خريد اينترنتي

مديريت ريسك اعتباري بانك‌ها با روش رويكرد تركيبي

استعلام معوقات از بانك مركزي با كد ملي

ريسك اعتباري به خطر پيش فرض يا عدم پرداخت يا عدم پايبندي به تعهدات قراردادي توسط يك وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانك‌ها در درجه اول از محل بهره وام گرفته مي‌شود و بر همين اساس وام‌ها دليل اصلي ايجاد ريسك اعتباري هستند. بانك‌ها با ابزارهاي مالي از قبيل پذيرش، معاملات بين بانكي، تامين مالي تجارت، معاملات ارزي، معاملات آتي، مبادله، اوراق قرضه، تسويه حساب و ساير موارد با ريسك اعتباري روبرو هستند. اگرچه ريسك اعتباري به صورت ذاتي در وام دهي موجود است اما مي‌توان اقدامات مختلفي را براي اطمينان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شيوه‌هاي وام دهي غير اصولي و غير حرفه‌اي منجر به ريسك اعتباري بالاتر و ضررهاي مرتبط با آن مي‌شود. براي مديريت ريسك و خطرات اعتباري بهترين راه استفاده از خدمات شركت‌هاي اعتبار سنجي است. بانك‌ها به طور فزاينده‌اي ترغيب شده‌اند تا از خدمات شركت‌هاي اعتبارسنجي داراي مدل‌هاي پيچيده براي نمره دهي و رتبه دهي اعتباري مشتريان خود استفاده كنند. اعتبار سنجي مشتريان بانك تا حد زيادي باعث كاهش ريسك و خطرات اعتباري بانك‌ها مي‌شود. روش‌ها و رويكردهاي زيادي براي مديريت ريسك و خطرات اعتباري بانك‌ها وجود دارد كه يكي از آنها روش رويكرد تركيبي است. در اين روش تكنيك‌هاي DEMATEL و ANP براي مدريت ريسك و خطرات اعتباري بانك‌ها با هم تركيب مي‌شوند.

اقدامات شركت‌هاي اعتبارسنجي براي مديريت ريسك اعتباري

يكي از اقدامات شركت اعتبارسنجي براي مديريت ريسك اعتباري بانك‌ها استعلام معوقات بانكي مشتريان است. تا سال پيش آمار بانك مركزي از رشد 10 برابري معوقات بانكي نسبت به سال 1385 را نشان مي‌داد. به طوري كه در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانكي از 16 هزار ميليارد تومان سال 1385 به 159 هزار ميليارد تومان رسيد. آماري تامل برانگيز و بسيار تكان دهنده كه ضرر زيادي به اقتصاد كشور وارد مي‌كند. اما رفته رفته با ورود شركت اعتبار سنجي و استفاده بانك‌ها از خدمات آنها اين آمار كاهش پيدا خواهد كرد. نحوه استعلام معوقات بانكي و مديريت ريسك اعتباري توسط آژانس‌ها و شركت اعتبارسنجي با جديدترين و به روز ترين تكنيك‌ها و روش‌هايي از جمله رويكرد تركيبي انجام مي‌شود تا آنها بتوانند با شناسايي مشتريان بد حساب و بدهكار به نظام بانكي به آنها وام و تسهيلات ندهند و كمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن يكي ديگر از خدمات و امكانات مهم و تاثير گذار شركت‌هاي اعتبارسنجي است كه مي‌تواند ريسك و خطرات اعتباري بانك‌ها را تا حد زيادي مديريت كرده و كاهش دهد. در واقع شركت‌هاي اعتبار سنجي علاوه بر استفاده از داده‌ها و اطلاعات مالي و اعتباري مشتريان از بانك‌ها، از بانك مركزي هم استعلام مي‌گيرند. آنها براي استعلام بدهي و چك برگشتي متقاضيان دريافت وام و ضامن از بانك مركزي استعلام مي‌گيرند و نتايج استعلام و آناليز حساب مشتريان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباري از طريق روش‌ها و تكنيك‌هاي خاص و منحصر به فرد در اختيار بانك‌ها قرار مي‌دهند تا آنها براي اعطاي وام و تسهيلات به متقاضيان مختلف تصميم گيري كنند. آنها مي‌توانند متقاضيان دريافت وام و تسهيلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباري دريافتي اولويت بندي كنند تا ريسك اعتباري خود را كاهش داده و مديريت كنند و كمتر متضرر شوند.

منبع: wallstreetmojo


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳۱ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۲۳:۲۹ توسط:كيان موضوع:

ريسك پيش فرض چيست؟

فرم استعلام بانك.

ريسك پيش فرض ريسكي است كه از پيش فرض مي‌شود كه وام گيرندگان در تاريخ معين و با مبلغ تعيين شده، قادر به بازپرداخت اقساط وام و تسهيلات خود نباشند. وام دهندگان و سرمايه گذاران تقريبا در همه اشكال، وام و تسهيلات دهي اعتباري در معرض ريسك پيش فرض قرار دارند. بنابراين آنها بايد اين ريسك را در مورد همه وام گيرندگان خود پيش بيني كرده و از پيش فرض كنند كه در تاريخ مشخص آنها نتوانند اقساط وام و تسهيلات دريافتي را پرداخت كنند و براي آن تمهيدات لازم را بي‌انديشند.

چگونه مي‌توان ريسك پيش فرض را مديريت كرد؟

 وام دهندگان مي‌توانند براي مديريت ريسك پيش فرض و انواع ريسك اعتباري خود از خدمات يك شركت اعتبار سنجي استفاده كنند. شركت‌هاي اعتبارسنجي با استفاده از تكنيك‌هاي مختلف و منحصر به فرد مي‌توانند داده‌هاي مالي و اعتباري دريافتي از بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مشتريان را آناليز كرده و به آنها نمره و اعتبار بدهند. با اعتبار سنجي مشتريان بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام دهنده با دانستن رتبه و نمره اعتباري مشتريان خود، ريسك پيش فرض آنها را مديريت كرده و در اعطاي وام و تسهيلات به آنها اولويت بندي انجام دهند.

يك شركت اعتبارسنجي به طور كلي صورت‌هاي مالي يك شركت را بررسي مي‌كند و از چندين نسبت مالي براي تعيين احتمال بازپرداخت بدهي توسط آن شركت استفاده مي‌كنند. در صورت بازپرداخت بدهي مي‌توان پيش فرض فني ايجاد كرد اما شرايط خاصي از وام قابل تحقق نيست. گردش نقدي آزاد، پول نقدي است كه پس از سرمايه گذاري شركت به خودي خود ايجاد مي‌شود و با كم كردن هزينه‌هاي سرمايه از جريان نقدي عملياتي محاسبه مي‌شود. گردش نقدي آزاد براي مواردي مانند پرداخت بدهي و سود سهام استفاده مي‌شود. رقم گردش نقدي آزاد كه نزديك به صفر يا منفي باشد نشانگر اين است كه شركت ممكن است در تامين وجه نقد لازم براي بازپرداخت اقساط وام وعده داده شده، دچار مشكل شود. اين مي‌تواند ريسك پيش فرض بالاتر را نشان دهد.

مزاياي مديريت ريسك پيش فرض چيست؟

ريسك پيش فرض را مي‌توان با استفاده از ابزار اندازه گيري استاندارد، از جمله نمرات يك شركت اعتبارسنجي معتبر و رتبه بندي اعتباري براي مسائل بدهي شركت‌ها و دولت ارزيابي كرد. براي رتبه بندي اعتباري آنها ابتدا داده‌ها و اطلاعات مالي و اعتباري دريافتي را در فرم اعتبارسنجي مشتريان درج كرده و سپس از طريق تكنيك‌ها و فناوري‌هاي خاص و منحصر به فرد خود، آنها را آناليز كرده و رتبه و نمره اعتباري مشتريان را در اختيار بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات دهنده قرار مي‌دهند. ريسك پيش فرض مي‌تواند در نتيجه تغييرات گسترده تر اقتصادي يا تغيير در وضعيت مالي يك شركت تغيير كند. ركود اقتصادي مي‌تواند بر درآمد و توانايي بازپرداخت اقساط وام بسياري از شركت‌ها تاثير بگذارد و در نهايت بازپرداخت بدهي را به تاخير بي‌اندازد. شركت‌ها ممكن است با عواملي از قبيل افزايش رقابت و قدرت قيمت گذاري كمتر روبرو شوند و در نتيجه تاثير مالي مشابهي داشته باشد. براي مديريت و كاهش ريسك پيش فرض، شركت‌ها بايد درآمد خالص و گردش نقدي كافي ايجاد كنند. در صورت پيش فرض، سرمايه گذاران ممكن است مبلغ پرداخت‌هاي دوره‌اي و سرمايه گذاري خود را در اوراق از دست بدهند. پيش فرض مي‌تواند منجر به ضرر 100 درصدي در سرمايه گذاري شود.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳۰ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۹:۲۲:۲۹ توسط:كيان موضوع:

رتبه اعتباري كشورها چگونه و توسط چه شركت‌هايي انجام مي‌شود؟

اعتبار بانكي

رتبه اعتباري ارزيابي اعتبار يك وام گيرنده به طور كلي يا با توجه به بدهي يا تعهد مالي خاص است. رتبه بندي اعتباري را مي‌توان به هر بانك و موسسه اعتباري كه تقاضاي وام گيرندگان را براي اعطاي وام و تسهيلات بررسي مي‌كنند، ارائه داد.  وام يك بدهي است - در واقع يك قول، غالبا قراردادي و رتبه بندي اعتباري احتمال اينكه وام گيرنده قادر باشد و مايل به بازپرداخت وام در محدوده زماني و مبلغ اقساط وام باشد را بدون پيش فرض تعيين مي‌كند. رتبه اعتباري بالا، احتمال بازپرداخت وام را به طور كلي و بدون هيچ مشكلي نشان مي‌دهد. رتبه اعتباري ضعيف نشان مي‌دهد كه وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشكل داشته و ممكن است در آينده از همين الگو پيروي كند. رتبه بندي اعتباري بر شانس شركت براي تاييد تقاضاي وام گيرنده معين يا دريافت شرايط مطلوب براي دريافت وام مذكور تاثير مي‌گذارد.

چه شركت‌هايي رتبه اعتباري را تعيين مي‌كنند؟

رتبه اعتباري را يك شركت‌ اعتبارسنجي تعيين مي‌كنند. يك شركت اعتبارسنجي از طريق جمع آوري داده‌ها و اطلاعات مالي و اعتباري مشتريان بانك‌ها و از طريق فناوري و راهكارهاي خود نمره و رتبه اعتباري آنها را تعيين مي‌كند. هر موسسه اي كه وام مي‌دهد بانك‌ها و شركت‌هاي مالي و اعتباري مي‌توانند از نمره و  رتبه اعتباري استفاده كنند تا تقاضاي مشتريان براي دريافت وام و تسهيلات ارزيابي كنند و آنها را اولويت بندي كنند.

چگونه مي‌توانيد رتبه اعتباري خود را بهبود بخشيد؟

براي بهبود رتبه اعتباري اقدامات زير را بايد انجام دهيد.

1 پرداخت اقساط را به موقع انجام دهيد.

آيا قبلا در گزارش‌هاي اعتباري خود پرداخت داراي تاخير داشتيد؟ پرداخت‌هاي دير هنگام بر نمره و رتبه اعتباري شما تاثير منفي مي‌گذارند. با پرداخت به موقع اقساط وام و تسهيلات دريافتي مي‌توانيد قدمي مثبت براي بهبود آن برداريد.

2 - مانده حساب كارت اعتباري را پرداخت كنيد.

وقتي بدهي كارت اعتباري خود را كاهش مي‌دهيد، به بهبود نمره و رتبه اعتباري خود كمك مي‌كنيد. استفاده كمتر از كارت اعتباري ممكن است تاثير مثبتي مثبتي بر روي نمره اعتباري شما بگذارد.

3 - از يك شركت اعتبارسنجي كمك بخواهيد.

اگر مي‌خواهيد به بانك و موسسه مالي و اعتباري خاصي تقاضاي دريافت وام و تسهيلات ارائه دهيد، قبل از آن مي‌توانيد با كمك يك شركت اعتبارسنجي از نمره و رتبه اعتباري خود مطلع شويد. اگر ببينيد كه حد نصاب لازم براي دريافت وام و تسهيلات از يك موسسه مالي و اعتباري و يك بانك را نداريد، بايد هر چه زودتر نسبت به بهبود آن اقدام كنيد.

4 - اضافه كردن يك حساب اعتباري جديد را در نظر بگيريد.

در تلاش براي بهبود نمرات و رتبه‌هاي اعتباري نبايد حساب‌هاي جديدي را كه به آنها احتياج نداريد، باز كنيد. با اين وجود، اگر فقط در گزارش اعتباري خود كارت اعتباري داريد، اضافه كردن حساب اعتباري دريافت وام ممكن است به نفع شما باشد. برعكس آن نيز صادق است.

5 استعلام از حساب اعتباري خود را محدود كنيد.

خوب است گزارش اعتباري خود را هر زمان كه دوست داريد بررسي كنيد. انجام اين كار هرگز به نمره اعتباري شما آسيب نمي‌رساند. اما فقط بايد به وام دهندگان اجازه دهيد اعتبار شما را استعلام بگيرند، وقتي واقعا به چيزي احتياج داريد.

منابع: self

investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۲:۳۶:۵۳ توسط:كيان موضوع:

اعتبار اسناد اتكايي (LC) چيست؟

استعلام بانك

اعتبار اسناد اتكايي (LC) مخفف عبارت انگليسي Letter of Credit است. اين سندي از يك بانك است كه تضمين مي‌كند كه پرداخت خريدار به فروشنده به موقع و با مبلغ قيد شده و تعيين شده انجام مي‌شود. در صورتي كه خريدار نتواند مبلغي را براي كالاها و محصولات خريداري شده پرداخت كند، بانك مكلف است مبلغ كامل يا باقي مانده خريد را تامين كند كه ممكن است به عنوان تسهيلات ارائه شود. با توجه به ماهيت معاملات بين المللي، از جمله عواملي مانند فاصله كشورها، قوانين متفاوت در هر كشور و دشواري در شناخت هر يك از طرفين، استفاده از اعتبار اسناد اتكايي (LC) به يك جنبه بسيار مهم تجارت بين المللي تبديل شده است. يك شركت اعتبارسنجي در اين زمينه مي‌تواند كمك‌ زيادي به بانك‌ها كند. شركت‌ها و آژانس‌هاي اعتبارسنجي مي‌توانند از طريق داده‌ها و اطلاعات مالي و اعتباري مشتريان، رتبه بندي اعتباري و اعتبارسنجي آنها را انجام دهند. تا بانك‌ها به مشترياني اعتماد كنند و براي آنها اسناد اعتباري باز كنند كه داراي رتبه و نمره اعتباري خوب و تاييد شده باشد.

چگونه اعتبار اسناد اتكايي (LC) كار مي‌كند؟

از آنجايي كه اعتبار اسناد اتكايي (LC) معمولا ابزاري قابل مذاكره است، بانك صادركننده آن را به ذينفع يا هر بانكي كه توسط ذينفع معرفي شده است، پرداخت مي‌كند. اگر اعتبار اسناد اتكايي (LC) قابل انتقال باشد، ذينفع مي‌تواند حق استفاده را به موسسه ديگري مانند شركت مادر يا شخص ثالث اختصاص دهد. براي انتشار اسناد اعتباري بانك ها معمولا به عنوان وثيقه به اوراق بهادار يا پول نقد نياز دارند. بانك‌ها همچنين هزينه‌اي را براي ارائه خدمات جمع آوري مي‌كنند، به طور معمول درصدي از اندازه اعتبار اسناد اتكايي (LC). اتاق تجارت بين المللي بر اسناد اعتباري مورد استفاده در معاملات بين المللي نظارت مي‌كند. انواع مختلفي از آنها در دسترس است. اين روش هم براي خريدار و هم براي فروشنده مزاياي زيادي دارد. مزاياي آن براي خريدار اين است كه قبل از خريد به صورت دقيق و كامل از مشخصات و ويژگي‌هاي محصولاتي كه قرار است خريداري كند، مطلع مي‌شود و فروشنده هم كاملا اطمينان پيدا مي‌كند كه وجه كامل محصولات فروخته شده را دريافت خواهد كرد چرا كه طرف حساب او بانك است و نه خريدار.

چگونه اعتبار اسناد اتكايي (LC) باز كنيم؟

فرض كنيد كه شما (خريدار) براي واردات ماشين آلات براي استفاده در كارخانه خود با شركت توليد كننده در خارج از كشور خود قرارداد بستيد. طبق قرارداد خود با يكديگر، شما (خريدار) بايد اعتبار اسناد اتكايي (LC) را باز كنيد. در اين حالت، اعتبار اسنادي توسط بانك شما باز مي‌شود و ذينفع آن فروشنده ماشين آلات در خارج از كشور است. اعتبار اسناد اتكايي (LC) ضمانتي است كه توسط بانك شما (نه شما) به فروشنده ارائه مي‌شود. مبلغ تحت LC طبق شرايط و ضوابط ذكر شده به اعتبار اسنادي منتقل مي‌شود. مي توانيد براي باز كردن اعتبار اسنادي LC به بانك خود مراجعه كنيد. متصدي بانك به شما كمك مي‌كند تا فرم‌هاي لازم را براي باز كردن LC پر كرده و مقدمات لازم را طي كنيد. انواع مختلفي از اعتبار اسنادي LC مانند قابل برگشت (Revocable)، غير قابل برگشت (Irrevocable)، تاييد شده (Confirmed)، تاييد نشده (Unconfirmed)، پشت به پشت (اتكايي) (Back to Back)، ثابت (Fixed)، گردان (Revolving)، قابل انتقال (Transferable) و غيره وجود دارد. رايج ترين و ايمن ترين LC نامه اعتبار غير قابل برگشت (Irrevocable) است.

منابع: investopedia

efinancemanagement


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۴۶:۰۶ توسط:كيان موضوع:

رتبه بندي صنايع بورس تهران

استعلام بدهي بانكي

بورس تهران يا بورس اوراق بهادار تهران (TSE) بزرگترين بورس كالاي ايران است كه براي اولين بار در سال 1967 افتتاح شد. از ماه مه 2012 ، 339 شركت با سرمايه در بازار تركيبي 104.21 ميليارد دلار آمريكا در بورس اوراق بهادار قرار گرفتند. بورس تهران كه يكي از بنيانگذاران فدراسيون بورس اوراق بهادار يورو آسيا است، يكي از بهترين بورس‌هاي عملكردي جهان در سال هاي 2002 تا 2013 بوده است. پربازده‌ترين بورس‌هاي جهان در  سال 2019 بورس تهران شد. شاخص تدپيكس بورس تهران در سال 2019 با 97.4 درصد رتبه نخست پربازده‌ترين بازار سهام دنيا شد.

مزاياي سرمايه گذاري در بازار بورس تهران

مهمترين مزيتي كه بازار سرمايه ايران نسبت به ساير بازارهاي منطقه اي دارد اين است كه 37 صنعت به طور مستقيم در آن مشاركت دارند. صنايعي مانند تجارت خودرو، ارتباطات از راه دور، كشاورزي، پتروشيمي، معدن، آهن فلز، مس، بانكداري و بيمه، واسطه گري مالي و ساير سهام در بازار بورس كه اين امر آن را در خاورميانه بي نظير مي‌كند.  مزيت دوم اين است كه اكثر بنگاه هاي دولتي تحت سياست هاي كلي اصل 44 قانون اساسي ايران خصوصي سازي مي شوند. در چنين شرايطي ، افراد مجاز به خريد سهام شركتهاي تازه خصوصي شده هستند.

مهمترين صنايع موجود در بازار بورس تهران

هلدينگ خليج فارس، فولاد مباركه، معدني گل گهر، ملي مس ايران، پتروشيمي مارون، شركت ارتباطات سيار، پتروشيمي پارس، سرمايه گذاري نفت و گاز پتروشيمي تامين، پتروشيمي جم، سرمايه گذاري توسعه معادن فلزات، چادرملو، پالايشگاه نفت بندرعباس، بانك ملت، ايران خودرو، سرمايه گذاري غدير، خدمات انفورماتيك، كشتيراني جمهوري اسلامي ايران و غيره از مهمترين صنايع موجود در بازار بورس تهران است.

براي سرمايه گذاري مناسب و ايده آل در بورس تهران و هر بازار بورس ديگري در هر كشوري مي‌توانيد از خدمات يك شركت اعتبارسنجي استفاده كنيد. شركت‌ها و آژانس‌هاي اعتبارسنجي با دريافت داده‌ها و اطلاعاتي مالي و اعتباري مشتريان بانك‌ها و استفاده از تكنيك‌هاي مدرن و پيشرفته در سامانه‌هاي اعتبارسنجي خود رتبه بندي اعتباري آنها را تعيين كنند. همچنين بانك‌ها براي اعطاي وام و كارگذاري‌ها براي همكاري با افراد متقاضي و سرمايه گذار مي‌توانند اطلاعات مفيد و مناسبي را از يك شركت‌ اعتبار سنجي به دست آورند. اين شركت‌ها و آژانس‌هاي اعتبارسنجي مي‌توانند رتبه بندي اعتباري افراد را از طريق استعلام معوقات از بانك مركزي و استعلام بانك مركزي به دست آورند.

پيشينه فعاليت در بازار بورس تهران

مفهوم صنعت بورس در ايران به سال 1936 ميلادي برمي‌گردد، زماني كه بانك ملي به همراه كارشناسان بلژيكي گزارشي را منتشر كردند كه جزئيات برنامه‌اي براي راه اندازي بورس تهران در آن بود. با اين حال، اين طرح قبل از شروع جنگ جهاني دوم عملي نشده بود و تا سال 1967، هنگامي كه دولت مجددا موضوع را مورد بررسي قرار داد و تصويب "قانون بورس تهران"، تاييد نشد. در ابتدا از نظر اندازه و دامنه محدود، بورس تهران از سال 1967 فعاليت خود را آغاز كرد و فقط در اوراق بهادار شركت‌ها و دولت تجارت كرد. گسترش سريع اقتصادي ايران در دهه 1970 همراه با تمايل مردمي براي مشاركت در رشد اقتصادي كشور از طريق بازارهاي مالي، منجر به تقاضاي سهام عدالت شد. دولت با اعطاي سهام به كارمندان شركت‌هاي بزرگ دولتي و خانوادگي، درگير اين روند شد.

منبع: en.wikipedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۲۱:۱۳ توسط:كيان موضوع:

الگوسازي سنجش ريسك اعتباري مشتريان حقوقي بانك‌ها

استعلام وام

بانك‌ها براي شناسايي عوامل موثر بر ريسك اعتباري بايد در پي تدوين و بكارگيري مدل‌هايي براي سنجش آن در بين مشتريان حقوقي خود باشند. ريسك‌ها و خطرات اعتباري عمده براي بانك‌ها شامل اعتباري، عملياتي، بازار و ريسك نقدينگي است. از آنجا كه بانك‌ها در معرض انواع ريسك‌ها و خطرات قرار دارند، آنها زيرساخت‌هاي مديريت ريسك خوبي دارند و موظفند از مقررات دولت پيروي كنند. آژانس‌ها و شركت‌هاي اعتبارسنجي به بانك‌ها در شناسايي عوامل موثر بر ريسك اعتباري و مديريت آن كمك مي‌كنند. هر مشتري حقوقي هر بانكي پس از پر كردن و تكميل فرم اعتبار سنجي مشتريان داراي يك كد اعتبارسنجي در سامانه‌ آن آژانس و شركت اعتبار سنجي خواهد شد. اين موسسات و آژانس‌ها مي‌توانند كد اعتبارسنجي مشتريان حقوقي بانك‌ها در اختيار خود افراد يا بانك‌ها براي مراجعه بعدي همراه با نتايج اعتبار سنجي رتبه بندي و امتيازدهي اعتباري ارائه دهند.

چرا مديريت ريسك اعتباري براي بانك‌ها مهم است؟

با توجه به وسعت زياد برخي از بانك‌ها، بيش از حد در معرض خطر و ريسك بودن مي‌تواند باعث ناكارآمدي بانك شود و ميليون‌ها نفر را تحت تاثير قرار دهد. با درك خطرات ناشي از ناكارآمدي و ورشكستگي بانك‌ها‌، دولت‌ها مي‌توانند مقررات بهتري را براي تشويق عملكرد محتاطانه و مديريت ريسك اعتباري تنظيم كنند. اين بانك‌ها مي‌توانند از خدمات آژانس‌ها و شركت‌هاي اعتبارسنجي براي مديريت ريسك اعتباري استفاده كنند. در سامانه‌هاي آژانس‌هاي اعتبارسنجي هر مشتري و متقاضي دريافت وام و تسهيلات از بانك‌ها داراي يك كد اعتبارسنجي است. اين كد اعتبار سنجي به مشتريان پس از تكميل فرم اعتبارسنجي مشتريان  آن بانك‌ها اختصاص داده شده و فرايند اعتبارسنجي و رتبه بندي اعتباري آنها آغاز مي‌شود. توانايي بانك در مديريت ريسك اعتباري نيز بر تصميمات سرمايه گذاران تاثير مي‌گذارد. حتي اگر يك بانك بتواند درآمد زيادي داشته باشد، عدم مديريت ريسك اعتباري مي‌تواند سود ناشي از ضرر وام را كاهش دهد. سرمايه گذاران به احتمال زياد در بانكي سرمايه گذاري مي‌كنند كه قادر به ارائه سود است و در معرض خطر بيش از حد از دست دادن پول و ضرر نيست.

ريسك اعتباري چگونه مديريت مي‌شود؟

ريسك اعتباري بزرگترين ريسك و خطر براي بانك‌ها است. اين اتفاق مي افتد كه وام گيرندگان نتوانند به تعهدات قراردادي خود عمل كنند. به عنوان مثال وقتي وام گيرندگان به طور پيش فرض در پرداخت اقساط وام قصور مي‌كنند. پيش فرض‌ها مي‌توانند در رهن و وثيقه، كارت‌هاي اعتباري و اوراق بهادار با درآمد ثابت رخ دهند.

در حالي كه بانك‌ها به دليل ماهيت مدل تجاري خود نمي‌توانند كاملا از ريسك اعتباري در امان بمانند، اما مي‌توانند از چندين طريق ميزان قرار گرفتن در معرض آن را كاهش دهند. از آنجا كه ورشكستگي در صنعت بانكداري معمولا غيرقابل پيش بيني است، بانك‌ها بايد بتواند از خدمات يك شركت اعتبارسنجي براي كاهش و مديريت ريسك‌هاي اعتباري استفاده كنند.

با اين كار، در طي ركود اعتباري، بانك‌ها كمتر در معرض ضررهاي بزرگي چون ورشكستگي قرار مي‌گيرند. براي كاهش قرار گرفتن در معرض خطر، آنها مي‌توانند به افرادي كه سابقه اعتبار خوبي دارند، وام دهند تا با وام‌هاي با بالا بدهند يا وثيقههاي از افراد وام گيرنده با مبالغ بالا دريافت كنند.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۲۹:۳۸ توسط:كيان موضوع:

اعطاي تسهيلات براي خريد سهام

سامانه ملي اعتبارسنجي

به تازگي اعطاي تسهيلات براي خريد سهام محقق شده است و مشتريان و سهامداران مي‌توانند از آن بانكي براي خريد سهام و حضور بهتر و موثرتر در بازار بورس استفاده كنند. اين تسهيلات كه به تسهيلات اعتباري معروف هستند در واقع نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. در واقع در اين زمينه يك قرارداد سه جانبه بين بانك، كارگزار و مشتري بسته مي‌شود. به اين صورت كه مشتري به جاي پرداخت پول به بانك براي خريد سهام به صورت اعتباري آن را از كارگزار مي‌خرد و كارگزار پول و منبع مورد نياز بانك را براي اعطاي سهام از طريق قراردادي كه بسته است براي بانك تامين مي‌كند و ديگر طرف حساب مشتري كارگزار است نه بانك و طرف حساب بانك هم كارگزار است و نه مشتري، اين يك قراداد سه جانبه است كه منافع هر سه طرف از اين طريق تامين مي‌شود.

تسهيلات اعتباري چگونه كار مي‌كند؟

تسهيلات اعتباري بطور گسترده در بازار مالي به عنوان روشي براي تامين بودجه براي اهداف مختلف مورد استفاده قرار مي‌گيرد. شركت ها غالبا با بستن قرارداد با يك تامين كننده مالي سهام مثل كارگزاري‌ها يا جمع آوري پول با فروش سهام خود، آنها را دريافت مي‌كنند. نكته مهم براي هر شركتي اين است كه چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهاي تامين مالي سهام خود، بدهي را در ساختار سرمايه خود درج كند. براي كمك به كارگزاري‌ها و بانك‌ها براي كاهش و مديريت ريسك اعتباري و اعطاي وام و تسهيلات به افراد مطمئن و مورد اعتماد در زمينه مالي و اعتباري و اولويت بندي مي‌توانند از خدمات يك شركت اعتبار سنجي استفاده كنند. شركت اعتبارسنجي داراي سامانه جامع استعلام بانكي و سامانه استعلام معوقات بانكي هستند. اين شركت‌ها و آژانس‌ها با استفاده از فناوري و روش‌هاي مختلف از طريق دريافت داده‌هاي مالي و اعتباري مشتريان از بانك‌ها اقدام به اعتبارسنجي و رتبه بندي و امتيازدهي اعتباري آنها مي‌كنند.

شركت ممكن است آن را براساس وثيقه‌اي كه ممكن است بدون تغيير شرايط قرارداد اصلي بفروشد يا جايگزين شود، بازپرداخت كند. اين تسهيلات ممكن است در پروژه‌ها يا بخش‌هاي مختلف در كسب و كارهاي متفاوت استفاده و طبق اختيار شركت توزيع شود. مدت زمان بازپرداخت وام انعطاف پذير و مانند ساير وام‌ها بستگي به وضعيت اعتباري كسب و كار و اينكه در گذشته آنها چقدر خوب بدهي‌ها پرداخت كرده‌اند، بستگي دارد. خلاصه تسهيلات شامل يك بررسي مختصر در مورد مبدا آن، هدف وام و نحوه توزيع بودجه است. موارد خاص كه بر روي آن بررسي مي‌شود، نيز شامل خواهد شد.

انواع تسهيلات اعتباري

تسهيلات اعتباري به اشكال مختلفي ارائه مي‌شود. برخي از رايج ترين آنها عبارتند از:

  • تسهيلات اعتباري خرده فروشي: روشي براي تامين مالي است - اساسا نوعي وام يا اعتبار است- كه توسط خرده فروشان و شركت‌هاي املاك و مستغلات استفاده مي‌شود. كارتهاي اعتباري نوعي تسهيلات اعتباري خرده فروشي است.
  • تسهيلات وام گردان: نوعي وام است كه توسط يك موسسه مالي صادر شده و وام دهنده انعطاف پذيري براي تسويه حساب يا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم مي‌كند. در اصل اين يك خط اعتباري است ، با نرخ بهره متغير (نوسان).

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱ تير ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۱۵:۱۱ توسط:كيان موضوع: