قالیشویی
تعمیر درب پارکینگ
خريد اينترنتي خريد اينترنتي .

خريد اينترنتي

نمره اعتباري

نمره اعتباري چگونه تعيين مي‌شود و چه عواملي بر آن تاثير مي‌گذارند؟

رتبه اعتباري و گزارش اعتباري مي‌تواند توسط سازمان‌هاي مختلفي به دست آورده شود. به عنوان يك قانون كلي، فرض كنيد كه يك نهاد نياز تجاري مشروع يا قانوني داشته باشد در اين صورت مي‌تواند  با استعلام آنلاين پيشينه بانكي به ميزان اعتبار شما دسترسي پيدا كند. يكي از اين سازمان‌ها، بانك‌ها هستند. اگر حساب افتتاح كنيد. بانك رتبه اعتباري شما را استعلام مي‌نمايد تا از ميزان اعتبار شما آگاهي يابد. زيرا هر چه قدر اعتبار كمتري داشته باشيد احتمال راكد بودن حساب و يا حواله چك با مبلغ بيش از موجودي حساب بيشتر است. همچنين هنگامي كه وام دريافت مي‌كنيد وام‌دهندگان فعاليت شما را به دفاتر اعتبارسنجي گزارش مي‌دهند و اين اطلاعات به صورت گزارش اعتباري گردآوري مي‌شوند. خواندن اين گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئيات مهم به آساني از دست مي‌رود. وام‌دهندگان مي‌توانند براي ارزيابي نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضيان، با استعلام آنلاين پيشينه بانكي قبل از معاملات كه شامل تسهيلات، تعهدات و چك‌هاي برگشتي است و ملاحظه نمره اعتباري متقاضيان به يك ايده سريع و كلي از اعتبار متقاضي دست يابند. رتبه اعتباري همچنين مي‌تواند براي متقاضيان وام سودمند باشد. زيرا وام‌دهندگان براي تعيين اعتبار متقاضي، كمتر از قضاوت ذهني استفاده مي‌نمايند زيرا نمره اعتباري بيشتر از آنچه كه نياز دارند را به آن‌ها مي‌گويد.

انواع متفاوتي از نمره اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي وجود دارد.اما رايج‌ترين نوع آن نمره فيكو Fico score است. اين نمره اعتباري توسط Fico با نام كامل Fair Isaac Company توسعه يافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسياري به منظور تصميم‌گيري درباره اعتبار متقاضيان به ويژه براي اخذ وام‌هاي با اهميتي مانند مسكن و خودرو مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

فيكو در سال 1956 توسط مهندسي به نام بيل فير Bill Fair و رياضيداني به نام ارل ايساك Earl Isaac بنيانگذاري شد و Fair Isaac Company نامگذاري شد. هدف اصلي آن بهبود تصميمات كسب و كار با استفاده از داده‌هاي هوشمندانه بود. آن‌ها اولين سيستم نمره اعتباري خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌هاي FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجي قرار گرفت و در سال 1995نمره هاي FICO براي وام مسكن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، كمپاني رسما نام برند و نشان سهام خود را به فيكو FICO تغيير داد.

نمره اعتباريFico  ميزان بدهي و چگونگي نحوه بازپرداخت اقساط و به طور كلي پيشينه بانكي را بررسي مي‌كند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار مي‌گيرد و به طوركلي، نمره‌هاي بالاتر از 700 خوب، نمره هاي بالاتر از 750 عالي، نمره‌هاي كمتر از 650 ضعيف و نمره كمتر از 600 بد در نظر گرفته مي‌شود.. نكته مهم اين است كه وام‌دهندگان متفاوت استانداردهاي متفاوتي دارند و به جزئيات متفاوتي از گزارش اعتباري شما دقت مي‌نمايند. براي مثال نمره 676 ممكن است براي اخذ وام مسكن مناسب به نظر برسد اما در موارد ديگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجي فيكو از پنج بخش اصلي اطلاعات تشكيل شده است كه عبارتند از:

  • تاريخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. اين اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست مي‌آيد آيا صورتحساب‌هاي خود را به موقع پرداخت مي‌كنيد. اگر پرداخت‌هاي شما به تعويق افتاده آيا اين تعويق 30، 60 يا بيشتر از 90 روز بوده است؟ آيا وام‌هاي غير قابل پرداختي داريد؟ آيا سابقه ورشكستگي داريد؟. اگر پاسخ به اين سوال‌ها مثبت باشد. تاثير منفي بسياري بر نمره اعتباري شما دارد.
  • ميزان بدهي: 30 درصد از امتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد و به مقدار بدهي شما بستگي دارد.
  • مدت اعتبار: 15 درصد ازامتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد. چه مدت حساب بانكي داريد؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از كارت‌هاي اعتباري بيشتر باشد از اين بخش امتياز بيشتري دريافت مي‌نماييد.
  • تعداد درخواست‌هاي اعتبار جديد: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. آيا اخيرا براي وام‌هاي متعدد درخواست داده ايد؟ اگر مكررا درخواست وام دهيد به عنوان ريسك در نظر گرفته مي‌شويد و نمره اعتباري‌تان كاهش مي‌يابد. زبرا ممكن است مشكلات جريان نقدي داشته باشيد.
  • انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌هاي شما بيشتر و متفاوت‌تر باشد يا وام‌هايي در زمينه‌هاي متفاوتي مانند خودرو، مسكن و ... دريافت نماييد از اين بخش امتياز بيشتري كسب خواهيد كرد و موجب افزايش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گيري دقيق ميزان تاثير هريك از اين پنج بخش بر اعتبارسنجي شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجي براي تعيين نمره اعتباري از الگوريتم بسيار پيچيده‌اي كه از تركيب شاخص‌هاي بسياري تشكيل شده است استفاده مي‌نمايند. موسسات اعتبارسنجي سوابق پرداخت‌هاي معوق را براي هفت سال نگهداري مي‌كنند. دو بخش تاريخچه پرداخت و ميزان بدهي، نزديك به دوسوم نمره شما را تشكيل مي‌دهند. بنابراين بسيار مهم است كه در اين نواحي عملكرد خوبي داشته باشيد. .


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۱۲:۵۶:۱۷ توسط:كيان موضوع:

امتياز اعتباري در موسسات اعتبار سنجي

اهميت موسسات اعتبار سنجي به حدي است كه توماس فريدمن در مصاحبه خود با روزنامه نيويورك تايمز در سال 1996 اظهار كرد:

"به عقيده من در دنياي امروز يك ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجي مودي. موسسه اعتبارسنجي مودي شما را با كاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد كرد ."

پس از آن كه جان مودي در سال 1909 با تاسيس يك سامانه اعتبار سنجي كوچك آغاز به كار كرد. صنعت اعتبارسنجي به يك صنعت مولتي بيليون دلاري تبديل شد.

موسسات اعتبارسنجي اساساً فراهم‌كننده دو خدمت هستند:

  1. آن‌ها توانايي افراد (توان اعتباري)و شركت‌هاي متقاضي را در پايبندي به تعهدات مالي مي‌سنجند. افراد و شركت‌هاي متقاضي با دريافت اين خدمت هزينه‌هاي جمع‌آوري اطلاعات را كاهش مي‌دهند و همچنين با ارائه اين خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهاي نقدينگي افزايش مي‌يابد.
  2. افراد و شركت‌هاي متقاضي از طريق نظارت بر فرآيندهاي اعتبارسنجي مي‌توانند با انجام اقدامات اصلاحي به موقع از كاهش نمره اعتباري خود جلوگيري نمايند.

وام‌گيرندگان، سرمايه‌گذاران و تنظيم‌كنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجي در تصميم‌گيري‌هاي خود استفاده مي‌نمايند. براي مثال، حاكمان براي جذب سرمايه‌گذاران خارجي به رتبه اعتباري نياز دارند. اعتبارسنجي نقش مهمي در تنظيم بازار مالي از طريق ايجاد اطلاعات ريسك اعتباري ايفا مي‌نمايد.

به طور كلي150 موسسه اعتبارسنجي در سراسر دنيا وجود دارد اما سه تا از بزرگترين موسسات اعتبارسنجي تقريبا 95 درصد سهم بازار را در اختيار دارند. دو موسسه اعتبار سنجي استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودي (Moody) داراي 40 درصد سهم بازار هستند درحاليكه موسسه فيتچ 15 درصد سهم بازار را تحت كنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجي در منطقه‌ خود فعاليت مي‌كنند اين سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهاني ارائه ميدهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 كشور، مودي 110 و فيتچ 107 كشور را اعتبارسنجي كرده‌اند.

 

اما موسسات اعتبارسنجي ارزيابي خود را براساس چه معياري انجام مي‌دهند و رتبه اعتباري به چه صورت نمايش داده مي‌شود؟

موسسات ارزيابي خود را بر مبناي مقياس‌هاي كمي و كيفي شامل شرايط بنگاه‌هاي وام‌گيرنده و مقررات ويژه ضمانت‌نامه انجام مي‌دهند. كميته كاركنان بر مبناي توصيه تحليل‌گر ارشد به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. رتبه اختصاص يافته، اغلب با توضيحات تحليلي به صورت گزارش اعتباري ارائه مي‌شود و در اختيار افراد و شركت‌هاي متقاضي قرار مي‌گيرد. متقاضيان اگر از رتبه اعتباري خود رضايت نداشته باشند مي‌توانند تقاضاي تجديدنظر دهند. اما به طور كلي فرآيند رتبه‌بندي طوري سازمان‌يافته كه بهترين حالت متقاضي را تا قبل از اعمال رتبه‌بندي در نظر مي‌گيرد.

اغلب موسسات رتبه بندي مدت‌هاست كه سيستم نمادهاي خودشان را دارند. برخي از حروف، برخي ديگر از شماره‌ها و بسياري از هر دو براي رتبه بندي استفاده مي‌نمايند. تشابه بسياري در سيستم رتبه‌بندي موسسات اعتبارسنجي وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندي دقيق تر فيتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودي در سال 1982 شروع به اضافه‌كردن نمادهاي مثبت و منفي به رتبه‌هاي اعتباري كردند.

موسسات اعتبارسنجي رتبه‌هاي اعتباري خود را براي شركت‌ها و موسسات به صورت زير ارائه مي‌دهند:

 

تفسير

فيتچ و استاندارد و پور

مودي

بالاترين كيفيت

AAA

Aaa

كيفيت بالا

AA+

Aa1

AA

Aa2

AA-

Aa3

ظرفيت قوي پرداخت

A+

A1

A

A2

A-

A3

ظرفيت كافي پرداخت

BBB+

Baa1

BBB

Baa2

BBB-

Baa3

احتمال انجام تعهدات، عدم قطعيت مداوم

BB+

Ba1

BB

Ba2

BB-

Ba3

تعهدات با ريسك بالا

B+

B1

B

B2

B-

B3

آسيب‌پذير به پيشرفت

CCC+

Caa1

CCC

Caa2

CCC-

Caa3

نزديك به ورشكستگي

CC

Ca

C

C

D

D

 

اما آيا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجي صورت مي‌گيرد؟

موسسات سياست‌هاي بسيار متفاوتي را براي تعيين رتبه‌هاي اعتباري در پيش مي‌گيرند. برخي موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباري مبادرت مي‌كنند. اما موسسات ديگر در صورت عدم درخواست هم به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. براي مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول ماليات را در امريكا رتبه‌بندي مي‌كنند. مودي هم از سياست استاندارد و پور براي رتبه‌بندي همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپيروي مي‌كند.

 

بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه چگونه از اين رتبه‌ها استفاده مي‌نمايند؟

در پي كاهش شديد كيفيت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسي ارز قوانيني وضع كرد كه به موجب آن اوراق قرضه بانك‌ها بايد رتبه اعتباري BBB يا بيشتر را توسط حداقل يك موسسه اعتبارسنجي كسب كنند. در سال 1963، دفتر حسابرسي ارز و فدرال رزرو قوانين سخت‌گيرانه‌تري وضع كردند و همه بانك‌ها را از اوراق قرضه‌اي كه درجه‌بندي BBB يا بيشتر ندارند، منع كردند. قوانين جديد عواقب بسيار گسترده اي داشت زيرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نيويورك داراي رتبه بندي كمتر از BBB بودند. اين محدوديت‌ها براي سرمايه‌گذاري در سال 1989 شدت يافت و امروزه نيز به شدت اعمال مي‌شود.

در اوايل دهه 1930، شركت‌هاي بيمه براي تعيين سرمايه‌اي كه بايد براي اوراق بهادار كنار گذاشته شود از گزارش‌هاي اعتباري استفاده كردند. انجمن ملي متخصصان بيمه (NAIC) سيستمي از طبقه‌بندي‌هاي كيفيت ايجاد كرد كه براساس آن كيفيت بالا، رتبه‌بندي BBB به بالا در نظر گرفته مي‌شود كه باعث يكساني تعريف رتبه اعتباري در بين بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه شد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۱۲:۵۰:۲۰ توسط:كيان موضوع:

روشهاي درآمدي گزارش اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌اي را به خود مشغول مي ‌كند نگراني در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گيرنده است. در اين راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسياري از جمله جمع‌آوري اطلاعات درباره وام‌گيرندگان و اعمال الزاماتي مانند وثيقه، درج قراردادهاي محدود‌كننده در اوراق قرضه يا توافق‌نامه وام روي آورده‌اند. اما اين اقدامات كافي به نظر نمي‌رسد و بسياري از وام‌دهندگان نياز دارند تا با موسسات اعتبار سنجي در بيرون از سازمان مشورت كنند. هدف سامانه هاي اعتبار سنجي جمع‌آوري و پردازش اطلاعات به منظور كاهش هزينه‌هاي بنگاه با تضمين ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجي با نام هاي مودي (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فيتچ (Fitch) با فروش گزارش‌هاي اعتبار‌ي به سرمايه‌گذاران به كسب درآمد پرداختند. اين سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجي را تحت كنترل دارند. در سال 1934 كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) ايجاد شد و از شركت‌ها خواست كه صورت‌هاي مالي استاندارد‌شده صادر كنند. كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) يك طبقه يا دسته بندي جديدي را به اسم سازمان ملي رتبه بندي آمار (NRSRO ايجاد كرد و سه موسسه اعتبار سنجي ذكر شده را در اين طبقه بندي قرار داد. در حال حاضر SEC در آمريكا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملي رتبه‌بندي آمار ثبت كرده است.

  1. اما مدل كسب‌و‌كار موسسات اعتباري در ابتدا چه بود؟

به طور كلي پنج مدل كسب‌و‌كار براي موسسات اعتبار سنجي پيشنهاد شده‌است.

  • در ابتدا مدل اصلي كسب‌و‌كار بسياري از موسسات اعتبار‌سنجي مدل " پرداخت توسط سرمايه‌گذار" (سرمايه‌گذاراني مانند بانك‌ها، شركت‌هاي بيمه و ...) بود كه توسط جان مودي در سال 1909 ايجاد شد. در اين مدل سرمايه‌گذار درخواست دريافت رتبه اعتباري را ارسال مي‌نمايد. چنين سرمايه‌گذاراني معمولا درخواست ارزيابي طيف گسترده‌اي از سازمان‌ها در يك كلاس دارايي خاص را مي‌دهند. موسسه اعتبارسنجي سازمان‌هاي مورد بررسي را براساس اطلاعات عمومي در دسترس (مانند سهام شركت‌هاي حاضر در بورس) ارزيابي مي‌كند. رتبه اعتباري فقط در دسترس سرمايه‌گذار درخواست‌كننده  قرار مي‌گيرد.
  • اين مدل در اوايل سال 1979 ميلادي به مدل "پرداخت توسط وام‌گيرنده" يا صادر‌كننده اوراق قرضه تغيير يافت. براساس اين مدل سازماني كه اوراق قرضه صادر مي‌كند يا وام دريافت مي‌نمايد براي دريافت گزارش اعتباري به موسسه اعتبار سنجي پول پرداخت مي‌نمايد. يكي از دلايل تغيير مدل كسب‌و‌كار آن بود كه بعد از ورشكستگي ناگهاني راه آهن مركزي پن در آمريكا در سال 1970، وام‌گيرندگان يا صادر‌كنندگان اوراق قرضه به اهميت دريافت رتبه اعتباري پي بردند و دريافتند كه براي مطمئن ساختن سرمايه‌گذاران از ريسك اعتباري كم خود بايد با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجي نمره اعتباري دريافت نمايند.

در اين مدل، سازمان يا فردي كه نيازمند اعتبار سنجي است درخواست دريافت نمره اعتباري را ارسال مي‌نمايد و در فرآيند رتبه‌بندي با تامين اطلاعات محرمانه و برگزاري جلسات فعالانه همكاري مي‌كند. موسسه اعتبارسنجي رتبه‌بندي را منتشر مي‌كند. گزارش‌هاي رتبه‌بندي ممكن است به صورت رايگان در وبسايت موسسه اعتبارسنجي وجود داشته باشد يا به ثبت نام و اشتراك كامل نياز داشته باشد.

  • مدل مختلط: برخي موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار يعني سازمان مورد بررسي و سرمايه‌گذار دريافت مي‌كنند. اما رتبه اعتباري فقط در برابر دريافت هزينه اشتراك در دسترس كاربران قرار مي‌گيرد. به علاوه برخي موسسات ممكن است از سازمان‌هاي مورد بررسي و كاربران بر مبناي بخش‌بندي بازار به طور متفاوتي هزينه مطالبه كنند (مانند مدل پرداخت براي شركت‌هاي بزرگ و مدل پرداخت براي حكومت‌ها).
  • مدل تركيبي: برخي موسسات اعتبار سنجي كه بر مبناي مدل پرداخت توسط سرمايه‌گذار فعاليت مي‌كنند گاهي به طور انتخابي از مدل رتبه بندي پرداخت توسط وام گيرنده يا سازمان مورد بررسي استفاده مي‌كنند.
  • مدل ويژه: برخي موسسات ممكن است بخش خاصي از سازمان‌هاي مورد بررسي را تحت يك چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندي كنند. براي مثال موسسات ممكن است از خدمات اعتبار سنجي براي انجام پژوهش استفاده كنند. برخي بانك‌هاي مركزي به عنوان موسسات اعتبار سنجي عمل مي‌كنند.

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۶ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۱۳:۰۹ توسط:كيان موضوع:

فين‌تك و بانك‌ها

امروزه توسعه فين‌تك و تاثير آن بر صنعت بانكداري بسيار مورد توجه قرار گرفته است. پيدايش فين‌تك‌ها چالش‌ها و فرصت‌هايي را براي صنعت بانكداري به وجود آورده است. فين‌تك‌ها و بانك‌ها به طور همزمان رقيب و شريك يكديگر شده‌اند اما همكاري آن‌ها بسيار سودمند است و فرصت‌هاي قابل توجهي براي هر دو طرف به وجود مي‌آورد. بانك‌هاي سنتي به منظور كسب سهم بازار و بهره‌مندي از حاشيه سود بيشتر و رقابت با بانك‌هاي داراي خدمات مالي نوآور، نيازمند مشاركت و همكاري با فين‌تك‌ها به خصوص شركت‌هايي هستند كه خدمات مالي مكمل با فعاليت‌هاي بانك ارائه مي‌دهند.

از اينرو بانك‌ها بايد به افزايش سرمايه‌گذاري در فين تك، تجديد‌نظر در كانال‌هاي توزيع خدمت و استانداردسازي واحدهاي اداري بانك اقدام نمايند. فين‌تك به چالشي تبديل شده است كه مي‌تواند به فرصت تغيير يابد زيرا فراهم‌كننده انعطاف‌پذيري بيشتر، عمكرد بهتر و تجميع خدمات است.

وازه فين تك به "كنسرسيوم تكنولوژي خدمات مالي" اشاره دارد و پروژه‌اي است كه نوسط سيتي گروپ براي شبيه‌سازي همكاري تكنولوژيكي ايجاد شده است. امروزه فين‌تك يك اسم مرتبط با شركت‌هايي است كه از تكنولوژي‌هاي نوآورانه مدرن براي توانمندسازي ارائه خدمات مالي استفاده مي‌كنند. در حقيقت، فين تك بازار جديدي است كه تكنولوژي و مالي را با هم يكپارچه مي‌كنند و ساختارهاي مالي سنتي را با فرآيندهاي تكنولوژي محور جايگزين مي‌نمايد. بر طبق تعريف گزارش اكسنچر و سي بي اينسايت شركت‌هاي فين تك ارائه‌دهنده تكنولوژي‌هايي براي بانكداري و تامين مالي شركت، بازارهاي سرمايه، تحليل داده‌هاي مالي و مديريت پرداخت‌ها هستند. پيدايش  فين تك در سال 2008 در آفريقا آغاز شد. زماني كه موسسه غير بانكي كنيا يك سرويس مالي موبايل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد كه انقلابي در سيستم بانكداري كنيا به وجود آورد.. ام پزا يك سرويس بانكداري موبايل است كه كاربران را قادر به ذخيره و انتقال پول از طريق تلفن همراه مي‌سازد. ام پزا در كنيا براي دستيابي افراد غير بانكي به خدمات مالي معرفي شد.

نوآوري‌هاي پرداخت فين‌تك چشم‌انداز جديدي را در بخش ديجيتال صنعت مالي به وجود آورده‌اند. فين‌تك هم چنين با ارائه بستري براي بانك‌ها و مو سسات غير بانكي به تسهيل سرويس‌هاي پرداخت و انتقال بين شبكه‌اي مي‌پردازد. بانك‌ها با همكاري با  فين‌تك‌ها مي‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزايش دهند.

بانك‌ها به منظور توانمندسازي قابليت‌هاي انتخاب و پيشگويي خود و افزايش كيفيت سبد سهام به سمت پنج حوزه كليدي فين تك جذب خواهند شد. انتخاب‌هاي پيش روي بانك‌ها در زمينه همكاري با فين‌تك‌ها (توسعه دروني، مالكيت يا مشاركت) به وضعيت فعلي آن‌ها و بلوغ فين‌تك در حوزه مربوطه بستگي دارد. اين پنج حوزه عبارتند از: تجزيه و تحليل مشتري، اعتبار سنجي جامع، ارائه تحربه مشتري به صورت كاملا ديجيتال، پياده‌سازي بسترهاي ادغام شده ديجيتال، مديريت سبد سهام.

همان طور كه اشاره شد يكي از حوزه‌هاي فين‌تك كه براي همكاري با بانك‌ها بسيار مناسب است حوزه اعتبار سنجي است. بسياري از مدل‌هاي امتيازدهي بانك‌ها براي محصولات يا بخش خاصي طراحي نشده‌اند. تعداد زيادي از بانك‌ها به تكنولوژي‌هاي تطبيقي مانند يادگيري ماشين براي اعتبارسنجي نياز دارند. در مقابل، بسياري از فين‌تك ها الگوريتم هاي امتيازدهي جامع و انعطاف‌پذير بر مبناي كلان داده‌ها، هوش مصنوعي و كيفيت شبكه براي اعتبارسنجي(اعتبار سنجي) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ريسك توسعه داده‌اند. بانك‌ها پس از ارزيابي توانمندي‌هاي اعتبار سنجي‌ خود و مقايسه آن با  مزيت‌هاي بالقوه‌اي كه همكاري با فين تك‌هاياعتبارسنجي براي آن‌ها به ارمغان مي‌آورد به ضرورت همكاري و مشاركت با فين‌تك‌هاي اعتبار سنجي پي خواهند برد. سامانه هاي اعتبار سنجي دردنيا از مدتها قبل درحال فعاليت مي باشند .جالب اينجاست كه شركتهاي اعتبار سنجي مختلفي بصورت تخصصي درصنايع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعاليت مي باشند .در ايران نيز شركتهاي اعتبارسنجي در اواسط سال 97 شروع بكار كرده اند و برخي اعتبارسنجي اشخاص حقيقي و بخشي ديگر اعتبار سنجي اشخاص حقوقي را انجام مي دهند .در اين راستا شركت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آيس و با يهره‌گيري از راهكارهاي هوشمند بر بستر وب و با ايجاد زير ساخت مناسب و بهره‌مندي از دامنه گسترده‌اي از داده‌هاي اعتباري به ارائه رتبه اعتباري بر مبناي رفتار پيشين مالي مي‌پردازد و بستري همگاني براي استفاده از اين خدمات را براي هم ميهنان فراهم آورده است.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۴ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۱۱:۲۴ توسط:كيان موضوع:

دريافت آنلاين گزارشات اعتباري

سير تحولات بانكداري مسيري طولاني را طي كرده و از سيستم بانكداري سنتي به سيستم بانكداري الكترونيك رسيده است. گسترش و نفوذ فناوري اطلاعات و ارتباطات و اينترنت و دسترسي همگاني به آن موجب تحول بنيادين در تمام ابعاد زندگي بشر شده است. ظهور پديده‌هايي چون كسب‌و‌كار الكترونيك، تجارت الكترونيك و بانكداري الكترونيك از نتايج عمده اثرگسترش فناوري اطلاعات بر بعد اقتصادي است. مفهوم بانكداري الكترونيك موجب انقلابي در صنعت بانكداري و مالي شده است. به نظر مي‌رسد در آينده نزديك، ديگر شاهد حضور مردم در شعبه‌هاي بانكي نخواهيم بود و كليه فعاليت‌ها از طريق اينترنت انجام خواهد شد.

بانكداري الكترونيك يا بانكداري اينترنتي، يك سيستم پرداخت الكترونيكي است كه مشتريان بانك يا موسسات مالي را به انجام تعدادي از تراكنش‌هاي مالي از طريق وبسايت موسسه مالي قادر مي‌سازد. برخي بانك‌ها به صورت مجازي فعاليت مي‌كنند و كليه اقدامات‌شان بر مبناي بانكداري اينترنتي است. بزرگترين مزيت بانكداري اينترنتي انجام فعاليت‌هاي بانكي بدون نياز به حضور در شعب بانكي است.

مفهوم بانكداري الكترونيك همزمان با توسعه وب جهاني تكامل يافت. در طي دهه 1980، برنامه‌نويساني كه در زمينه پايگاه داده بانك فعاليت مي‌كردند ايده تراكنش‌هاي بر خط بانكداري به ذهن‌شان خطور كرد. احتمالاً فرآيند توسعه اين خدمات بعد از پيدايش فروشگاه‌هاي اينترنتي به وجود آمد. نخستين بار فروشگاه‌هاي اينترنتي استفاده از كارت اعتباري در اينترنت را رواج دادند.

در دهه 80 ميلادي كه اينترنت به خوبي توسعه نيافته بود. پيشگامان سرويس‌هاي بانكداري خانگي مدرن، سرويس‌هاي بانكداري از راه دور از طريق رسانه‌هاي الكترونيكي مانند دستگاه‌هاي فكس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاين يا بر خط متداول شد كه بيانگر استفاده از صفحه كليد و صفحه نمايش براي دستيابي به سيستم بانكداري از طريق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانك مركزي آمريكا با راديو شاك براي توليد يك مودم سفارشي امن همكاري كرد كه مشتريان بانك را به دسترسي امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، ليست ترتيب چك‌ها، برنامه‌هاي وام، محاسبه بودجه و ماليات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتري ماهانه 25 تا 30 دلار براي اين سرويس پرداخت مي‌كردند.

در سال 1981 چهار بانك بزرگ نيويورك با استفاده از سيستم ويدئوتكس سرويس‌هاي بانكداري خانگي ارائه دادند. اما به دليل شكست تجاري، ويدئوتكس تنها در فرانسه و انگليس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شركت ساخت و ساز ناتينگهام (NBS ( اولين سرويس بانكداري اينترنتي را در انگلستان پايه‌گذاري كرد. اين سرويس به خوبي توسعه نيافته بود و تعداد تراكنش‌هايي كه صاحبان سرمايه مي‌توانستند انجام دهند را محدود مي‌كرد.

اولين سرويس بانكداري اينترنتي در ايالات متحده آمريكا در اكتبر 1994 معرفي شد. اين سرويس توسط اتحاديه اعتباري فدرال استنفورد كه يك موسسه مالي است توسعه يافته بود. سرويس‌هاي بانكداري الكترونيك به دليل سيستم‌هاي توسعه يافته خود بسيار فراگير شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانك‌هاي آمريكا سيستم بانكداري الكترونيك ارائه دادند. رشد مشتريان به آرامي صورت گرفت. به طوري كه 10 سال طول كشيد تا مشتريان بانكداري الكترونيك به دو ميليون برسد. در 2001 بانك آمريكا اولين بانكي بود كه بيش از 20 درصد پايگاه مشتريانش، يعني بيش از 3 ميليون مشتري بانكداري الكترونيك داشت. ولز فارگو 2.5 ميليون مشتري بانكداري آنلاين شامل كسب و كارهاي كوچك داشت. مشتريان آنلاين وفادارتر و سودآورتر از مشتريان عادي يا حقيقي بودند.

در اكتبر2001 ، مشتريان بانك آمريكا 3.1 ميليون صورتحساب الكترونيكي در مجموع بيش از 1 بيليون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشي توسط گروه گارتنر تخمين زد كه 47 درصد بزرگسالان ايالات متحده و 30 درصد در انگليس از بانك الكترونيك استفاده مي‌كنند.

بانكداري اينترنتي در ايران از اوايل دهه 70 آغاز شد. نخستين اقدام ايران در زمينه بانكداري الكترونيك عضويت در سوئيفت بود كه در سال 1372 به اين شبكه متصل گرديد. سوئيفت يك انجمن تعاوني غير انتفاعي است كه در سال 1973 ميلادي توسط 239 بانك از پانزده كشور اروپايي و آمريكاي شمالي تاسيس شد و هدف آن جايگزيني روش‌هاي ارتباطي غير استاندارد كاغذي در سطح بين‌الملل با يك روش استاندارد شده جهاني بود. 

در طي سال‌هاي 72 و 73 شبكه ارتباطي بين بانك ملي و فروشگاه‌هاي شهروند ايجاد شد كه از طريق آن افرادي كه داراي كارت بانك ملي بودند مي‌توانستند از خدمات فروشگاه‌هاي شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌اي از مقررات حاكم بر مركز شبكه تبادل اطلاعات بين بانكي موسوم به شتاب تصويب شد. اداره شتاب بانك مركزي در تير ماه 1381 تاسيس شد و به تامين زير ساخت‌هاي بانكداري الكترونيك پرداخت. اين طرح در راستاي هماهنگي و همكاري بين بانك‌ها و سازماندهي سيستم پولي كشور ايجاد شد و كليه بانك‌ها را ملزم به پيوستن به اين شبكه ساخت. شتاب فعاليت خود را با ايجاد ارتباط بين دستگاه‌هاي خودپرداز سه بانك (بانك‌هاي كشاورزي، توسعه صادرات و صادرات ايران) به طور آزمايشي آغاز كرد و سپس بانك‌هاي خصوصي سامان و كارآفرين به طور داوطلبانه به اين آزمايش پيوستند. در حال حاضر ايران داراي يك نظام واحد مبادله الكترونيكي وجه براي انواع پرداخت‌هاي خرد و كلان است. امروزه اكثر بانك‌هاي ايران طرح هاي بانكداري الكترونيكي خود را در دست اقدام دارند. بانك ملي با طرح سيبا، بانك صادرات با طرح سپهر، بانك تجارت با طرح SGB ، بانك ملت با طرح جام، بانك رفاه با طرح جاري همراه و بانك كشاورزي با طرح مهر فعاليت‌هاي خود را در زمينه بانكداري الكترونيك پيش مي‌برند. بدون ترديد بهره‌گيري از فناوري اطلاعات در زمينه‌هاي مختلف تجاري يكي از ابزارهاي لازم براي افزايش كارايي تجاري در اقتصاد ملي است. درسال 1386 هيئت وزيران درجلسه‌اي بنا به پيشنهاد وزارت اقتصاد و دارايي و بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهيل اعطاي تسهيلات بانكي و كاهش هزينه هاي طرح و تسريع در اجراء طرح‌هاي توليدي و افزايش منابع مالي و كارايي بانك‌ها مصوب 1386 آيين نامه نظام سنجش اعتبار را تصويب نمود. اين امر شروع پيدايش رتبه اعتباري ايرانيان بود و رفتار مالي 8 سال گذشته هر ايراني در شبكه بانكي توسط بانك مركزي جمع آوري و توسط يك شركت زير مجموعه وزارت اقتصاد و دارايي تجزيه و تحليل شد و درحال حاضر هر ايراني داراي رتبه اعتباري بوده كه اين رتبه خوش حسابي شخص را در شبكه بانكي را نشان مي دهد. اين رتبه توسط شركت‌هاي اعتباري سنجي نظير شركت  اعتبار سنجي ( اعتبارسنجي )  هوش و دانش سپهر ( آيس ) قابل ارائه مي‌باشد. 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۳:۰۰ توسط:كيان موضوع:

پارامترهاي تاثير گذار بر رتبه اعتباري

بارها و بارها اخبار زيادي در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبكه بانكي و موسسات قرض الحسنه به گوشمان مي رسد. اينكه در شرايط اقتصادي امروز عدم بازپرداخت اقساط بانكي توسط اشخاص حقيقي لطمه بسيار زيادي به بانك ها و موسسات اعتباري و قرض الحسنه وارد كرده است. اين موارد ضرورت ايجاد يك سيستم اعتبارسنجي در ايران جهت اشخاص حقيقي را نمايان مي‌سازد. مسئولين اجرايي با توجه به اين ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسياري را جهت ايجاد سيستم اعتبارسنجي با استفاده از اطلاعات شبكه بانكي انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سيستم اعتبارسنجي اشخاص حقيقي توسط يك شركت مادر تخصصي شروع به كار نمود و چند شركت نيز نظير شركت هوش و دانش سپهر تحت نام " آيس " با استفاده از اطلاعات دريافتي از شركت مادر تخصصي در حال حاضر در زمينه ارائه گزارشات اعتباري كه توسط شركت مادر تخصصي جمع‌آوري و تحليل مي‌شود را فعاليت مي‌كنند.

اعتباري سنجي اشخاص حقيقي در ايران به چه صورت انجام مي شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالي اشخاصي كه در شبكه بانكي كشور فعاليت داشته اند توسط شركت مادر تخصصي دريافت مي‌گردد.

اين اطلاعات از مجموع 105 بانك، موسسه اعتباري، بيمه و چندين ليزينگ دريافت، جمع آوري و تحليل مي‌گردد. اين اطلاعات شامل موارد زير است:

  1. تعداد و مبالغ چك‌هاي برگشتي شخص در شبكه بانكي كشور
  2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌هاي اخذ شده در شبكه بانكي
  3. اقساط عقب افتاده اشخاصي كه شخص مورد نظر در شبكه بانكي ضمانت آن‌ها را كرده باشند

استعلام بانكي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۲۵:۰۶ توسط:كيان موضوع:

توصيه مهم در خصوص رتبه اعتباري و اعتبارسنجي

  1. برخي از هموطنان عزيز فكر مي‌كنند كه به محض ورود به كانادا مي‌توانند كارت اعتباري از بانك دريافت نمايند. اين تفكر كاملاً غلط است به‌دليل اينكه بانك‌ها با بررسي گزارش اعتباري افراد اقدام به دادن كارت اعتباري مي‌نمايند و بر اساس رتبه اعتباري مشتري مشخص خواهد شد كه چقدر كارت اعتباري وي اعتبار خواهد داشت و اين رتبه اعتباري بر اساس پارامترهايي نظير سابقه خوش حسابي مشتري، تاريخچه كارت‌هاي اعتباري و ميزان بدهي هايي كه مشتري دارد محاسبه خواهد شد و كسي كه به تازگي وارد كانادا شده قطعاً رفتار مالي‌اي در كانادا نداشته كه بتواند موجبات دريافت رتبه اعتباري وي را ايجاد نمايد. لذا حداقل در يك سال اول ورود شما به كانادا امكان دريافت Credit Card و يا كارت اعتباري وجود ندارد. لازم به ذكر است كه رتبه اعتباري اشخاص چه در ايران و چه در خارج از كشور توسط شركت‌هاي اعتبارسنجي انجام مي پذيرد و اين شركت‌ها پس از دريافت اطلاعات از بانك‌ها و موسسات، آنها را تجزيه و تحليل كرده و گزارش اعتباري را ارائه مي دهند.

تازه واردين به كانادا براي دريافت اعتبار مشكل دارند تنها به اين دليل كه سابقه‌اي در سيستم ندارند و درآمدي هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول كارت اعتباري به هر ميزان اعتبار، حتي در حد ۵۰۰ دلار هم بگيرند، بسيار خوب است و به محض اينكه سيستم متوجه خوش حسابي شما بشود اين اعتبار شما را افزايش مي‌دهد و ممكن است بعد از چندي كرديت كارتي با سقف چند ده هزار دلاري داشته باشيد.

  1. دريافت هر گونه كارت اعتباري عملاً پرونده شما را در آن اداره باز مي‌كند و داشتن يك رتبه اعتباري خوب در آن اداره بسيار ارزشمند است. در ايران هم در زمان دريافت وام حواسمان باشد كه اقساط خود را به موقع پرداخت نمائيم به دليل اينكه تاخير در بازپرداخت اقساط رتبه اعتباري شما را كاهش خواهد داد.
  2. داشتن حساب‌هاي متعدد اعتباري روي رتبه اعتباري شما تاثير گذار است و داشتن يك نوع از حساب اعتباري مثلاً فقط كرديت كارت چندان بر روي رتبه اعتباري شما تاثير گذار نخواهد بود.
  3. سعي كنيد هرگز همه اعتبار خود را از كارت اعتباريمان خرج نكنيم و بهتر است كه كمتر از 30 درصد از اعتبار كارت اعتباري خود را خرج كنيم چون تاثير زيادي بر افزايش رتبه اعتباري شما خواهد داشت.
  4. همواره قبوض خدماتي خود را در موعد مقرر پرداخت نماييم چون تاثير بسزايي در افزايش رتبه اعتباري دارد. البته هنوز پرداخت قبوض اعتباري در ايران تاثيري روي رتبه اعتباري ندارد ولي در آينده اي نزديك تاثيرگذارخواهد بود.
  5. هرگز اجازه ندهيد بدهي عقب افتاده شما به دست آژانس هاي اعتبارسنجي برسد. مهم نيست كه بدهي شما ۱۰ دلار يا ۱۰،۰۰۰ دلار است. زماني‌ كه گزارش بدهي شما به دست آژانس‌هاي اعتبارسنجي برسد رتبه اعتباري شما به شدت آسيب خواهد ديد. در ايران نيز همينطور است چنانچه چك برگشتي داشته باشيد سعي كنيد تا قبل از موعد 10 روز آن چك را رفع سوء اثر نمائيد تا گزارش برگشتي شما به بانك مركزي ارسال نگردد. به دليل اينكه رتبه اعتباري شما كاهش پيدا خواهد نمود.

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۱۰:۲۶:۰۶ توسط:كيان موضوع:

چك و سفته دو سند تجاري

تا پيش از اين در خصوص استعلام چك برگشتي و موارد آن سخن گفتيم. در اين بخش مي خواهيم در خصوص يك سند تجاري ديگري بحث به ميان آوريم. مورد مطالعاتي ما در اين مطلب، استعلام چك برگشتي و سفته مي باشد. در اين بخش از ارائه تعريف استعلام چك برگشتي سرباز زده و تنها به تعاريفي در خصوص سفته و نكات قانوني آن مي پردازيم تا با كنكاش در اين زمينه بستري فراهم شود تا بتوانيم به راحتي تفاوت قانوني و حقوقي استعلام چك برگشتي را در قياس با سفته مورد بازيابي و بررسي قرار دهيم.

تعريف سفته

سفته به واقع يك تعهدنامه اي مي باشد كه به موجب آن امضاء كننده سفته متعهد مي گردد كه مبلغ وجهي را در يك زمان مشخص و تعيين شده اي به محض مطالبه از سوي دارنده آن در وجه حامل يا شخص معين براي وي حواله نمايد. همواره بايد در نظر داشت كه پيش از هر گونه معامله اي مي بايست با چك و سفته و نكات قانوني آن ها مطلع گرديد تا با خسارت هاي سنگيني مواجهه نگرديد. در قسمت هاي بعدي به تفاوت قانوني استعلام چك برگشتي و سفته روي خواهيم آورد تا تا با ديدي باز وارد معاملات تجاري خود شويد و از عدم پرداخت چك هاي خود و سفته هاي خود تا حد امكان دوري گزيده تا سابقه شما در بازار خدشه دار نشود.

تفاوت قانوني چك برگشتي و سفته

هر چند كه ميان چك و سفته تفاوت هايي غير از تفاوت قانوني نيز وجود دارد؛ اما در اين بخش از انواع آن تفاوت ها صرف نظر كرده تا تنها به تفاوت قانوني آن ها بپردازيم كه عبارتند از:

  1. چك به عنوان تنها سند تجاري محسوب مي شود كه در بردارنده وجه كيفري است. شما پس از استعلام چك برگشتي مي توانيد عليه صادركننده چك شكايت كيفري نماييد. اما سفته وجه كيفري ندارد و فاقد اين ويژگي است. به تعبيري ديگر چك جنبه كيفري دارد در حاليكه سفته تنها وصف حقوقي دارد.
  2. برخلاف چك كه پس از استعلام چك برگشتي شبكه هاي بانكي دارنده حساب را از دريافت دسته چك محروم مي سازد، در سفته چنين شرايطي وجود ندارد و با توجه به اينكه عدم پرداخت وجه سفته برخلاف عدم پرداخت چك جرم محسوب نمي گردد؛ بنابراين مجازات عليه وي اعمال نمي گردد و بانك ها نمي توانند به علت عدم پرداخت وجه سفته به شخص مذكور سفته جديد ندهند.
  3. با استناد ورزيدن به چك و در دست داشتن گواهي عدم پرداخت آن پس از استعلام چك برگشتي مي توان بدون واريز نمودن خسارت احتمالي به صندوق دادگستري، اموال بدهكار را توقيف ساخت ولي در خصوص سفته روال كار به اين شيوه نمي باشد و به اين منظور حتما مي بايست پس از واخواست آن از اين مزيت بهره مند گرديد. علاوه بر اين مسئله بر حسب قانون و مقررات خسارت تاخير تاديه در چك دقيقا از تاريخ سر رسيد آن مورد محاسبه واقع مي شود؛ حال آنكه در سفته ممكن است تحت شرايطي از تاريخ مطالبه و يا طرح دعاوي و يا حتي از تاريخ واخواست سفته اين فرآيند مورد محاسبه واقع گردد.
  4. امضاي چك قابل انكار نيست؛ حال آنكه امضاي سفته قابل انكار مي باشد. به تعبيري ديگر صادركننده چك نمي تواند چنين ادعاء كند كه امضاي روي چك متعلق به وي نيست با براي انكار خود رو به آوردن يك دليل موجه آورد. ولي صادر كننده سفته مي تواند امضاي زير سفته را انكار سازد.
  5. صدور گواهي عدم پرداخت چك پس از استعلام چك برگشتي رايگان مي باشد ولي واخواست سفته دربردارنده هزينه است. دريافت دسته چك نيز هزينه اي ندارد ولي سفته هزينه بر است.
  6. دريافت نمودن چك محدوديت دارد ولي تهيه سفته بدون هيچ گونه محدوديتي است.

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۵ آبان ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۳۷:۲۶ توسط:كيان موضوع:

ريسك مالي و انواع آن

ريسك مالي يكي از بزرگترين دغدغه‌هاي هر كسب و كار و هر موسسه مالي و بانكي است. يكي از راهكارهاي كاهش ريسك مالي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري ارائه دهنده وام و تسهيلات استفاده از خدمات آژانس‌هاي اعتبار سنجي است. آژانس‌هاي اعتبار سنجي داراي سامانه‌هايي در فضاي وب و اپليكيشن موبايل هستند كه بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري ارائه دهنده تسهيلات و وام به راحتي مي‌توانند از اين طريق رتبه و امتياز اعتباري اشخاص حقيقي و حقوقي و كسب و كارهاي متقاضي وام و تسهيلات را مشاهده كنند و به افراد خوش حساب و داراي اعتبار مالي مناسب خدمات ارائه دهند. از ديگر خدمات اين آژانس‌هاي اعتبار سنجي مي‌توان به استعلام آنلاين تسهيلات، استعلام بانكي آنلاين و استعلام معوقات بانكي اشاره كرد. در ادامه مقاله انواع خطرات و ريسك‌هاي مالي بيشتر بررسي خواهد شد.

انواع خطرات و ريسك‌ها:

مي توان ريسك را گرفتن نتيجه غيرمنتظره يا منفي اشاره كرد. هرگونه فعاليت يا فعاليتي كه منجر به از بين رفتن هر نوع هدفي شود را مي‌توان خطر و ريسك ناميد. انواع مختلفي از خطرات وجود دارد كه يك شركت ممكن است با آن روبرو شود و بايد بر آن غلبه كند. به طور گسترده، ريسك‌ها را مي توان به سه نوع ريسك كسب و كار، ريسك غير تجاري و ريسك مالي طبقه بندي كرد.

ريسك كسب و كار: اين نوع ريسك و خطرات توسط خود شركتهاي تجاري به منظور به حداكثر رساندن ارزش سهامداران و سودها صورت مي‌گيرد. به عنوان مثال ، شركت‌ها براي بازاريابي كالاي جديد به منظور دستيابي به فروش بيشتر، ريسك‌هاي پر هزينه‌اي را براي بازاريابي در نظر مي‌گيرند.

ريسك غير تجاري: اين نوع خطرات و ريسك‌ها تحت كنترل شركت‌ها و كسب و كارها نيستند. خطرات ناشي از عدم تعادل سياسي و اقتصادي را مي توان ريسك غير تجاري ناميد.( استعلام معوقات بانكي استعلام آنلاين تسهيلات استعلام بانكي آنلاين )

ريسك مالي: ريسك مالي همانطور كه اين اصطلاح نشان مي‌دهد، ريسك و خطري است كه باعث ضرر مالي كسب و كارها مي‌شود. ريسك مالي عموما به دليل بي ثباتي و ضرر در بازار مالي ناشي از نوسانات ارزش سهام، ارز،  نرخ بهره و موارد ديگر ايجاد مي‌شود.

انواع ريسك مالي

خطر بازار:

اين نوع ريسك به دليل نوسانات قيمت و ارزش ابزارهاي مالي ايجاد مي‌شود. ريسك بازار را مي‌توان به عنوان ريسك جهت دار و ريسك غير مستقيم طبقه بندي كرد. ريسك جهت دار به دليل نوسانات ارزش سهام، نرخ بهره و موارد ديگر ايجاد مي‌شود. از طرف ديگر، ريسك غير مستقيم مي‌تواند خطرات ناپايدار مالي ايجاد كند.

ريسك اعتباري:

اين نوع ريسك مالي زماني ايجاد مي‌شود كه فرد نتواند به تعهدات خود عمل كند. ريسك اعتباري معمولا به دليل سياستهاي دشوار ارزي ايجاد مي‌شود. از طرف ديگر اين ريسك و خطر هنگامي به وجود مي‌آيد كه يك طرف پرداخت را انجام دهد در حالي كه طرف مقابل نتواند به تعهدات خود عمل كند.

ريسك نقدينگي:

اين نوع ريسك و خطر ناشي از عدم توانايي در انجام معاملات است. ريسك نقدينگي را مي توان به خطر نقدينگي دارايي و خطر نقدينگي براي سرمايه گذاري طبقه بندي كرد. ريسك نقدينگي دارايي چه به دليل خريداران ناكافي يا فروشندگان ناكافي در مقابل سفارشات فروش محصولات و خدمات ايجاد مي‌شود.

ريسك عملياتي:

اين نوع خطر ناشي از وجود مشكلات عملياتي مانند سوء مديريت يا مشكلات فني است. ريسك عملياتي را مي‌توان به ريسك كلاهبرداري و ريسك مدل و طرح طبقه بندي كرد. خطر تقلب به دليل عدم كنترل ايجاد مي‌شود و ريسك مدل به دليل كاربرد نادرست مدل و طرح ايجاد مي‌شود.

ريسك قانوني:

اين نوع ريسك مالي ناشي از محدوديت‌هاي قانوني مانند دادخواست‌ها است. هر زمان كه يك شركت به خاطر رسيدگي‌هاي قانوني با ضررهاي مالي خود روبرو شود، اين يك ريسك قانوني است. عموما براي كاهش ريسكهاي مالي مي توان از گزارش اعتباري سامانه اعتبار سنجي آنلاين استفاده نمود در اين سامانه ها مي توانيد گزارش استعلام معوقات بانكي و استعلام بانكي آنلاين و استعلام آنلاين تسهيلات را دريافت نمائيد .)


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۴ آبان ۱۳۹۸ساعت: ۰۹:۰۴:۳۶ توسط:كيان موضوع:

تاريخچه پيدايش بانكداري در ايران

شايد دانستن پيدايش اولين بانك ايراني برايتان جالب باشد. در مطالب پيشين پيدايش بانكداري در جهان شرح داده شد. در اين مقاله به پيدايش بانكداري در ايران مي‌پردازيم.

در روزگار قبل از هخامنشيان، مردم پول‌هاي خود را به معابد و شاهزادگان مي‌سپردند. هخامنشيان با فتح كشور ثروتمند ليدي كه مردمانش به ضرب سكه اشتغال داشتند و همچنين فتح بابل كه در زمان حمورابي قوانين و مقررات خاص خود را براي اعطاي وام و پذيرش سپرده‌ها داشت، اقتصاد ايران را وارد مرحله جديدي كردند و موجب رونق اقصاد ايران و رواج پول مسكوك شدند.

سرآغاز بانكداري در ايران را مي‌توان تاسيس بانك‌هايي خصوصي نظير" اگيبي و پسران " در زمان هخامنشان دانست. بنيانگذار اين بانك فردي به نام يعقوب از مهاجران يهودي مقيم بابل بود و فعاليت‌هاي آن شباهت بسياري به بانك‌هاي امروزي داشت. از جمله فعاليت‌هاي بانك اگيبي و پسران مي‌توان به اعطاي وام و قبول سپرده، ايجاد حساب بانكي براي مشتري و صدور چك اشاره كرد.

در سال 1266 شمسي اولين بانك خارجي در ايران با نام " بانك جديد شرق " كه مركز آن در لندن و حوزه عملياتش مناطق جنوبي آسيا بود بدون كسب مجوز از دولت شروع به فعاليت كرد و شش شعبه در ساير شهرهاي ايران داير نمود. اين بانك براي نخستين بار در ايران حساب جاري كه بهره به آن تعلق مي‌گرفت، ارائه نمود. اين بانك سه سال در ايران فعاليت و پس از تاسيس بانك شاهنشاهي كليه اموال خود را به آن واگذار كرد.

بانك شاهنشاهي ايران در سال 1267 هجري شمسي توسط فردي انگليسي به نام بارون جوليوس دو رويترز كه موسس خبرگزاري رويترز بود، تاسيس شد. رويترز كه با اعطاي وام به ناصرالدين شاه به امتيازات بسياري دست يافته بود حق تاسيس بانك شاهي را به مدت شصت سال از ناصرالدين شاه گرفت و مهم‌تر از آن انحصار انتشار اسكناس نيز به رويترز انگليسي واگذار شد. اين بانك از سال 1269 فعاليت خود را آغاز كرد. سرمايه اوليه بانك يك ميليون ليره و تابع قوانين انگلستان بود در سال 1309 حق انحصاري نشر اسكناس از اين بانك خريداري شد و به بانك ملي ايران واگذار گرديد.

پس از بانك شاهي همچنان امتياز تاسيس بانك به اتباع خارجي سپرده مي‌شد. اين بار نيز امتياز تاسيس بانك به مدت 75 سال به يكي از اتباع روسيه تزاري واگذار گرديد اين بانك " بانك استقراضي ايران " نام گرفت.  بانك استقراضي ايران در سال 1270 آغاز به فعاليت كرد. در سال 1301 برمبناي توافق بين ايران و اتحاد جماهير شوروي به دولت ايران واگذار شد و در سال1312 در بانك كشاورزي ادغام شد.

در سال 1303 به منظور تسهيل مبادلات بازرگاني بين دو كشور ايران و اتحاد جماهير شوروي سابق و انجام امور مالي موسسات بازرگاني وابسته به دولت شوروي در ايران " بانك ايران و روس " تاسيس شد. فعاليت‌هاي اين بانك بر مبناي قوانين بانكي ايران صورت پذيرفت.

در سال 1304 نخستين بانك ايراني با سرمايه 3,883,950 ريال از محل موجودي صندوق بازنشستگي نظاميان تاسيس شد و در 24 اسفند همان سال اولين شعبه بانك سپه در شهر رشت افتتاح گرديد و علاوه بر معاملات نظاميان به گشايش اعتبار براي بازرگانان و معاملات بازرگاني پرداخت. در سال 1305با استفاده از وجوه صندوق بازنشستگي كشور، " موسسه رهني ايران " تاسيس شد. اين موسسه در ابتدا تحت نظارت وزارت دارايي فعاليت مي‌كرد و در مقابل اخذ وثيقه منقول، به اعطاي وام به افراد با نرخ بهره پايين پرداخت. اين موسسه پس از تاسيس بانك ملي ايران به بانك ملي واگذار شد و به " بانك كارگشايي " تغيير نام يافت. اكنون بانك سپه با حدود 1700 شعبه نقش بسيار مهمي را در تحقق اهداف اقتصادي كلان كشور ايفا مي‌نمايد.

در سال ۱۳۰۶، قانون اجازه تاسيس بانك ملي توسط مجلس شوراي ملي تصويب شد. در شهريور ۱۳۰۷ بانك ملي ايران در تهران فعاليت خود را آغاز كرد. اولين مدير عامل بانك ملي " دكتر كورت لنيدن بلات " و معاون او " فوگل " از كشور آلمان به ايران آمدند. از مهم‌ترين اقدامات بانك ملي مي‌توان به لغو امتياز انتشار اسكناس توسط بانك شاهنشاهي اشاره كرد. از آغاز سال ۱۳۱۱ شمسي اسكناس‌هاي بانك ملي مورد استفاده قرار گرفت.

نخستين بانك خصوصي ايران " بانك بازرگاني ايران " نام داشت كه به شكل شركت سهامي عام تاسيس شد. تا اواسط سال 1331 پنج بانك‌خصوصي ديگر به نام‌هاي عمران، صادرات، تهران، بيمه بازرگاني و پارس تاسيس شدند.

بانك مركزي ايران در سال 1339 يعني هفتاد و سه سال پس از شروع فعاليت‌هاي بانكي در ايران تاسيس شد و فعاليت‌هاي غيرانتفاعي بانك ملي ايران مانند انتشار اسكناس، ضرب سكه، بانكداري دولت به بانك مركزي واگذار گرديد. بانك مركزي مسئوليت اداره نظام پولي و اعتباري و كنترل سازمان بانكي كشور را به عهده گرفت. استعلام بانكي

سرانجام دولت ايران، يك سال پس از پيروزي انقلاب اسلامي (سال 1358)، به منظور حفظ حقوق سپرده‌گذاران و سرمايه‌هاي ملي و تضمين بازپرداخت سپرده‌هاي مردم، ‌بانك‌هاي ايران را ملي اعلام كرد. پس از ملي شدن بانك‌ها ادغام آن‌ها به منظور حفظ سرمايه صورت گرفت. به عنوان مثال بانك تجارت از ادغام يازده بانك و بانك ايران و روس به وجود آمد. بانك ملت نيز در اثر ادغام ده بانك ايجاد شد. در نهايت بانك‌ها پس از ادغام 37 بانك به 6 بانك تجاري شامل بانك رفاه، بانك ملي ايران، بانك صادرات ايران، بانك تجارت، بانك ملت و بانك سپه و 3 بانك تخصصي شامل بانك كشاورزي، بانك مسكن و بانك صنعت و معدن بخش‌بندي شدند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۳ آبان ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۱۱:۱۱ توسط:كيان موضوع: