادار كنار گذاشته شود از گزارش‌هاي اعتباري استفاده كردند. انجمن ملي متخصصان بيمه (NAIC) سيستمي از طبقه‌بندي‌هاي كيفيت ايجاد كرد كه براساس آن كيفيت بالا، رتبه‌بندي BBB به بالا در نظر گرفته مي‌شود كه باعث يكساني تعريف رتبه اعتباري در بين بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه شد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۵۰:۲۰ توسط:كيان موضوع:

روشهاي درآمدي گزارش اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌اي را به خود مشغول مي ‌كند نگراني در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گيرنده است. در اين راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسياري از جمله جمع‌آوري اطلاعات درباره وام‌گيرندگان و اعمال الزاماتي مانند وثيقه، درج قراردادهاي محدود‌كننده در اوراق قرضه يا توافق‌نامه وام روي آورده‌اند. اما اين اقدامات كافي به نظر نمي‌رسد و بسياري از وام‌دهندگان نياز دارند تا با موسسات اعتبار سنجي در بيرون از سازمان مشورت كنند. هدف سامانه هاي اعتبار سنجي جمع‌آوري و پردازش اطلاعات به منظور كاهش هزينه‌هاي بنگاه با تضمين ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجي با نام هاي مودي (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فيتچ (Fitch) با فروش گزارش‌هاي اعتبار‌ي به سرمايه‌گذاران به كسب درآمد پرداختند. اين سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجي را تحت كنترل دارند. در سال 1934 كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) ايجاد شد و از شركت‌ها خواست كه صورت‌هاي مالي استاندارد‌شده صادر كنند. كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) يك طبقه يا دسته بندي جديدي را به اسم سازمان ملي رتبه بندي آمار (NRSRO ايجاد كرد و سه موسسه اعتبار سنجي ذكر شده را در اين طبقه بندي قرار داد. در حال حاضر SEC در آمريكا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملي رتبه‌بندي آمار ثبت كرده است.

  1. اما مدل كسب‌و‌كار موسسات اعتباري در ابتدا چه بود؟

به طور كلي پنج مدل كسب‌و‌كار براي موسسات اعتبار سنجي پيشنهاد شده‌است.

  • در ابتدا مدل اصلي كسب‌و‌كار بسياري از موسسات اعتبار‌سنجي مدل " پرداخت توسط سرمايه‌گذار" (سرمايه‌گذاراني مانند بانك‌ها، شركت‌هاي بيمه و ...) بود كه توسط جان مودي در سال 1909 ايجاد شد. در اين مدل سرمايه‌گذار درخواست دريافت رتبه اعتباري را ارسال مي‌نمايد. چنين سرمايه‌گذاراني معمولا درخواست ارزيابي طيف گسترده‌اي از سازمان‌ها در يك كلاس دارايي خاص را مي‌دهند. موسسه اعتبارسنجي سازمان‌هاي مورد بررسي را براساس اطلاعات عمومي در دسترس (مانند سهام شركت‌هاي حاضر در بورس) ارزيابي مي‌كند. رتبه اعتباري فقط در دسترس سرمايه‌گذار درخواست‌كننده  قرار مي‌گيرد.
  • اين مدل در اوايل سال 1979 ميلادي به مدل "پرداخت توسط وام‌گيرنده" يا صادر‌كننده اوراق قرضه تغيير يافت. براساس اين مدل سازماني كه اوراق قرضه صادر مي‌كند يا وام دريافت مي‌نمايد براي دريافت گزارش اعتباري به موسسه اعتبار سنجي پول پرداخت مي‌نمايد. يكي از دلايل تغيير مدل كسب‌و‌كار آن بود كه بعد از ورشكستگي ناگهاني راه آهن مركزي پن در آمريكا در سال 1970، وام‌گيرندگان يا صادر‌كنندگان اوراق قرضه به اهميت دريافت رتبه اعتباري پي بردند و دريافتند كه براي مطمئن ساختن سرمايه‌گذاران از ريسك اعتباري كم خود بايد با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجي نمره اعتباري دريافت نمايند.

در اين مدل، سازمان يا فردي كه نيازمند اعتبار سنجي است درخواست دريافت نمره اعتباري را ارسال مي‌نمايد و در فرآيند رتبه‌بندي با تامين اطلاعات محرمانه و برگزاري جلسات فعالانه همكاري مي‌كند. موسسه اعتبارسنجي رتبه‌بندي را منتشر مي‌كند. گزارش‌هاي رتبه‌بندي ممكن است به صورت رايگان در وبسايت موسسه اعتبارسنجي وجود داشته باشد يا به ثبت نام و اشتراك كامل نياز داشته باشد.

  • مدل مختلط: برخي موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار يعني سازمان مورد بررسي و سرمايه‌گذار دريافت مي‌كنند. اما رتبه اعتباري فقط در برابر دريافت هزينه اشتراك در دسترس كاربران قرار مي‌گيرد. به علاوه برخي موسسات ممكن است از سازمان‌هاي مورد بررسي و كاربران بر مبناي بخش‌بندي بازار به طور متفاوتي هزينه مطالبه كنند (مانند مدل پرداخت براي شركت‌هاي بزرگ و مدل پرداخت براي حكومت‌ها).
  • مدل تركيبي: برخي موسسات اعتبار سنجي كه بر مبناي مدل پرداخت توسط سرمايه‌گذار فعاليت مي‌كنند گاهي به طور انتخابي از مدل رتبه بندي پرداخت توسط وام گيرنده يا سازمان مورد بررسي استفاده مي‌كنند.
  • مدل ويژه: برخي موسسات ممكن است بخش خاصي از سازمان‌هاي مورد بررسي را تحت يك چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندي كنند. براي مثال موسسات ممكن است از خدمات اعتبار سنجي براي انجام پژوهش استفاده كنند. برخي بانك‌هاي مركزي به عنوان موسسات اعتبار سنجي عمل مي‌كنند.

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۶ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۱۳:۰۹ توسط:كيان موضوع:

فين‌تك و بانك‌ها

امروزه توسعه فين‌تك و تاثير آن بر صنعت بانكداري بسيار مورد توجه قرار گرفته است. پيدايش فين‌تك‌ها چالش‌ها و فرصت‌هايي را براي صنعت بانكداري به وجود آورده است. فين‌تك‌ها و بانك‌ها به طور همزمان رقيب و شريك يكديگر شده‌اند اما همكاري آن‌ها بسيار سودمند است و فرصت‌هاي قابل توجهي براي هر دو طرف به وجود مي‌آورد. بانك‌هاي سنتي به منظور كسب سهم بازار و بهره‌مندي از حاشيه سود بيشتر و رقابت با بانك‌هاي داراي خدمات مالي نوآور، نيازمند مشاركت و همكاري با فين‌تك‌ها به خصوص شركت‌هايي هستند كه خدمات مالي مكمل با فعاليت‌هاي بانك ارائه مي‌دهند.

از اينرو بانك‌ها بايد به افزايش سرمايه‌گذاري در فين تك، تجديد‌نظر در كانال‌هاي توزيع خدمت و استانداردسازي واحدهاي اداري بانك اقدام نمايند. فين‌تك به چالشي تبديل شده است كه مي‌تواند به فرصت تغيير يابد زيرا فراهم‌كننده انعطاف‌پذيري بيشتر، عمكرد بهتر و تجميع خدمات است.

وازه فين تك به "كنسرسيوم تكنولوژي خدمات مالي" اشاره دارد و پروژه‌اي است كه نوسط سيتي گروپ براي شبيه‌سازي همكاري تكنولوژيكي ايجاد شده است. امروزه فين‌تك يك اسم مرتبط با شركت‌هايي است كه از تكنولوژي‌هاي نوآورانه مدرن براي توانمندسازي ارائه خدمات مالي استفاده مي‌كنند. در حقيقت، فين تك بازار جديدي است كه تكنولوژي و مالي را با هم يكپارچه مي‌كنند و ساختارهاي مالي سنتي را با فرآيندهاي تكنولوژي محور جايگزين مي‌نمايد. بر طبق تعريف گزارش اكسنچر و سي بي اينسايت شركت‌هاي فين تك ارائه‌دهنده تكنولوژي‌هايي براي بانكداري و تامين مالي شركت، بازارهاي سرمايه، تحليل داده‌هاي مالي و مديريت پرداخت‌ها هستند. پيدايش  فين تك در سال 2008 در آفريقا آغاز شد. زماني كه موسسه غير بانكي كنيا يك سرويس مالي موبايل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد كه انقلابي در سيستم بانكداري كنيا به وجود آورد.. ام پزا يك سرويس بانكداري موبايل است كه كاربران را قادر به ذخيره و انتقال پول از طريق تلفن همراه مي‌سازد. ام پزا در كنيا براي دستيابي افراد غير بانكي به خدمات مالي معرفي شد.

نوآوري‌هاي پرداخت فين‌تك چشم‌انداز جديدي را در بخش ديجيتال صنعت مالي به وجود آورده‌اند. فين‌تك هم چنين با ارائه بستري براي بانك‌ها و مو سسات غير بانكي به تسهيل سرويس‌هاي پرداخت و انتقال بين شبكه‌اي مي‌پردازد. بانك‌ها با همكاري با  فين‌تك‌ها مي‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزايش دهند.

بانك‌ها به منظور توانمندسازي قابليت‌هاي انتخاب و پيشگويي خود و افزايش كيفيت سبد سهام به سمت پنج حوزه كليدي فين تك جذب خواهند شد. انتخاب‌هاي پيش روي بانك‌ها در زمينه همكاري با فين‌تك‌ها (توسعه دروني، مالكيت يا مشاركت) به وضعيت فعلي آن‌ها و بلوغ فين‌تك در حوزه مربوطه بستگي دارد. اين پنج حوزه عبارتند از: تجزيه و تحليل مشتري، اعتبار سنجي جامع، ارائه تحربه مشتري به صورت كاملا ديجيتال، پياده‌سازي بسترهاي ادغام شده ديجيتال، مديريت سبد سهام.

همان طور كه اشاره شد يكي از حوزه‌هاي فين‌تك كه براي همكاري با بانك‌ها بسيار مناسب است حوزه اعتبار سنجي است. بسياري از مدل‌هاي امتيازدهي بانك‌ها براي محصولات يا بخش خاصي طراحي نشده‌اند. تعداد زيادي از بانك‌ها به تكنولوژي‌هاي تطبيقي مانند يادگيري ماشين براي اعتبارسنجي نياز دارند. در مقابل، بسياري از فين‌تك ها الگوريتم هاي امتيازدهي جامع و انعطاف‌پذير بر مبناي كلان داده‌ها، هوش مصنوعي و كيفيت شبكه براي اعتبارسنجي(اعتبار سنجي) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ريسك توسعه داده‌اند. بانك‌ها پس از ارزيابي توانمندي‌هاي اعتبار سنجي‌ خود و مقايسه آن با  مزيت‌هاي بالقوه‌اي كه همكاري با فين تك‌هاياعتبارسنجي براي آن‌ها به ارمغان مي‌آورد به ضرورت همكاري و مشاركت با فين‌تك‌هاي اعتبار سنجي پي خواهند برد. سامانه هاي اعتبار سنجي دردنيا از مدتها قبل درحال فعاليت مي باشند .جالب اينجاست كه شركتهاي اعتبار سنجي مختلفي بصورت تخصصي درصنايع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعاليت مي باشند .در ايران نيز شركتهاي اعتبارسنجي در اواسط سال 97 شروع بكار كرده اند و برخي اعتبارسنجي اشخاص حقيقي و بخشي ديگر اعتبار سنجي اشخاص حقوقي را انجام مي دهند .در اين راستا شركت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آيس و با يهره‌گيري از راهكارهاي هوشمند بر بستر وب و با ايجاد زير ساخت مناسب و بهره‌مندي از دامنه گسترده‌اي از داده‌هاي اعتباري به ارائه رتبه اعتباري بر مبناي رفتار پيشين مالي مي‌پردازد و بستري همگاني براي استفاده از اين خدمات را براي هم ميهنان فراهم آورده است.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۴ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۱۱:۲۴ توسط:كيان موضوع:

دريافت آنلاين گزارشات اعتباري

سير تحولات بانكداري مسيري طولاني را طي كرده و از سيستم بانكداري سنتي به سيستم بانكداري الكترونيك رسيده است. گسترش و نفوذ فناوري اطلاعات و ارتباطات و اينترنت و دسترسي همگاني به آن موجب تحول بنيادين در تمام ابعاد زندگي بشر شده است. ظهور پديده‌هايي چون كسب‌و‌كار الكترونيك، تجارت الكترونيك و بانكداري الكترونيك از نتايج عمده اثرگسترش فناوري اطلاعات بر بعد اقتصادي است. مفهوم بانكداري الكترونيك موجب انقلابي در صنعت بانكداري و مالي شده است. به نظر مي‌رسد در آينده نزديك، ديگر شاهد حضور مردم در شعبه‌هاي بانكي نخواهيم بود و كليه فعاليت‌ها از طريق اينترنت انجام خواهد شد.

بانكداري الكترونيك يا بانكداري اينترنتي، يك سيستم پرداخت الكترونيكي است كه مشتريان بانك يا موسسات مالي را به انجام تعدادي از تراكنش‌هاي مالي از طريق وبسايت موسسه مالي قادر مي‌سازد. برخي بانك‌ها به صورت مجازي فعاليت مي‌كنند و كليه اقدامات‌شان بر مبناي بانكداري اينترنتي است. بزرگترين مزيت بانكداري اينترنتي انجام فعاليت‌هاي بانكي بدون نياز به حضور در شعب بانكي است.

مفهوم بانكداري الكترونيك همزمان با توسعه وب جهاني تكامل يافت. در طي دهه 1980، برنامه‌نويساني كه در زمينه پايگاه داده بانك فعاليت مي‌كردند ايده تراكنش‌هاي بر خط بانكداري به ذهن‌شان خطور كرد. احتمالاً فرآيند توسعه اين خدمات بعد از پيدايش فروشگاه‌هاي اينترنتي به وجود آمد. نخستين بار فروشگاه‌هاي اينترنتي استفاده از كارت اعتباري در اينترنت را رواج دادند.

در دهه 80 ميلادي كه اينترنت به خوبي توسعه نيافته بود. پيشگامان سرويس‌هاي بانكداري خانگي مدرن، سرويس‌هاي بانكداري از راه دور از طريق رسانه‌هاي الكترونيكي مانند دستگاه‌هاي فكس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاين يا بر خط متداول شد كه بيانگر استفاده از صفحه كليد و صفحه نمايش براي دستيابي به سيستم بانكداري از طريق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانك مركزي آمريكا با راديو شاك براي توليد يك مودم سفارشي امن همكاري كرد كه مشتريان بانك را به دسترسي امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، ليست ترتيب چك‌ها، برنامه‌هاي وام، محاسبه بودجه و ماليات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتري ماهانه 25 تا 30 دلار براي اين سرويس پرداخت مي‌كردند.

در سال 1981 چهار بانك بزرگ نيويورك با استفاده از سيستم ويدئوتكس سرويس‌هاي بانكداري خانگي ارائه دادند. اما به دليل شكست تجاري، ويدئوتكس تنها در فرانسه و انگليس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شركت ساخت و ساز ناتينگهام (NBS ( اولين سرويس بانكداري اينترنتي را در انگلستان پايه‌گذاري كرد. اين سرويس به خوبي توسعه نيافته بود و تعداد تراكنش‌هايي كه صاحبان سرمايه مي‌توانستند انجام دهند را محدود مي‌كرد.

اولين سرويس بانكداري اينترنتي در ايالات متحده آمريكا در اكتبر 1994 معرفي شد. اين سرويس توسط اتحاديه اعتباري فدرال استنفورد كه يك موسسه مالي است توسعه يافته بود. سرويس‌هاي بانكداري الكترونيك به دليل سيستم‌هاي توسعه يافته خود بسيار فراگير شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانك‌هاي آمريكا سيستم بانكداري الكترونيك ارائه دادند. رشد مشتريان به آرامي صورت گرفت. به طوري كه 10 سال طول كشيد تا مشتريان بانكداري الكترونيك به دو ميليون برسد. در 2001 بانك آمريكا اولين بانكي بود كه بيش از 20 درصد پايگاه مشتريانش، يعني بيش از 3 ميليون مشتري بانكداري الكترونيك داشت. ولز فارگو 2.5 ميليون مشتري بانكداري آنلاين شامل كسب و كارهاي كوچك داشت. مشتريان آنلاين وفادارتر و سودآورتر از مشتريان عادي يا حقيقي بودند.

در اكتبر2001 ، مشتريان بانك آمريكا 3.1 ميليون صورتحساب الكترونيكي در مجموع بيش از 1 بيليون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشي توسط گروه گارتنر تخمين زد كه 47 درصد بزرگسالان ايالات متحده و 30 درصد در انگليس از بانك الكترونيك استفاده مي‌كنند.

بانكداري اينترنتي در ايران از اوايل دهه 70 آغاز شد. نخستين اقدام ايران در زمينه بانكداري الكترونيك عضويت در سوئيفت بود كه در سال 1372 به اين شبكه متصل گرديد. سوئيفت يك انجمن تعاوني غير انتفاعي است كه در سال 1973 ميلادي توسط 239 بانك از پانزده كشور اروپايي و آمريكاي شمالي تاسيس شد و هدف آن جايگزيني روش‌هاي ارتباطي غير استاندارد كاغذي در سطح بين‌الملل با يك روش استاندارد شده جهاني بود. 

در طي سال‌هاي 72 و 73 شبكه ارتباطي بين بانك ملي و فروشگاه‌هاي شهروند ايجاد شد كه از طريق آن افرادي كه داراي كارت بانك ملي بودند مي‌توانستند از خدمات فروشگاه‌هاي شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌اي از مقررات حاكم بر مركز شبكه تبادل اطلاعات بين بانكي موسوم به شتاب تصويب شد. اداره شتاب بانك مركزي در تير ماه 1381 تاسيس شد و به تامين زير ساخت‌هاي بانكداري الكترونيك پرداخت. اين طرح در راستاي هماهنگي و همكاري بين بانك‌ها و سازماندهي سيستم پولي كشور ايجاد شد و كليه بانك‌ها را ملزم به پيوستن به اين شبكه ساخت. شتاب فعاليت خود را با ايجاد ارتباط بين دستگاه‌هاي خودپرداز سه بانك (بانك‌هاي كشاورزي، توسعه صادرات و صادرات ايران) به طور آزمايشي آغاز كرد و سپس بانك‌هاي خصوصي سامان و كارآفرين به طور داوطلبانه به اين آزمايش پيوستند. در حال حاضر ايران داراي يك نظام واحد مبادله الكترونيكي وجه براي انواع پرداخت‌هاي خرد و كلان است. امروزه اكثر بانك‌هاي ايران طرح هاي بانكداري الكترونيكي خود را در دست اقدام دارند. بانك ملي با طرح سيبا، بانك صادرات با طرح سپهر، بانك تجارت با طرح SGB ، بانك ملت با طرح جام، بانك رفاه با طرح جاري همراه و بانك كشاورزي با طرح مهر فعاليت‌هاي خود را در زمينه بانكداري الكترونيك پيش مي‌برند. بدون ترديد بهره‌گيري از فناوري اطلاعات در زمينه‌هاي مختلف تجاري يكي از ابزارهاي لازم براي افزايش كارايي تجاري در اقتصاد ملي است. درسال 1386 هيئت وزيران درجلسه‌اي بنا به پيشنهاد وزارت اقتصاد و دارايي و بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهيل اعطاي تسهيلات بانكي و كاهش هزينه هاي طرح و تسريع در اجراء طرح‌هاي توليدي و افزايش منابع مالي و كارايي بانك‌ها مصوب 1386 آيين نامه نظام سنجش اعتبار را تصويب نمود. اين امر شروع پيدايش رتبه اعتباري ايرانيان بود و رفتار مالي 8 سال گذشته هر ايراني در شبكه بانكي توسط بانك مركزي جمع آوري و توسط يك شركت زير مجموعه وزارت اقتصاد و دارايي تجزيه و تحليل شد و درحال حاضر هر ايراني داراي رتبه اعتباري بوده كه اين رتبه خوش حسابي شخص را در شبكه بانكي را نشان مي دهد. اين رتبه توسط شركت‌هاي اعتباري سنجي نظير شركت  اعتبار سنجي ( اعتبارسنجي )  هوش و دانش سپهر ( آيس ) قابل ارائه مي‌باشد. 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۵۳:۰۰ توسط:كيان موضوع:

پارامترهاي تاثير گذار بر رتبه اعتباري

بارها و بارها اخبار زيادي در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبكه بانكي و موسسات قرض الحسنه به گوشمان مي رسد. اينكه در شرايط اقتصادي امروز عدم بازپرداخت اقساط بانكي توسط اشخاص حقيقي لطمه بسيار زيادي به بانك ها و موسسات اعتباري و قرض الحسنه وارد كرده است. اين موارد ضرورت ايجاد يك سيستم اعتبارسنجي در ايران جهت اشخاص حقيقي را نمايان مي‌سازد. مسئولين اجرايي با توجه به اين ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسياري را جهت ايجاد سيستم اعتبارسنجي با استفاده از اطلاعات شبكه بانكي انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سيستم اعتبارسنجي اشخاص حقيقي توسط يك شركت مادر تخصصي شروع به كار نمود و چند شركت نيز نظير شركت هوش و دانش سپهر تحت نام " آيس " با استفاده از اطلاعات دريافتي از شركت مادر تخصصي در حال حاضر در زمينه ارائه گزارشات اعتباري كه توسط شركت مادر تخصصي جمع‌آوري و تحليل مي‌شود را فعاليت مي‌كنند.

اعتباري سنجي اشخاص حقيقي در ايران به چه صورت انجام مي شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالي اشخاصي كه در شبكه بانكي كشور فعاليت داشته اند توسط شركت مادر تخصصي دريافت مي‌گردد.

اين اطلاعات از مجموع 105 بانك، موسسه اعتباري، بيمه و چندين ليزينگ دريافت، جمع آوري و تحليل مي‌گردد. اين اطلاعات شامل موارد زير است:

  1. تعداد و مبالغ چك‌هاي برگشتي شخص در شبكه بانكي كشور
  2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌هاي اخذ شده در شبكه بانكي
  3. اقساط عقب افتاده اشخاصي كه شخص مورد نظر در شبكه بانكي ضمانت آن‌ها را كرده باشند

استعلام بانكي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۵:۰۶ توسط:كيان موضوع: