خريد اينترنتي

دلايل ضمانت بانكي و نحوه ي دريافت يكي از آن ها

رتبه اعتباري

همانطور كه در جريان هستيد ضمانت نامه بانكي يكي از خدماتي مي باشد كه بانك ها براي مشتريان خود در نظر مي گيرند. ضمانت به اين معنا مي باشد كه اگر شما ضامن كسي شده ايد و يا ضمانت كار وي را كرده ايد، اگر بابت كار او خسارتي به سازمان، اداره يا بانك ها خورده باشد، شما ناچار به جبران خسارت خواهيد بود. پس در ضمانت نامه بانكي قيد مي شود كه ضامن تعهد مي كند كه اگر كوتاهي در جهت انجام تعهدات مضمون صورت پذيرد، او تمامي خسارت وارده به وسيله مضمون را بايد پرداخت نمايد. در ضمانت نامه بانكي شخص حقيقي يا حقوقي به جز بانك، متعهد و مضمون وجود ندارد و در صورت هرگونه كوتاهي از سمت متعهد، مضمون دچار بحران خواهد شد. اما امروزه با اعتبار سنجي ها افراد بهتر مي توانند ريسك كنند. شركت اعتبار سنجي گزارشي در جهت اعتبار سنجي مشتريان بانك انجام مي دهد كه همين مي تواند باعث روشن تر شدن وضعيت متعهد باشد. افراد مي توانند با ديدن اين گزارش ها اقدام به ضامن شدن يا نشدن بنمايند. گاهي بسياري از افراد با ديدن گزارش شركت اعتبار سنجي و نارضايتي از آن باز هم ريسك كرده و به دلايلي ضمانت فرد را بر عهده مي گيرند.

انواع ضمانت نامه بانكي

شركت اعتبار سنجي ، ميزان اعتبار اشخاص مورد نظر را در بانك ها مشخص مي نمايد. بعد از اين كه مراحل تامين اعتبار در شركت اعتبارسنجي مشخص و به تصويب رسيد به مرحله ضمانت نامه بانكي مي رسند. اگر شركت اعتبار سنجي نمره ي اعتبار سنجي مشتريان بانك را بالا اعلام نمايد، تسهيلات بانكي براي فرد بسيار راحت تر به سرانجام خواهد رسيد. پس مي توان گفت گاهي شركت اعتبارسنجي به نوبه ي خود نوعي تضمين كننده مي باشد اما شركت اعتبار سنجي فقط در مورد اشخاص اطلاعاتي جمع آوري كرده و در دسترس قرار مي دهد و هيچ گونه اعتباري را براي افراد قائل نمي باشد. شركت اعتبار سنجي، گاهي به افراد قدرت ريسك كردن مي دهد تا با اطلاعاتي كه شركت اعتبار سنجي در اختيار آن ها قرار مي دهد اقدام به پرداخت تسهيلات كنند. برخي از انواع ضمانت نامه ها را در اينجا نام مي بريم: ضمانت نامه هاي پيمان، گمركي، حسن انجام كار، تعهد پرداخت، مناقصه اي، ضمانت نامه پيش پرداخت و بسياري ديگر كه در اصل اين ضمانت نامه ها اسنادي مي باشند كه پشتوانه نقدي آن ها توسط مشتريان ضمانت نامه ها تاييد شده است. اشخاص حقيقي و يا حقوقي براي صدور اين ضمانت نامه ها بايد مداركي را به بانك ها ارائه دهند كه با مراجعه به سايت هاي بانك مورد نظر مي توان از اين مدارك اطلاعات كاملي كسب كرد. علاوه بر مواردي كه ذكر شد برخي از نكات مهمي براي صدور ضمانت نامه ها ارائه مي شود كه افراد مي توانند با مطالعه آن ها در زمينه صدور ضمانت نامه ها اطلاعات بسياري كسب نمايند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳۱ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۴۹:۱۲ توسط:كيان موضوع:

شناسايي عوامل موثر و اولويت بندي معيارهاي اعتبار سنجي و امتياز دهي مشتريان بانك

استعلام اعتبار بانكي

براي اينكه افراد بتوانند از تسهيلاتي در بانك ها برخوردار شوند بايد شرايط خاصي را دارا باشند. يكي از اين شرايط اعتبار سنجي مي باشد. اعتبارسنجي افراد عوامل موثري دارد كه در اينجا به ذكر آن ها خواهيم پرداخت. براي اينكه افراد بتوانند نياز خود را با گرفتن تسهيلات از بانك ها بر طرف كنند بايد مراحلي را طي كنند يكي از مهمترين مراحل كه بيشتر اعطاي تسهيلات بر طبق آن انجام مي شود اعتبار سنجي فرد مي باشد. از اين رو براي دريافت گزارش اعتبار سنجي ابتدا بايد به يك شركت  اعتبار سنجي رجوع كرده و سپس گزارش خود را دريافت نمايند. اما قبل از انجام اين كار بهتر است دانش خود را در زمينه اعتبار سنجي مشتريان بانك بالا ببرند تا بدانند چه فردي از بقيه براي دريافت تسهيلات قدرتمند تر مي باشد . گزارش شركت اعتبار  سنجي بر پايه عواملي مانند نحوه باز پرداخت معوقات بانكي، بدهي ها،  چك هاي برگشتي و مواردي از اين قبيل  تهيه و تنظيم شده است. پس بايد تمامي تلاش خود را در به  روز كردن اقساط وام ها و پرداخت هاي معوقات بانكي در سر رسيد آن ها داشته باشيد تا بتوانيد بر نمره ي اعتبار  سنجي خود در شركت اعتبار سنجي بيافزاييد. امتياز دهي در اعتبار سنجي به اين صورت مي باشد كه با هر پرداخت بر سر موعد امتياز شما بالاتر خواهد رفت.

تاثيرات عوامل موثر در اعتبار سنجي بر روي دريافت تسهيلات  

عوامل بسيار مهمي هستند كه تاثيرات بسزايي بر روي دريافت تسهيلات و نيز اعتبار  سنجي اشخاص حقيقي و يا حقوقي دارند. برخي از اين شاخص ها را به طور كوتاه در اينجا نام برده و توضيح مي دهيم. شاخص شخصيت: نشان دهنده تعداد دفعات دريافت وام اشخاص و نحوه ي باز پرداخت آن ها مي باشد. شاخص ظرفيت باز پرداخت: اگر از درآمد سالانه اشخاص حقيقي يا حقوقي ماليات كسر شود قادر به باز پرداخت وام دريافتي خواهند بود يا خير. يكي ديگر از مهمترين مشخصه ها سرمايه مي باشد، كه با توجه به تعريف سرمايه ( تمام دارايي هاي افراد منهاي تمام بدهي هاي افراد) براي وام دهنده بسيار حائز اهميت مي باشد. شاخص آخر نيز كه بسيار شاخص پر اهميتي بوده است و بيشترين تاثير را بر اعتبار سنجي دارد شاخص وثيقه مي باشد. وثيقه بستگي به مقدار وام دارد و بايد از دارايي هايي به عنوان وثيقه استفاده شود كه آزاد مي باشند و تحت هيچ گونه رهن يا بدهي نباشند. هرگاه افراد حقيقي و يا حقوقي تمامي ديون خود را بر سر موعدي كه تعهد كرده اند پرداخته باشند بنا به ميزان عمل به تعهدات خود در شركت اعتبار سنجي در اولويت قرار مي گيرند. اعتبار سنجي مشتريان بانك به وسيله يك شركت اعتبار سنجي انجام مي گيرد. اعتبار سنجي مشتريان بانك بسيار حائز اهميت مي باشد به دليل اينكه از برخي احتمالات مانند كلاه برداري ها جلوگيري شود بهتر است اعتبار  سنجي صورت پذيرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۹ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۰۴:۴۹ توسط:كيان موضوع:

يك شركت اعتبار سنجي چگونه از شما در مقابل كلاهبرداران محافظت مي كند؟

icescoring

امروزه بسياري از اطلاعات اشخاص را مي توان به راحتي از طريق شركت اعتبار سنجي با رضايت وي به دست آورد. بسياري از خريداران و فروشندگان كالا و محصولات و يا ارائه خدمات قبل از انجام هر گونه معاملات با يكديگر مي توانند اقدام به اخذ گزارشي از پيشينه ي بانكي افراد مورد معامله خود داشته باشند و در صورت رضايت از گزارش اعتبار سنجي، معامله ي خود را با فرد مذكور انجام دهند. در اين گزارش تمامي معوقات بانكي اعم از چك هاي برگشتي، بدهي هاي دولتي، اقساط عقب افتاده و ... براي فرد درخواست كننده آشكار مي شود. در صورت مشاهده گزارش اعتبار سنجي مي توانند ريسك براي ادامه معامله و يا برگشت از انجام معامله را انتخاب نمايند. شركت اعتبارسنجي هميشه گزارش هاي خود را به نحوي تهيه و توزيع مي كند كه جلوي هر گونه ضرر احتمالي براي سازمان ها و دولت گرفته شود. سيستم هاي بانكي امروزه به دليل گسترش كلاه برداري هاي متنوع، توسط شركت هاي اعتبار سنجي طرح هايي را براي محافظت برنامه ريزي و اجرا كرده اند كه بسيار موفق نيز بوده اند. با ورود نام افراد به شركت هاي اعتبار سنجي و استعلام بانك مركزي و نيز استعلام معوقات بانكي با كد ملي، اعتبار سنجي انجام گرفته و در صدد شناسايي افراد بر مي آيند.

مشخصه هاي شركت اعتبار سنجي براي اعطاي اعتبار

شركت اعتبارسنجي براي وام دهندگان ليستي از مشخصه هايي را تعريف مي نمايد،كه براي اين شركت از نظر اعطاي تسهيلات بانكي قابل قبول مي باشد. اگر در اين ليست، موضوعي از نظر سازمان ها و بانك ها ناديده گرفته شود يعني اين بانك و يا سازمان ريسك براي اعطاي تسهيلات را قبول كرده است كه در اين صورت يا دچار سود و يا دچار ضرر خواهد شد. اين مشخصه هاي اعتبار سنجي عبارتند از: شخصيت، كه در طي انجام فعاليت هاي گسترده افراد با مراكز خدمات دهنده قابل شناسايي مي باشد. ظرفيت: كه با بررسي ميزان تعهد و درآمد شخص بررسي مي شود، كه آيا درآمد فرد پاسخگوي بدهي وي مي باشد و يا خير. سرمايه: ميزان نقدينگي كه فرد در دست دارد. وثيقه: دارايي كه فرد به عنوان رهن براي دريافت تسهيلات واگذار مي كند. و در آخر شرايطي مي باشد كه وام گيرنده براي دريافت وام آن ها را پذيرش مي نمايد. مانند نحوه پرداخت وام، اقساط وام و غيره. معوقات بانكي يكي از مخرب ترين موارد اقتصاد كلان كشور به حساب مي آيند. در استعلام بانك مركزي و بسياري از بانك ها كه داراي معوقات بسياري مي باشند، استعلام معوقات بانكي با كد ملي صورت مي پذيرد. استعلام معوقات بانكي با كد ملي تاثير بسيار زيادي بر روي اعتبار سنجي افراد دارد. اگر به دنبال دريافت استعلام بانكي هستيد و نمي دانيد چه بايد كرد؟ در ابتدا بايد به آژانس هاي اعتبار سنجي مراجعه كنيد. كار اين آژانس اين مي باشد كه اطلاعات را جمع آوري مي كند و سپس اقدام به تهيه گزارش اعتباري، معوقات بانكي، استعلام از بانك هاي مورد نظر مي كند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۷ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۰۹:۴۸ توسط:كيان موضوع:

دريافت وام چه تاثيري بر نمره اعتباري شما دارد؟

icescoring

در پاسخ اين سوال مي توان گفت دريافت وام براي افراد، تاثير مستقيمي بر روي اعتبارسنجي آن ها دارد. بيشتر افراد امروزه از بسياري از مزاياي بانكي استفاده مي نمايند. يكي از آن ها پرداخت وام به مشتريان مي باشد. برخي از وام ها از روي اعتبار سنجي ها انجام مي پذيرد. دريافت وام براي مشتريان داراي شرايط خاصي مي باشد كه افراد برخي از آن ها را انجام داده و برخي ديگر را تعهد مي كنند كه انجام دهند. هنگامي كه وام توسط مشتري دريافت شد، مشتري بايد طبق مدت معيني اقدام به بازپرداخت تعيين و تصويب شده بنمايد. اگر كه اين بازپرداخت ها در زمان معين پرداخت شوند ميزان نمره و امتياز اعتباري در گزارش اعتبارسنجي فرد بالا مي رود اما در صورت عدم پرداخت و ديركرد ها ميزان اعتبار سنجي به صورت چشمگيري نزول پيدا مي كند. هرگاه افراد براي دريافت وام هاي خاص به بانك هاي مورد نظر رجوع نمايند ابتدا فرآيند اعتبارسنجي براي وي صورت مي پذيرد. بدين صورت كه سامانه ملي اعتبار سنجي، اطلاعات اعتباري فرد را از بانك ها و چك ها و منابع اعتباري مختلف توسط فن آوري نوين جمع آوري و پردازش و بررسي مي شوند و اطلاع رساني انجام مي شود. هدف سامانه ملي اعتبار سنجي اين مي باشد كه در بانك ها و مراكز اعتباري جست و جو هايي در جهت نحوه باز پرداخت اقساط وام انجام داده و در قالب گزارش اين اطلاعات را جمع آوري كرده و ارائه مي دهد.

سامانه ملي اعتبار سنجي و نمونه فرم اعتبار سنجي مشتري

سامانه ملي اعتبارسنجي با ارائه گزارش هاي اعتباري از اشخاص حقيقي يا حقوقي به بانك ها، موجب مي شود كه وام گيرنده با مزاياي بسيار خوب و تعداد اقساط طولاني تري بتواند وام مناسب را دريافت نمايد. اين سامانه باعث مي شود كه افراد براي داشتن نمره اعتباري بالاتر، به موجب رسيدن به تسهيلات بسيار عالي بانك ها، تمام سعي خود را در جهت به روز نمودن تقويم باز پرداخت وام، نداشتن بدهي ها به بانك ها و يا چك هاي برگشتي انجام دهند. سامانه ملي اعتبار سنجي متشكل از تمامي سازمان هايي كه به نوعي اطلاعات از اعتبارات اشخاص حقيقي يا حقوقي دارند، مي باشد. كارمندان سامانه ملي اعتبارسنجي بايد به نحوي گزارش از اطلاعات اعتباري افراد به صورت گزارش تهيه و بايگاني كند تا در مواقع لزوم بتوان اين اطلاعات را در اختيار سازمان يا بانك مورد نظر قرار داد. ناگفته نماند كه سازمان ملي اعتبار سنجي داراي جايگاه بسيار مهمي در نظام  مالي كشور مي باشد.

نمونه فرم اعتبار سنجي

نمونه فرم اعتبارسنجي مشتري براي اشخاص حقيقي و حقوقي به طور جداگانه تهيه و توليد شده است. در اين فرم اطلاعاتي در باره ي آيدي شركت، نام موسس شركت، تاريخ شروع، آدرس ايميل شركت، شماره تلفن و برخي اطلاعات ديگر، كه بايد تكميل شود را از اشخاص حقوقي دريافت مي كنند. براي دريافت نمونه  فرم اعتبار سنجي مشتري مي توانيد به سامانه اعتبارسنجي آيس در زبانه نمونه گزارش مراجعه نموده و آشنايي كامل پيدا كنيد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۳ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۴۳:۲۱ توسط:كيان موضوع:

رتبه بندي اعتباري با استفاده از رويكرد قيمت گذاري شركت

اعتبار سنجي

يكي ديگر از رويكردهاي رتبه بندي اعتباري شركت‌ها، استفاده از رويكرد قيمت گذاري بر روي آنها است. در اين نوع رويكرد ضمن اينكه نوسان پذيري مجموعه دارايي‌ها شركت‌ها در ريسك اعتباري آنها، در نظر گرفته مي‌شود، زمان سر رسيد بدهي شركت‌ها و ارزش و قيمت گذاري دارايي آنها هم در اعتبار سنجي در نظر گرفته مي‌شود. يك آژانس تعيين رتبه بندي اعتباري شركتي است كه قدرت مالي شركت‌ها و كسب و كارها و اشخاص حقيقي و حقوقي، به ويژه توانايي آنها در تامين اصل و پرداخت بدهي‌هاي آنها را ارزيابي مي كند. امتياز اختصاص داده شده به يك بدهي معين، اعتماد به نفس شركت اعتبارسنجي را نشان مي‌دهد كه وام گيرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهي خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتني برنامه استفاده مي‌كند تا نشان دهد بدهي ريسك پيش فرض كم يا زياد دارد و ثبات مالي آن چقدر است.

نقش آژانس‌هاي تعيين كننده رتبه بندي اعتباري در بازارهاي سرمايه

آژانسهاي تعيين كننده رتبه  اعتباري، ريسك اعتباري اوراق بهادار خاص بدهي و اشخاص وام دهنده را ارزيابي مي‌كنند. در بازار اوراق بهادار، يك شركت اعتبارسنجي ارزيابي مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهي صادر شده توسط دولت‌ها و شركت‌ها را ارائه مي‌دهد. صادركنندگان اوراق قرضه بزرگ از يك يا دو سه شركت اعتبار سنجي بزرگ رتبه بندي مي‌شوند.  رتبه بندي اعتباري در معاملات مالي ساختاري مانند اوراق بهادار تحت حمايت دارايي، اوراق بهادار تحت حمايت وام و تعهدات بدهي وثيقه استفاده مي‌شود. آژانس‌هاي اعتبارسنجي بر روي نوع امنيت و ساختار سرمايه پيشنهادي تمركز مي‌كنند تا محصولات مالي ساختار يافته را ارزيابي كنند.

شركت  اعتبارسنجي همچنين وام گيرندگان مستقل را كه بزرگترين وام گيرندگان در اكثر بازارهاي مالي هستند، اعتبارسنجي مي‌كنند تا رتبه  اعتباري آنها مشخص شود. اين رتبه بندي اعتباري به دولت‌هاي كشورهاي نوظهور و در حال توسعه كمك مي‌كند تا اوراق قرضه به سرمايه گذاران داخلي و بين المللي صادر كنند. دولت‌ها براي به دست آوردن اعتبار از دولت‌هاي ديگر و موسسات مالي و اعتباري مانند بانك جهاني و صندوق بين المللي پول، اوراق قرضه مي فروشند.

مزاياي استفاده از خدمات آژانس‌هاي تعيين كننده رتبه بندي اعتباري

در سطح مصرف كننده، رتبه بندي اعتباري آژانس‌هاي اعتبارسنجي توسط بانك‌ها استفاده مي شود تا ريسك اعتباري آنها براي دريافت وام و تسهيلات كاهش و مديريت شود. رتبه بندي اعتباري پايين باعث افزايش نرخ بهره براي اشخاص و كسب و كارهاي داراي رتبه اعتباري پايين مي‌شود. رتبه اعتباري مناسب به وام گيرندگان امكان مي‌دهد كه به راحتي با نرخ بهره پايين‌تر از بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات بگيرند.

در سطح شركتي، شركت‌هايي كه قصد صدور اوراق بهادار را دارند بايد يك آژانس تعيين كننده رتبه بندي اعتباري براي ارزيابي بدهي‌هاي خود پيدا كنند. آژانس‌هاي اعتبار سنجي خدمات رتبه بندي را با دريافت هزينه انجام مي‌دهند. سرمايه گذاران براي تصميم گيري در مورد خريد يا خريد اوراق بهادار يك شركت به رتبه اعتباري اعتماد مي‌كنند.

اگرچه سرمايه گذاران همچنين مي‌توانند به رتبه‌هاي ارائه شده توسط واسطه هاي مالي و كارفرمايان اعتماد كنند، رتبه بندي‌هاي ارائه شده توسط يك شركت اعتبارسنجي بين المللي مطمئن تر و دقيق تر در نظر گرفته مي‌شود زيرا مي‌توانند به اطلاعات زيادي دسترسي پيدا كنند كه در دسترس عموم نيست.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۳۵:۵۱ توسط:كيان موضوع:

رتبه بندي اعتباري با استفاده از رويكرد قيمت گذاري شركت

اعتبار سنجي

يكي ديگر از رويكردهاي رتبه بندي اعتباري شركت‌ها، استفاده از رويكرد قيمت گذاري بر روي آنها است. در اين نوع رويكرد ضمن اينكه نوسان پذيري مجموعه دارايي‌ها شركت‌ها در ريسك اعتباري آنها، در نظر گرفته مي‌شود، زمان سر رسيد بدهي شركت‌ها و ارزش و قيمت گذاري دارايي آنها هم در اعتبار سنجي در نظر گرفته مي‌شود. يك آژانس تعيين رتبه بندي اعتباري شركتي است كه قدرت مالي شركت‌ها و كسب و كارها و اشخاص حقيقي و حقوقي، به ويژه توانايي آنها در تامين اصل و پرداخت بدهي‌هاي آنها را ارزيابي مي كند. امتياز اختصاص داده شده به يك بدهي معين، اعتماد به نفس شركت اعتبارسنجي را نشان مي‌دهد كه وام گيرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهي خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتني برنامه استفاده مي‌كند تا نشان دهد بدهي ريسك پيش فرض كم يا زياد دارد و ثبات مالي آن چقدر است.

نقش آژانس‌هاي تعيين كننده رتبه بندي اعتباري در بازارهاي سرمايه

آژانسهاي تعيين كننده رتبه  اعتباري، ريسك اعتباري اوراق بهادار خاص بدهي و اشخاص وام دهنده را ارزيابي مي‌كنند. در بازار اوراق بهادار، يك شركت اعتبارسنجي ارزيابي مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهي صادر شده توسط دولت‌ها و شركت‌ها را ارائه مي‌دهد. صادركنندگان اوراق قرضه بزرگ از يك يا دو سه شركت اعتبار سنجي بزرگ رتبه بندي مي‌شوند.  رتبه بندي اعتباري در معاملات مالي ساختاري مانند اوراق بهادار تحت حمايت دارايي، اوراق بهادار تحت حمايت وام و تعهدات بدهي وثيقه استفاده مي‌شود. آژانس‌هاي اعتبارسنجي بر روي نوع امنيت و ساختار سرمايه پيشنهادي تمركز مي‌كنند تا محصولات مالي ساختار يافته را ارزيابي كنند.

شركت  اعتبارسنجي همچنين وام گيرندگان مستقل را كه بزرگترين وام گيرندگان در اكثر بازارهاي مالي هستند، اعتبارسنجي مي‌كنند تا رتبه  اعتباري آنها مشخص شود. اين رتبه بندي اعتباري به دولت‌هاي كشورهاي نوظهور و در حال توسعه كمك مي‌كند تا اوراق قرضه به سرمايه گذاران داخلي و بين المللي صادر كنند. دولت‌ها براي به دست آوردن اعتبار از دولت‌هاي ديگر و موسسات مالي و اعتباري مانند بانك جهاني و صندوق بين المللي پول، اوراق قرضه مي فروشند.

مزاياي استفاده از خدمات آژانس‌هاي تعيين كننده رتبه بندي اعتباري

در سطح مصرف كننده، رتبه بندي اعتباري آژانس‌هاي اعتبارسنجي توسط بانك‌ها استفاده مي شود تا ريسك اعتباري آنها براي دريافت وام و تسهيلات كاهش و مديريت شود. رتبه بندي اعتباري پايين باعث افزايش نرخ بهره براي اشخاص و كسب و كارهاي داراي رتبه اعتباري پايين مي‌شود. رتبه اعتباري مناسب به وام گيرندگان امكان مي‌دهد كه به راحتي با نرخ بهره پايين‌تر از بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات بگيرند.

در سطح شركتي، شركت‌هايي كه قصد صدور اوراق بهادار را دارند بايد يك آژانس تعيين كننده رتبه بندي اعتباري براي ارزيابي بدهي‌هاي خود پيدا كنند. آژانس‌هاي اعتبار سنجي خدمات رتبه بندي را با دريافت هزينه انجام مي‌دهند. سرمايه گذاران براي تصميم گيري در مورد خريد يا خريد اوراق بهادار يك شركت به رتبه اعتباري اعتماد مي‌كنند.

اگرچه سرمايه گذاران همچنين مي‌توانند به رتبه‌هاي ارائه شده توسط واسطه هاي مالي و كارفرمايان اعتماد كنند، رتبه بندي‌هاي ارائه شده توسط يك شركت اعتبارسنجي بين المللي مطمئن تر و دقيق تر در نظر گرفته مي‌شود زيرا مي‌توانند به اطلاعات زيادي دسترسي پيدا كنند كه در دسترس عموم نيست.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۰ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۲۲:۰۶ توسط:كيان موضوع:

درك بهترين امتيازات اعتباري

رتبه اعتباري من

امتيازات اعتباري كه از طريق سامانه اعتبارسنجي به دست مي‌آيد، ابزاري براي تصميم گيري است كه وام دهندگان از آنها استفاده مي‌كنند تا بتوانند پيش بيني كنند كه احتمال دارد مشتريان به موقع وام خود را بازپرداخت ‌كنند يا خير. امتيازات اعتباري بعضا به عنوان امتياز ريسك اعتباري نيز خوانده مي‌شوند زيرا به وام دهندگان كمك مي‌كند تا اين خطر را ارزيابي كنند كه مشتريان قادر خواهند بود بدهي‌هاي خود را مطابق توافق نامه بازپرداخت كنند يا خير. براي درك بهترين امتيازات اعتباري از طريق سامانه اعتبار سنجي بايد با فاكتورهاي محاسبه آن آشنا شويد. عناصر گزارش اعتبارسنجي مشتري و اعتبارسنجي بانكي كه امتيازات اعتباري را شكل مي‌دهند، فاكتورهاي محاسبه امتيازات اعتباري هستند. برخي از اين فاكتورها كه ممكن است بر امتيازات اعتباري تاثير بگذارد عبارتند از:

  • بدهي كل حساب‌ها
  • انواع حساب‌ها
  • تعداد پرداختي‌‌هاي داراي ديركرد
  • سن حساب‌ها

فاكتورهاي محاسبه امتيازات اعتباري از طريق سامانه اعتبارسنجي نشان مي‌دهد كه چه عناصري بيشترين تاثير را بر امتيازات اعتباري در زمان محاسبه آن مي‌گذارند. آنها همچنين به شما مي‌گويند بايد به چه مواردي بيشتر توجه شود تا با گذشت زمان اعتبار بيشتري پيدا كنيد.

انواع امتيازات اعتباري در سامانه اعتبارسنجي

امتياز اعتباري به وام دهندگان كمك مي‌كند تا تصميم بگيرند تا به كساني وام و تسهيلات بدهند كه به موقع وام دريافتي را بازپرداخت مي‌كنند. علاوه بر امتياز اعتباري سامانه استعلام بدهي بانكي هم به وام دهندگان كمك خواهد كرد تا از سابقه بدهي بانكي متقاضيان دريافت وام و تسهيلات خود مطلع شوند. از طريق سامانه اعتبارسنجي اعتبار شخصي شما براساس سابقه اعتبارتان ساخته شده است. يكي از اين امتيازات اعتباري معتبر بين المللي، امتياز اعتباري FICO®  كه از 300 تا 850 متغير است، خواهد بود. يك امتياز اعتباري مناسب براي رفاه مالي شما ضروري است زيرا هرچه بالاتر باشد ريسك اعتباري‌تان كمتر است. در درجه اول دو نوع امتياز اعتباري، عمومي و سفارشي وجود دارد:

  • امتيازات اعتباري عمومي توسط بسياري از وام دهندگان و كسب و كارها براي تعيين ريسك اعتباري عمومي استفاده مي‌شود. شما مي‌توانيد با استفاده از همان فرمول در هر آژانس داراي سامانه اعتبار سنجي ،به امتياز عمومي خود به عنوان يك امتياز اعتباري دسترسي داشته باشيد.
  • امتيازات اعتباري سفارشي براي استفاده توسط وام دهندگان انفرادي ايجاد شده است. آنها بر اساس گزارش‌هاي اعتباري و ساير اطلاعات، مانند تاريخچه حساب، از سبد وام دهنده خود استفاده مي‌كنند. آنها براي تجارت خاص منحصر به فرد هستند، يا ممكن است توسط وام دهندگان خاصي از جمله اتحاديه هاي اعتباري مورد استفاده قرار گيرند. نمرات اعتباري سفارشي مي تواند براي ارائه انواع وام و تسهيلات خاص اعمال شود.

دليل استفاده وام دهندگان از امتيازات اعتباري

قبل از امتيازات اعتباري، وام دهندگان به صورت حضوري به گزارش اعتباري هر متقاضي نگاه مي‌كردند تا تعيين كنند كه آيا مي‌تواند بازپرداخت وام و تسهيلات را به موقع پرداخت كند يا خير. اين روند زمان‌بر بود، منجر به اشتباه يا نتايج مغرضانه شد و به وام دهندگان اين امكان را داد كه تصميم بگيرند كه احتمالا تأثير چنداني بر توانايي متقاضي در بازپرداخت بدهي نداشته باشد. امروزه، امتيازات اعتباري سامانه‌هاي اعتبارسنجي مشتري و اعتبارسنجي بانكي به وام دهندگان كمك مي‌كند تا به صورت عادلانه‌تر ريسك را ارزيابي كنند.

  • نمرات اعتباري سازگار و عيني است.
  • آنها تنها احتمال بازپرداخت بدهي را براساس سابقه اعتبار گذشته و وضعيت اعتبار فعلي شما منعكس مي‌كنند.

منبع: experian

در زبانه وبلاگ در سامانه اعتبار سنجي آيس مي توانيد با كلمات كليدي همچون استعلام از بانك مركزي جهت وام، اعتبار سنجي چيست، استعلام اقساط معوق بانك مركزي و استعلام بدهي بانكي آشنا شويد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۱۲:۴۵:۲۰ توسط:كيان موضوع:

ارزيابي قراردادها و شيوه اعطاي تسهيلات در بانكداري بدون ربا

سامانه جامع استعلام بانكي

اگر بخواهيم بر پايه منابع فقهي و سيستم بانكداري اسلامي، بانك‌ها را تقسيم بندي كنيم اين تقسيم بندي به دو صورت بانكداري ربوي و بانكداري بدون ربا انجام مي‌شود. اعطاي وام و تسهيلات بر اساس هر كدام از سيستم‌هاي بانكداري در چنين تقسيم بندي متفاوت است. آنچه كه در غرب به آن بانكداري گفته مي‌شود در واقع بانكداري ربوي و آنچه كه كشورهاي اسلامي به دنبال آن هستند، پياده كردن و بهره برداري از سيستم بانكداري بدون ربا در اعطاي وام و تسهيلات است.

شيوه اعطاي تسهيلات در بانكداري بدون ربا

سيستم بانكداري بدون ربا در اعطاي وام و تسهيلات با هدف حذف بهره راه اندازي شده است. در يك تقسيم بندي كلي اين سيستم بانكداري به چهار نوع قرض الحسنه، قراردادهاي مشاركتي، قراردادهاي مبادله‌اي و سرمايه گذاري مستقيم دسته بندي شده است. شيوه اعطاي وام و تسهيلات در اين روش بانكداري بسيار مهم است. چنانچه هنوز قوانين الزام آور و دقيقي براي اجراي اين سيستم بانكداري در كشورهاي اسلامي تدوين نشده است. در كشور خودمان هنوز سيستم بانكداري اسلامي در بانك‌هاي كشور به صورت صد درصد اجرا نمي‌شود. در سيستم بانكداري غربي با اجراي روش‌هايي چون اعطاي وام و تسهيلات پس از اعتبارسنجي از طريق اعتبارات بانكي و كارت‌هاي اعتباري در كنار روش‌هاي مرسوم شيوه بانكداري داراي چالش‌ها و مشكلات كمتري را ارائه مي‌دهند.

اعتبارسنجي براي اعطاي تسهيلات و وام

 اعتبارسنجي روشي مرسوم و متداول در كشورهاي غربي براي اعطاي وام و تسهيلات به مشتريان است. شركت اعتبارسنجي و يا شركت هاي اعتبارسنجي و سايت اعتبار سنجي يا سامانه اعتبارسنجي معتبر و شناخته شده‌اي در آمريكا و كشورهاي غربي فعاليت مي‌كنند كه در ايران هم رفته رفته شيوه اعطاي وام و تسهيلات بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري با كمك اين آژانس‌ها و سامانه‌هاي رواج بيشتري پيدا خواهد كرد. در اين روش شركت اعتبار سنجي و سامانه‌هاي اعتبارسنجي از طريق دريافت داده‌ها و اطلاعات مشتريان بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري با استعلام بانكي از سابقه تعداد چك‌هاي برگشتي و سابقه خوش حسابي آنها در بازپرداخت وام رتبه بندي اعتباري آنها را ارائه مي‌دهد. رتبه بندي اعتباري و اين اطلاعات به بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام دهنده كمك مي‌كند تا با ريسك اعتباري كمتري براي جلوگيري از متضرر شدن براي پذيرش يا عدم پذيرش درخواست متقاضيان براي اعطاي وام و تسهيلات تصميم گيري كند.

تجزيه و تحليل ريسك اعتباري در اعطاي وام و تسهيلات

تجزيه و تحليل ريسك اعتباري را مي‌توان به عنوان فرايند تخصيص اعتبار تصور كرد. بعد از اينكه فرد يا شغلي براي وام به بانك يا موسسه مالي مراجعه كند، موسسه وام مزايا و هزينه‌هاي احتمالي مرتبط با وام را تجزيه و تحليل مي‌كند. از تجزيه و تحليل ريسك اعتباري براي برآورد هزينه‌هاي مرتبط با اعطاي وام استفاده مي‌شود. ريسك اعتباري نوعي از ريسك است كه وام دهندگان با آن روبرو هستند. ريسك اعتباري بوجود مي آيد زيرا يك بدهكار هميشه مي‌تواند از پرداخت بدهي خود قصور كند. بانك‌ها، موسسات مالي و اعتباري، شركت‌هاي مديريت دارايي، صندوق‌هاي سهام و بورس، صندوق‌هاي سرمايه گذاري و شركت‌هاي بيمه، همه بايد ريسك‌هاي اعتباري را كه در معرض آنها قرار دارد، تجزيه و تحليل كنند تا بتوانند سودآوري در بازار داشته باشند.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۱ ارديبهشت ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۴۶:۲۲ توسط:كيان موضوع: