خريد اينترنتي

رتبه اعتباري و اخذ وام بانكي

اگر به تازگي قصد خريد خانه داريد. بايد بدانيد كه نمره اعتباري شما بر احتمال دريافت وام مسكن تاثير خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباري خوبي داشته باشيد از شرايط وام بهتر بهرمند خواهيد شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباري كم يا بد داشته باشيد؟ آيا با اين شرايط هم واجد شرايط وام مسكن خواهيد بود؟

در ادامه به بيان شرايط دريافت وام از بانك مسكن مي‌پردازيم. شرايط دريافت وام مسكن شامل مقدار پول دريافتي وام‌گيرنده، زمان انتظار براي دريافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختي است كه به وام‌گيرنده تعلق مي‌گيرد.

شرايط دريافت وام از بانك مسكن به چه صورت است؟

در ابتدا به شرح شرايط دريافت وام‌هاي بانك مسكن از محل خريد اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پس‌انداز مسكن يكم مي‌پردازيم و سپس شرايط وام‌هاي ديگر مانند وام خريد زمان، وام مشترك يا جعاله تعمير مسكن و وام حساب پس‌انداز جوانان بررسي مي‌شود.

به متقاضيان دريافت وام از دو طريق خريد اوراق ممتاز از بازاربورس و دريافت وام از محل صندوق پس‌انداز، وام اعطا مي‌شود كه به دو صورت انفرادي و زوجين پرداخت مي‌شود و هر كدام از اين وام‌ها شرايط دريافت خاص خود را دارند.

شرايط دريافت وام مسكن از محل خريد اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زير است:

متقاضيان خريد اوراق ممتاز بازار بورس مي‌بايست به ازاي هر 500 هزار تومان، برگ اوراقي به حدود قيمت 44 هزار تومان خريداري نمايند. متقاضيان با خريد اين اوراق ديگر نيازي به انتظار براي رسيدن نوبت دريافت وام ندارد و مي‌توانند بلافاصله بعد از خريد اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. براي دريافت وام از طريق اوراق، محدوديت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهيلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهيلات حداكثر 12 سال تعيين شده است. اقساط را مي‌توان به دو روش ساده و پلكاني پرداخت كرد. خانه اولي بودن تسهيلات گيرندگان الزامي نمي‌باشد و اعطاي تسهيلات به زوجين صرفا يك بار امكان پذير مي‌باشد.

همچنين شرايط دريافت وام از محل صندوق پس انداز مسكن يكم به صورت زير تعيين شده است:

از جمله شرايط دريافت وام سپرده‌گذاري نيمي از مبلغ وام به مدت يكسال است. نرخ سود تسهيلات 8 درصد تعيين شده است و حداقل مدت انتظار اوليه براي دريافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضيان بايد درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولي بودن زوجين ( زن و شوهر ) الزامي مي‌باشد.

وام خريد زمان هم از محل صندوق پس‌انداز مسكن پرداخت مي‌شود. براي دريافت اين وام مي‌بايست دو برابر مبلغ دريافتي وام را به مدت شش ماه سپرده‌گذاري كرد. پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاري متقاضي مي‌تواند بيش از 8 ميليون تا سقف 12 ميليون تومان وام دريافت كند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.

وام مشترك يا جعاله تعمير مسكن به صاحبان خانه پرداخت ميشود. متقاضياني كه از محل صندوق پس انداز مسكن و از طريق خريد اوراق وام مشترك مي‌گيرند واجد شرايط دريافت وام جعاله هستند. سقف اين تسهيلات 20 ميليون تومان است. براي دريافت وام مشترك بايد اوراق خريده شود. براي دريافت وام 20 ميليون توماني، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترك 18 درصد در نظر گرفته شده است.

حساب پس‌انداز مسكن جوانان يكي از حساب‌هاي سپرده‌گذاري كوتاه مدت است كه متقاضيان مي‌توانند از طريق افتتاح آن اقدام به دريافت وام مسكن نمايند. مدت زمان انتظار براي وام حساب پس انداز مسكن، بين 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهيلات اين وام 9 درصد تعيين شده است و مدت بازپرداخت آن حداكثر 20 سال است.

چگونه وام‌دهندگان مسكن براساس اطلاعات مندرج در سامانه‌هاي اعتبار سنجي تصميم‌گيري مي‌كنند؟

وام‌دهندگان نياز به سنگ محكي براي تعيين ميزان تمايل متقاضي به بازپرداخت وام دارند و سامانه‌هاي اعتبار سنجي با ارائه گزارش اعتباري و نمره اعتباري به خوبي به اين نياز پاسخ گفته‌اند. نمره اعتباري شرايط دريافت وام را براي وام‌گيرتده معين مي‌كند. پيش از اين نيز امكان استعلام تسهيلات و معوقات توسط بانك مركزي فراهم شده بود و اما سامانه‌هاي اعتبار سنجي علاوه بر اطلاعات تسهيلات و معوقات موارد ديگري مانند استعلام چك‌هاي برگشتي و بدهي مالياتي و سابقه پرونده قوه قضاييه را در اختيار وام‌دهنده قرار مي‌دهند و بنابراين وام‌دهنده از طريق اطلاعات جامعي كه در كمترين زمان در اختيارش قرار مي‌گيرد ديد روشني نسبت به وضعيت اعتباري متقاضي وام بدست مي‌آورد و از سابقه مالي و اعتباري او مطلع مي‌شود. به ويژه آنكه بانك‌ها و موسسات براي اطمينان از بابت بازپرداخت تسهيلات خود و پيشگيري از معوق شدن وامهايشان علاوه بر استعلام تسهيلات و معوقات متقاضي وام كه براي اطمينان از بدهكار نبودن متقاضي و جلوگيري از اخذ چندين وام از يك بانك انجام مي‌شود نياز به استعلام ضامن يا ضامنين دارند تا از ميزان اعتبار آن‌ها نيز اطمينان حاصل كنند. در خصوص استعلام ضامن براي مثال اگر ضامني خود سابقه منفي داشته باشد و يا پيش از اين نيز ضامن كسي شده باشد كه اقساط خود را به موقع پرداخت نكرده باشد چنين شخصي از نظر وام‌دهنده وضعيت اعتباري مناسبي ندارد و  شرايط او بايد با دقت بيشتري بررسي شود. 

وام‌گيرندگان نيز براي انكه خوش حساب شناخته شوند بايد به سر رسيد اقساط بانكي خود توجه ويژه‌اي داشته باشند بنابراين لازم است كه با استعلام بدهي بانكي خود از مبلغ دقيق و تعداد اقساط سر رسيد شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقيمانده خود مطلع ‌شوند. استعلام بدهي بانكي امكان مديريت بدهي‌ها و اقساط را براي وام‌گيرنده فراهم مي‌سازد. وام‌گيرنده هم چنين با بهبود نمره اعتباري خود از شرايط وام بهتري (كاهش مدت زمان انتظار براي دريافت وام بانكي) بهره‌مند مي‌شود.شركت اعتبار سنجي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۳۰ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۰۴:۴۹ توسط:كيان موضوع:

نحوه دريافت وام بانك در كشور فرانسه چگونه است.

وام بانك و نحوه درخواست و دريافت آن نيازمند طي كردن مراحل متعدد و مختلفي است. اگر قبلا پس انداز يا مبلغ كامل براي خريد ملك خود در فرانسه نداشته باشيد، بهترين راهكار دريافت وام از بانك‌ها و موسسات مالي فرانسه است. فرانسه عضو اتحاديه اروپا است و ممكن است برخي از قوانين بانكي از جمله استعلام ضامن و استعلام تسهيلات و استعلام آنلاين بانكي در آن شبيه ديگر كشورهاي عضو اتحاديه اروپا باشد اما همچنين ممكن است قوانين متفاوتي هم در اين زمينه داشته باشند. اگر به طور جدي متقاضي خريد ملك در فرانسه و دريافت وام و تسهيلات هستيد، بايد قبل از انجام هر كار ديگري،درخواست وام خود را از بانك‌ها و موسسات مالي ارائه دهيد تا هرچه زودتر شرايط خريد ملك در فرانسه مهيا شود. برنامه ريزي پيش رو به شما ايده مي‌دهد كه چقدر مي‌توانيد براي ملك در فرانسه هزينه كنيد و مي‌توانيد پيامدهاي مالي احتمالي آينده خريد خود را بررسي كنيد.

شرايط دريافت وام بانك در فرانسه چيست؟

ريسك‌هاي مرتبط با خريد ملك در فرانسه به طور سنتي هميشه بسيار پايين بوده است. بر خلاف ماهيت پر ريسك خريد ملك در برخي از كشورهاي اروپايي ديگر، به لطف اقتصاد نسبتا قوي تر اين كشور، از نگرش اعطاي وام بانك از بانك‌ها و موسسات مالي خود پشتيباني مي‌كند. به طور كلي وام گيرندگان در فرانسه تنها مجاز به پرداخت اقساط وام تا يك سوم از كل درآمد ماهانه خود هستند و گرچه وام دهندگاني نيز وجود دارند كه تنها در صورتي به افراد متقاضي وام مي‌دهند كه رتبه اعتباري خوب و تاييد شده‌اي داشته باشند. در فرانسه براي مشترياني كه درآمد ثابت ندارند، درخواست وام مي‌تواند مسئله‌اي چالش برانگيز باشد. بانك‌ها بيشتر تمايل دارند كه به يك كارمند حقوق بگير كه حداقل سه سال سابقه اشتغال با تاييد كارفرما را داشته باشد، وام دهند. براي افرادي كه مقيم فرانسه نيستند شانس كمي براي دريافت وام و تسهيلات از بانك‌ها و موسسات مالي اين كشور دارند. نرخ بهره وام بانك در فرانسه بسيار پايين‌تر از نرخ بهره وام بانك در ديگر كشورهاي اروپايي است. ( استعلام ضامن استعلام آنلاين  اعتبارسنجي وام گيرندگان )

تا چه ميزان مي‌توان وام بانك از بانك‌هاي فرانسه گرفت؟

براي ساخت و سازهاي موجود يا جديد فرانسه، بانكهاي فرانسوي به طور متوسط ​​تا 80٪ از كل ارزش ارزيابي شده خانه شما (نه هميشه برابر با قيمت خريد)، هزينه‌هاي آژانس املاك و هزينه‌هاي نوسازي وام مي‌دهند. اما در بعضي موارد ممكن است تا 100٪ از قيمت خريد خانه وام داده شود. توجه داشته باشيد كه هرچه وام بانك بزرگتر باشد، ميزان پرداخت ماهانه بيشتر مي‌شود و بنابراين شكاف بين درآمد اجاره و پرداخت اقساط وام افزايش مي‌يابد. اين را مي توان با وام گرفتن در مدت زمان طولاني‌تر جبران كرد.

مدارك لازم براي دريافت وام بانك فرانسه چيست؟

مدارك لازم براي دريافت وام بانك در فرانسه عبارتند از:

مدارك شناسايي:

گذرنامه ، گواهي ازدواج ، قبوض انرژي، council tax bill

درآمدها:

 payslips، پيشنهاد اشتغال، درآمد بازنشستگي ، P60s يا W2s ، اجاره نامه براي درآمد اجاره ، حساب‌هاي شركت و نامه حسابداري براي خود اشتغالي

بدهي‌ها:

صورت حساب‌هاي وام ، اظهارات وام خودرو و شخصي‌، صورت حساب‌هاي كارت اعتباري

دارايي‌ها:

ارزيابي املاك، صورت‌هاي سهام ، حساب پس انداز، ساير سرمايه گذاري ها

ماليات:

اظهار نامه‌هاي درآمد داخلي، 1040s ، اطلاعيه‌هاي ارزيابي

اظهارات بانك:

بررسي تراكنش‌هاي 90 روز گذشته همه حساب‌هاي بانكي

روند درخواست وام مسكن فرانسه چگونه است؟

1. فرم پيش درخواست وام بانك را پر كنيد.

2. در مورد پرداخت اقساط وام تصميم گيري كنيد.

3. فرم درخواست وام و مدارك و اسناد آن را دريافت كنيد.

4- شرايط بازپرداخت و پرداخت وام خريد مسكن را تاييد كنيد.

5- درخواست خود را مطابق روش بانك فرانسه بسته بندي كنيد و به صورت الكترونيكي به بانك ارسال كنيد، ممكن است پس از مطالعه پرونده شما اسناد اضافي نيز درخواست شود.

6. اسناد پشتيبان براي بانك منتخب براي تكميل و بازگشت براي شما ارسال شده يا از طريق ايميل براي شما ارسال مي شود (فرم‌هاي خاص بانك ، بيمه عمر و غيره)

7. فرم‌هاي باز كردن حساب بانكي فرانسه براي شما ارسال يا از طريق ايميل ارسال مي شود.

8. در كميته پذيرش ريسك وام در بانك در مورد پرداخت وام تصميم گيري مي‌شود، پيشنهاد پرداخت وام چاپ و ارسال مي‌شود.

9. حداكثر 11 روز پس از تاريخ دريافت درخواست اوليه وام پيشنهاد وام مسكن پذيرفته و ارسال مي‌شود.

10- پس از ارسال پيشنهاد تاييد شده وام، بانك رهني فرانسه به دفتر اسناد رسمي فرانسه اطلاع مي‌دهد كه وام‌هاي رهني آماده براي پرداخت به متقاضي باشد.

وام بانك

براي واجد شرايط بودن دريافت وام مسكن فرانسه، چه چيزي لازم است؟

معيارهاي تصميم گيري در مورد پذيرش اعطاي وام در فرانسه نسبت به بسياري از كشورهاي ديگر متفاوت است. سه معيار كليدي وجود دارد كه بانك‌هاي فرانسه براي تاييد صلاحيت اعطاي وام از آنها استفاده مي‌كنند، عبارتند از:

1. 33٪ نسبت بدهي به درآمد:

پرداخت وام بانك جديد به علاوه پرداخت بدهي ماهانه موجود (وام‌ها، اجاره براي اقامت، وام خودرو ، وام‌هاي شخصي وكارت‌هاي اعتباري) نبايد از يك سوم درآمد ناخالص ماهانه به اضافه درآمد اجاره‌اي جديد براي كليه وام گيرندگان بيشتر باشد. بانك‌ها فقط 70 تا 80 درصد از درآمد اجاره را براي محاسبه بازپرداخت اقساط وام حساب مي‌كنند. اگر خود اشتغالي باشيد، بانك با در اختيار داشتن درصد مالكيت شما از سود خالص (متوسط ​​سود خالص بيش از 3 سال كه به عنوان سود سهام گرفته شده باشد يا نباشد) به علاوه آخرين حقوق سالانه درآمد را محاسبه مي كند. بانك‌ها حداقل 3 سال  براي سودآوري در تجارت در نظر مي‌گيرند. اين قوانين گسترده است زيرا جزئيات نحوه محاسبه و درآمد و بدهي‌هاي حساب شده هر بانك با بانكي ديگر متفاوت است.

2. دارايي خالص:

بانكهاي فرانسه به ارزش دارايي‌ها از جمله بدهي‌هاي املاك و مستغلات، برنامه پس انداز، بيمه عمر، سهام يا ساير سرمايه گذاري‌ها مي‌پردازند. اين براي نشان دادن ثبات مالي بسيار مهم است. آنها همچنين بايد مداركي را ببينند تا اثبات كنند كه درآمد شما از كجا خواهد آمد.

3. درآمد پس از پرداخت ماليات:

همچنين بانك‌ها درآمد پس از پرداخت ماليات را به عنوان نشانه‌اي از ثبات مالي محاسبه مي‌كنند. هرچه افراد خانواده بيشتر باشند، درآمد پس از پرداخت ماليات نيز بيشتر مي‌شود.

چگونه مي توان وام بانك فرانسه خود را پرداخت كرد؟

از شما خواسته مي‌شود كه يك حساب بانكي در بانك‌هاي كشور فرانسه باز كنيد كه از آن مي‌توان براي پرداخت اقساط وام بانك و بيمه عمر استفاده كرد. حساب باز كردن در بانك‌هاي فرانسه هزينه‌اي ندارد، به طور متوسط هزينه‌اي پنج تا نه يورو در ماه خواهد داشت. توجه داشته باشيد كه هزينه تشكيل پرونده باز كردن حساب بانكي در فرانسه و بيمه عمر معمولا با اولين پرداخت اقساط وام از حساب شما كسر مي‌شود اما برخي از بانك‌ها پس از پذيرش پيشنهاد وام اين هزينه را مي‌گيرند.

اعتبارسنجي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۹ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۱۹:۱۳ توسط:كيان موضوع:

مطالبات بانكي و اقساط سررسيد گذشته

برخي از مطالبات بانكي به اسم مطالبات مشكوك الوصول نامگذاري شده اند. اين دسته از مطالبات همان گونه كه از نامش هم پيداست به آن دسته از مطالباتي اطلاق مي گردد كه وصول آن ها با هاله اي از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شك و ترديد به دل راه مي دهيم. در ادامه اين نوع از مطالبات را به طور دقيق و موشكافانه تري مورد بررسي قرار مي دهيم. اما ممكن است براي برخي اين سوال پيش آيد كه اصلا مطالبات چيست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ بايد گفت مطالبات از جمله مهمترين دارايي هاي بسياري از شركت ها محسوب مي شوند. با توجه به اينكه معمولا بخش عمده اي از فروش شركت ها و فروشگاه ها به صورت نسيه است؛ لذا مي توان گفت مطالبات تجاري براي شركت هاي بازرگاني و توليدي از درجه اهميت بسيار زيادي برخوردار است. بر همين اساس شركت ها همواره براي مطالبات خود دست به سازماندهي و مديريت مي زنند تا بر حسب برنامه ريزي بتوانند كنترل بازار را در دست گيرند و نسبت به مطالبات خود بر پايه نظم و مديريت فعاليت هاي خود را به پيش ببرند. بنابراين مي توان به طور كلي گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شركت ها تلقي مي گردد. طلب يا درخواست نيز چيزي است كه انتظار مي رود از اشخاص و شركت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.

انواع مطالبات بر حسب وصول يا عدم وصول آن ها

بر حسب وصول يا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زير تقسيم بندي كرده اند:

  1. حتمي الوصول: به مطالباتي اطلاق مي گردد كه حتما قابل وصول هستند و امكان عدم وصول ها تقريبا نزديك به صفر است.
  2. لاوصول: مطالباتي كه وصول آن ها تقريبا صفر و ناممكن به نظر مي رسد.
  3. مشكوك الوصول: در وصول و عدم وصول آن ها شك و ترديد وجود دارد.

كه مطالعه موردي ما در اين مطلب در خصوص مطالبات مشكوك الوصول است.

مطالبات مشكوك الوصول (Bad Debt)

همان گونه كه گفته شد مطالبات مشكوك الوصول يكي از انواع مطالبات است كه در اصول حسابداري بر حسب اصل محافظه كاري و اصل مقابله يا تطابق هزينه ها با درآمد ها، به قسمتي از حساب هاي دريافتي كه نسبت به وصول شدن آن ها در شك و ترديد هستيم، اين مطالبات را شناسايي كرده و ثبت هاي حسابداري مربوط به آن را در دفاتر وارد مي سازيم. بنابراين همواره بايد در نظر داشت كه در بسياري از شركت ها و بنگاه هاي اقتصادي هميشه خبري از پول نقد نيست و بسياري از معاملات به صورت غير نقدي صورت مي گيرد. با در نظر گرفتن اين موضوع صاحبان بنگاه هاي اقتصادي و مديران شركت ها هر چند كه تمامي هم و غم خويش را در راستاي خوش حسابي و قابل اعتماد بودن مشتريان خويش مي گذارند تا با مشتري وارد معامله گردند كه نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پاي بند و مقيد است ولي باز هم مديران شركت ها پس از پايان سال اين احتمال را در نظر مي گيرند كه برخي از مشتريان آن ها نسبت به پرداخت بدهي هاي خود به آن ها و پاي بندي و التزام به بخشي از تعهداتشان چندان توجهي نخواهند كرد و بعيد است كه به مانند ساير مشتريان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختي به موقع داشته باشند. به اين صورت شركت در قبال اين هزينه ها متضرر خواهد شد. به اين گونه حساب ها، مطالبات مشكوك الوصول يا به اصطلاح مطالبات م.م مي گويند.

ذخيره مطالبات مشكوك‌الوصول

اما بعد از آشنايي با مطالبات مشكوك الوصول، مي بايست در خصوص ذخيره مطالبات مشكوك الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به اين صورت كه به ميزان ذخيره اي، ذخيره مطالبات مشكوك الوصول مي گويند كه بر حسب روش هاي متداول و پذيرفته شده حسابداري در قبال مطالبات و اسناد دريافتي در حساب ها ايجاد مي شود. بنابراين با توجه به اين امر بديهي كه گاهي اوقات برخي از بدهكاران توان پرداخت بدهي خود را در موعد مقرر شده خويش ندارد و در دنياي تجارت عملا اين گونه از مطالبات وصول نمي شوند. بنابراين مديران شركت ها و موسسات مختلف يك ديدگاه محافظه كارانه اي را در پيش گرفته اند كه بر اين اساس، مطالبات مشكوك الوصول  را شناسايي كرده و براي حساب آن ها ذخيره اي را براي آن ها در نظر مي گيرند كه به اين ذخيره، ذخيره مطالبات مشكوك الوصول مي گويند.

 روش هاي محاسبه هزينه مطالبات مشكوك الوصول

روش هاي محاسبه هزينه مطالبات مشكوك الوصول كه پيش روي شركت ها و بنگاه هاي اقتصادي در پايان سال مالي است، به قرار زير مي باشند:

  1. رسيدگي به كليه اقلام

در برخي از شركت ها و بنگاه هاي اقتصادي كه تعداد مشتريان چندان زياد نيست و امكان دسترسي به اطلاعات لازم در خصوص وضعيت مالي مشتريان نيز وجود داشته باشد، در اين صورت مي توان وضعيت تك به تك آنان را به صورت كاملا مجزا مورد بررسي و كاوش قرار داد. تا پس از بررسي هاي به عمل آمده اگر بخشي از مطالبات در زيرگروه مطالبات مشكوك الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهي را در ذخيره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه كارانه هزينه مطالبات مشكوك الوصول بدهكار در حساب ذخيره مطالبات مشكوك الوصول بستانكار وارد گردد. اين روش همان گونه كه متوجه شديد؛ روشي بسيار دقيق و موشكافانه است ولي در عين حال محدوديت هاي بسيار زيادي هم دارد كه از آن جمله به هيچ عنوان نمي توان از اين روش در شركت هايي استفاده نمود كه مشتريان بسيار زيادي دارند.

  1. نسبت يا درصدي از مانده بدهكاران

برخي از شركت ها بر حسب تجربه ساليان پيش ممكن است چنين حدس بزنند كه در سال جاري پيش رو نيز بخشي از مانده حساب بدهكاران قابل وصول نباشد و اين بخش را به صورت درصدي براي شركت خود تخمين بزند و با محاسبه كردن اين درصد ذهني به همان ميزان در پايان سال مبلغي را در ذخيره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. اين روش يكي از متداول ترين روش هاي محاسبه هزينه مطالبات مشكوك الوصول  مي باشد.

  1. تهيه و تنظيم جدول زماني

بهره بردن از اين روش نيز بر حسب تجربه ساليان پيش است. به اين صورت كه شركت با در نظر گرفتن اين مسئله كه هر چقدر از زمان تاخير بدهي مشتريان بيشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بيشتر خواهد شد، جدولي را تهيه و تنظيم مي كند و بر حسب آن ميزان ذخيره مطالبات را محاسبه مي كند. البته اين روش نيز براي شركت هايي مناسب است كه مشتريان زيادي ندارند و براي شركت هاي بزرگ تر تهيه اين جدول بسيار دشوار است

نرم افزار اعتبار سنجي مشتريانhttps://www.icescoring.com/Content/help.pdf


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۳۸:۵۸ توسط:كيان موضوع:

مطالبات بانكي و انواع آن

در اين بخش برآنيم تا به سررسيد اقساط بانك و ميزان اخذ سود بانك ها از اقساط سررسيد گذشته است. به واقع مي خواهيم در ادامه مطلب ابتداي امر اقساط سررسيد بانك را توضيح دهيم و پس از آشنايي اوليه كه در اين خصوص صورت گرفت، به اين سوال پاسخ دهيم كه بانك ها از اقساط سررسيد گذشته چه مقدار سود مي گيرند؟ شايد پاسخ به اين سوال و نكات و اطلاعات در اين زمينه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر يك از شما باشد. بنابراين پيشنهاد مي گردد براي آنكه به پاسخي شفاف در اين خصوص دست يابيد و به نكات و اطلاعات در مورد اقساط سررسيد بانك بيشتر آشنا شويد؛ تا پايان با ما همراه باشيد.

پيش از اينكه در خصوص اقساط سررسيد بانك ها بحث كنيم؛ لازم مي آيد كه در مورد مطالبات بانكي بحثي به ميان آيد. چرا كه اقساط سررسيد گذشته همچون مطالبات معوق و مشكوك الوصول جزء مطالبات بانكي به شمار مي آيند. پس با توجه به اينكه در اين جا روي سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت كلي شروع مي كنيم تا در نهايت غرق در جزئيات آن گرديم و تمامي نكات و اطلاعات لازم را در اين باره بازگو نماييم. مطالبات بانكي شامل تمامي تسهيلات اعطايي بانك ها به اشخاص حقيقي و حقوقي، بدهي مشتريان در حساب بدهكاري موقت، بدهي مشتريان در خصوص اعتبارات اسنادي، ضمانت نامه هاي پرداخت شده، پيش پرداخت خريد اموال معاملات، تمامي اموال خريداري شده در عقود مختلف، كالاهاي معاملات سلف، كار در جريان جعاله و خريد دين كه تماما از مطالبات ريالي هستند و نيز برخي از مطالبات ارزي بانك ها كه شامل: تمامي تسهيلات بانكي از محل حساب ذخيره ارزي، ارز تنخواه صادراتي و نيز به طور كلي تمامي تسهيلاتي كه دريافت كننده آن متعهد و مقيد مي گردد كه بازپرداخت آن را به صورت ارزي صورت بخشد. تمامي مطالبات ياد شده كه به صورت ريالي و ارزي بودند، از جمله مطالبات بانكي محسوب مي شوند كه دريافت كننده آن ها مي بايست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانك ها نمايد. اما در صورتي كه مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خويش بپردازد، ممكن است شامل جريمه گردد. مطالبات بانكي به انواع مختلفي تقسيم بندي مي شوند كه در اين مختصر به شرح و توضيح يكي از آن موارد پنج گانه مي پردازيم تا با اقساط سررسيد گذشته به عنوان يكي از انواع مطالبات بانكي بيش از پيش آشنا گرديم.

اقساط سررسيد گذشته نوعي مطالبه بانكي

اقساط سررسيد گذشته يكي از مطالبات بانكي است كه اگر بخواهيم اين اصطلاح بانكي را تعريف كنيم، مي توان گفت كليه مطالباتي كه بيشتر از 2 ماه و كمتر از 6 ماه از تاريخ سررسيد آن ها گذشته باشد را اقساط سررسيد گذشته مي گويند. بنابراين چنين مطالباتي كه بانك ها از مشتريان خود مي خواهند و با تاخير دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسيد بانك مي گويند. حال سوال اينجاست كه عكس العمل بانك ها در قبال سررسيد اقساط بانكي چيست و براي اين منظور بايد چه كرد؟ يا به تعبيري بهتر بانك ها از اقساط سررسيد گذشته چقدر سود مي گيرند؟ در ادامه به اين مسئله خواهيم پرداخت.

عكس العمل بانك ها در قبال اقساط سررسيد گذشته

پس از اينكه افراد حقيقي و حقوقي نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانك ها با تاخير 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانكي با اقساط سررسيد گذشته مواجهه گشتند، بانك ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهيلات از آن ها مي گيرد تا به اين منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهي هاي خود به بانك و نپرداختن مطالبات بانكي در موعد مقرر خويش جريمه آن را نيز بايستي پرداخت كنند. پس به اين منظور مشخص شد كه سود عايد شده بانك ها در قبال اقساط سررسيد برابر با 6 درصد مي باشد كه اين مبلغ با سود تسهيلات اعطاء شده، جمع مي شود تا در نهايت جريمه كلي فرد حقيقي و حقوقي در قبال اقساط سررسيد گذشته اش مشخص گردد.

سود پس از اقساط سررسيد گذشته

براي روشن تر شدن مطلب به سود عايد شده پس از اقساط سررسيد گذشته توسط بانك ها مي پردازيم. اين سود، به سودي اطلاق مي گردد كه گريبان گير مشتري بانكي مي گردد كه طي توافقات اوليه در خصوص قرارداد روزهاي پس از سررسيد وام بين طرفين صورت پذيرفته است و مشتري اقدامي در جهت پرداخت آن در چارچوب زماني آن نكرده است. لذا مي بايست جريمه تاخير آن را بپردازد. اين جريمه همان گونه كه گفتيم، شش درصد مي باشد. در ادامه به ذكر يك مثال در اين زمينه مي پردازيم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.

تصور كنيد يك شخص حقيقي يا حقوقي بر حسب قرارداد فروش اقساطي، با مراجعه به بانك اقدام به دريافت تسهيلات خريد وسايل و تاسيسات كشاورزي كرده است. قرارداد مذكور يك ساله و از نوع مضاربه تضميني با سود 12 درصدي بين طرفين تهيه و تنظيم گشته است. تحت چنين شرايطي اگر مبلغ تسهيلات 50 ميليون ريال باشد، سود يك ساله آن برابر با 6 ميليون ريال خواهد بود. در اين صورت اگر دريافت كننده وام در طي 2 سال پس از سررسيد اقساط بانك هيچ گونه پرداختي در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغي را به بانك نپردازد، اگر دادخواست مطالبه عليه وي صورت پذيرد، شخص مذكور مي بايست به ازاي هر سال مبلغي معادل 6 ميليون ريال و به ازاي 2 سال ديركرد نيز مبلغ 12 ميليون ريال را به عنوان سود پس از سررسيد اقساط بانك پرداخت كند. به طور كلي با در نظر گرفتن يك سال بازپرداخت وام، مي بايست مبلغ 18ميليون ريال را به عنوان سود و سود پس از سررسيد به بانك پرداخت نمايد. اين  مبالغ جداي از خسارت ديركرد 6 درصدي اهل بدهي پرداخت نشده تا تاريخ سررسيد است كه تا تسويه كامل 2 ساله معادل 6 ميليون ريال براي وي محسوب مي گردد. بنابراين اصل بدهي 50 ميليون ريال است و سود يك ساله تسهيلات بانكي تا زمان سررسيد نيز به صورت 50.000.000×%12  در نظر گرفته مي شود كه معادل 6.000.000  ريال مي باشد. سود پس از سررسيد تا تاريخ تسويه نيز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2  مي باشد كه معادل 1.200.000  ريال مي باشد. خسارت ديركرد با سود 6 درصدي نيز2×50.000.000×6%  معادل 6.000.000 ريال مي باشد. در مجموع با جمع بندي نهايي كل بدهي و خسارت شخص مذكور ملزم است كه مبلغي معادل 74.000.000 ريال را به بانك پرداخت نمايد.

استعلام از بانك مركزي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۷ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۳۴:۵۵ توسط:كيان موضوع:

امتياز اعتباري بيانگر تاريخچه اعتباري شما

امتياز اعتباري بيانگر تاريخچه اعتباري شما از طريق نمايش يك عدد بين 0 تا 900 است. هر چقدر اين عدد بالاتر و به عدد 900 نزديك‌تر باشد ميزان اعتبار و مسئوليت‌پذيري مالي شخص بيشتر و هر چقدر پايين‌تر باشد ميزان اعتبار شخص كم‌تر و اتكا به توان مالي او دشوارتر خواهد بود.

ممكن است به اين بيانديشيد كه نمره اعتباري پايين چه تاثيري بر زندگي ما خواهد گذاشت. اكنون بسياري از كسب‌و‌كارها افراد را بر مبناي امتياز اعتباري قضاوت مي‌كنند. اعتبار ضعيف همه جنبه‌هاي زندگي را بسيار دشوارتر مي‌سازد مطالعات نشان مي‌دهد كه نمره اعتباري مي‌تواند بر توانايي شما در اجاره يك واحد آپارتمان و پيدا كردن شغل دلخواه و حتي ازدواج تاثير  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگي روزانه از طريق افراد و سازمان‌هايي كه به نمره اعتباري و گزارش اعتباري‌تان دسترسي دارند، تاثير خواهد گذاشت. امتيازاعتباري شما عمومي نيست و اين به معني آن است كه همسايه كنجكاو شما هرگز نمي‌تواند نمره اعتباري‌تان را ببيند. اما به عنوان يك قانون كلي هر نهادي براي تسهيل روند تصميم‌گيري و تحليل ريسك مشتريان خود، مي‌تواند با كسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباري او را ببيند.

امتياز اعتباري پايين چگونه بر زندگي ما تاثير مي‌گذارد؟

اجازه ندهيد كه اعتبار ضعيف مانع دستيابي شما به روياهاي‌تان شود. نمره اعتباري يا رتبه اعتباري توسط وام‌دهندگان، بيمه‌گذاران، صاحبان زمين، استخدام‌كنندگان و بانك‌ها براي ارزيابي رفتار اعتباري اشخاص حقيقي و حقوقي استفاده مي‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباري عامل تعيين‌كننده تاييد و يا عدم تاييد صلاحيت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمايل به پذيرش مقدار معيني ريسك دارند. اگر نمره اعتباري شما خيلي كم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعيف درخواست‌هاي شما از سوي اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضاي شغل: گاهي استخدام‌كنندگان با كسب اجازه از متقاضي گزارش اعتباري و نمره اعتباري او را مشاهده مي‌نمايند و ممكن است تصميم بگيرند به خاطر تاريخچه اعتباري ضعيف، متقاضي را استخدام نكنند. مشاغل خاص، به ويژه مشاغلي كه در رده‌هاي بالاي مديريتي يا در صنعت مالي هستند نيازمند تاريخچه اعتباري خوب هستند. ممكن است متقاضي به خاطر موارد منفي گزارش اعتباري مانند ميزان بدهي بالا و يا وجود چك برگشتي در مصاحبه استخدامي پذيرفته نشود. استخدام‌كننده مواردي را كه بر عملكرد شغلي تاثير مي‌گذارد، بررسي مي‌نمايد.

اجاره يك وسيله نقليه:  وقتي كه درخواست اجاره خودرو مي دهيد. شركت اجاره‌دهنده مي‌تواند با كسب اجازه از شما تاريحچه اعتباري را براي تعيين ريسكي كه با اجاره دارايي‌هاي خود متحمل مي‌شود، بررسي نمايد

خريد خودرو: بانك‌ها قبل از اعطاي وام خودرو اعتبار متقاضي را بررسي خواهند كرد. با اعتبار بد ممكن است موفق به دريافت وام خودرو نشويد.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعيف اجاره خانه را دشوارتر خواهد كرد. صاحبان خانه ميزان اعتبار و ريسك مستاجر را توسط شاخص‌هاي نمره اعتباري و گزارش اعتباري بررسي خواهند كرد و در صورت اعتبار ضعيف متقاضي، خانه را به شخصي كه داراي نمره اعتباري بالاتر و ريسك اعتباري كم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بيمه: شركت‌هاي بيمه اعتبار متقاضيان خود را بررسي مي‌كنند و براي كساني كه نمره اعتباري كم تر دارند حق بيمه بيشتري در نظر مي‌گيرند

شروع كسب و كار جديد: بسياري از كسب‌و‌كارهاي جديد نياز به دريافت وام از بانك دارند تا شركت نوپاي خود را از نظر مالي تامين نمايند. تاريخچه اعتباري ضعيف مقدار وامي كه براي شروع يك كسب‌و‌كار جديد مي‌توان دريافت كرد را كاهش خواهد داد حتي اگر برنامه كسب‌و‌كار و يا مدارك قوي براي تاييد موفقيت كسب‌وكار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراين براي بهبود نمره اعتباري‌تان زمان بگذاريد و تمام صورت‌حسابهاي خود را به موقع پرداخت كنيد و بدهي‌هاي خود را كاهش دهيد.

استعلام تعداد حساب بانكي با كد ملي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۶ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۰۵:۰۳ توسط:كيان موضوع:

در اعتبار سنجي چه چيزهايي براي گرفتن نمره و رتبه‌ي اعتباري افراد خوب است؟

اعتبار سنجي روشي است كه وام دهندگان از آن براي سنجيدن صلاحيت وام گيرندگان استفاده مي‌كنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباري افراد مختلف تصميم مي‌گيرند كه سفارش درخواست وام و تسهيلات آنها تاييد يا رد كنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجي بزرگ و معتبر بريتانيا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌هاي زيادي براي سنجيدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباري افراد دارند. هر كدام از اين شركت‌ها معيارها و پارامترهاي مختلفي را براي به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر مي‌گيرند و روش هر كدام با ديگري متفاوت است. اين شركت‌هاي مختلف اعتبار سنجي معمولا اطلاعات خود را با يكديگر به اشتراك نمي‌گذارند. ممكن است نمره و اعتبار يك فرد با ديگري در شرايط مساوي متفاوت باشد اين به دليل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شركت‌هاي مختلف است.

 هر شركتي زماني كه مي‌خواهد گزارش اعتبار سنجي شما را مشاهده كند و بسنجد، اطلاعات مختلفي در نظر مي‌گيرد و براي آن شركت مهم است، اين بستگي به معيارهايي دارد كه آن شركت در نظر گرفته و داده‌هايي كه به آن دسترسي پيدا كرده است. آنها همچنين ممكن است در چگونگي مشاهده‌ي اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا يك ركورد خاص در گزارش شما ممكن است براي به برخي از آنها منفي اما براي ديگري مثبت باشد، اين بستگي به آنچه كه از يك مشتري توقع دارند، خواهد داشت. بنابراين، نمره و اعتبار شما در رتبه بندي اعتباري احتمالا بين شركت‌هاي اعتبار سنجي مختلف، تفسير و برداشتي متفاوت خواهد داشت.

عواملي كه براي گرفتن نمره و رتبه‌ي خوب در گزارش اعتبار سنجي وجود دارد.

 عوامل زيادي براي گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجي وجود دارد كه در ادامه معرفي و بررسي خواهد شد. نمره اعتباري خوب به طور كلي از مديريت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه مي‌آيد. اين بدان معنا نيست كه شما نبايد وام بگيريد  در واقع، شركت ها اغلب دوست دارند تا مشترياني داشته باشند كه اقساط وام‌هاي خود را به موقع پرداخت مي‌كنند. در اينجا چند قاعده و قانون كلي وجود دارد كه با رعايت آنها مي‌توانيد نمره و اعتبار خود در گزارش‌هاي اعتبار سنجي را بهبود ببخشيد:

  • به اندازه‌اي وام بگيريد كه بتوانيد آن را برگردانيد. اگر مي‌خواهيد از كارت اعتباري استفاده كنيد، اطمينان حاصل كنيد كه حداقل پول اقساط را بتوانيد پرداخت كنيد.
  • مي‌توانيد با كمك اپليكيشن‌هاي موجود در تلفن‌هاي هوشمند خود براي يادآوري پرداخت اقساط استفاده كنيد.
  • تا مي‌توانيد اقساط را از كارت‌هاي اعتباري پرداخت نكنيد. بهتر است تا بدهي خود را هرچه زودتر برطرف كنيد.
  • سعي كنيد حساب‌هاي قديمي خود را مديريت كنيد. نمره و رتبه اعتباري در اعتبار سنجي سن متوسط ​​حساب‌هاي بانكي شما را نشان مي‌دهد، بنابراين سعي نكنيد تا زياد حساب‌هاي بانكي خود را تغيير دهيد.
  • گزارش اعتباري خود را به طور منظم و با دقت بررسي كنيد. نبايد بگذاريد تا نمرات منفي بر روي رتبه و اعتبار شما تاثير بگذارد، بنابراين اگر چيزهايي را پيدا كنيد كه نياز به اصلاح دارند، با شركت مربوطه تماس بگيريد.
  • از گزارش‌هاي اعتبار سنجي خود محافظت كنيد. دليل برخي از گزارش‌هاي مشكوك و منفي ممكن است سرقت اطلاعات و هويت شخصي و اعتباري افراد باشد . قانون اين اختيار را به شما مي‌دهد كه در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌هاي اعتبار سنجي خود به دليل سرقت اطلاعات و هويت به مراجع قانوني شكايت نامه بفرستيد تا آنها رسيدگي كنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالي جبران شود.

منبع: experian

منظور از اعتبار سنجي  چيست


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۵ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۳۵:۱۳ توسط:كيان موضوع:

گزارش اعتبار سنجي رايگان در ايالات متحده آمريكا به چه كساني تعلق مي‌گيرد؟

اعتبار سنجي راهكاري است كه وام دهندگان از آن براي تاييد يا عدم تاييد صلاحيت وام گيرنده استفاده مي‌كنند. يكي از كشورهايي كه اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري در آنجا اهميت بالايي دارد، ايالات متحده‌ي آمريكا است. بزرگترين اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's يكي از بزرگترين شركت‌هاي اعتبار سنجي از بالاترين رتبه يعني AAA تنزل پيدا كرد. اين در حالي بود كه ايالات متحده از سال 1941 كه رتبه بندي اعتباري توسط Standard & Poor's انجام مي‌شود، هميشه بالاترين رتبه و نمره يعني AAA دريافت كرده بود. اما اكنون در بين 11 كشور برتر از نظر رتبه بندي اعتباري قرار ندارد. اين تنزل رتبه به اين دليل اتفاق افتاد كه دخالت‌هاي سياسي از نظر اين شركت در اقتصاد آمريكا در سال‌هاي اخير اتفاق افتاد. با اين حال دو شركت اعتبار سنجي بزرگ ديگر يعني Moody's و Fitch هنوز به ايالات متحده نمره و رتبه‌ي AAA مي‌دهد.

چه افرادي در ايالات متحده موفق به دريافت گزارش اعتبار سنجي رايگان مي‌شوند؟

در ايالات متحده شركت‌هاي اعتبار سنجي زيادي هستند كه اين كار را براي وام دهندگان و وام گيرندگان انجام مي‌دهند. اما سه شركت بزرگ و مهم كه بيشترين مشتريان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian كه هر كدام مشتريان خاص خودشان را دارند. هرچند اين شركت‌ها در قبال كاري كه انجام مي‌دهند از مشتريان خود دستمزد مي‌گيرند اما شرايطي وجود دارد كه برخي از افراد مي‌توانند از خدمات رايگان آنها استفاده كنند.

  • هر فردي مي‌تواند يكبار در سال از اين شركت‌ها خدمات رايگان دريافت كند.
  • فردي كه به دليل اطلاعاتي كه در گزارش اعتبار سنجي دارد، درخواست او رد شده است.
  • فردي كه بيكار است و قصد دارد يك جستجوي شغلي را طي 60 روز آغاز كند.
  • فردي كه مرفه و ثروتمند است.
  • فردي قرباني سرقت هويت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجي شما ممكن است داراي خطاها و اشتباهاتي باشد.

مطمئن نباشيد كه گزارش‌هاي اعتبار سنجي شما دقيق و درست است. بر طبق تحقيقات سال 2013 توسط كميسيون تجاري فدرال، در هر 20 نفر در آمريكا گزارش اعتبار سنجي يك نفر داري خطا و اشتباه بود كه باعث مي‌شود نمره‌ي اعتباري او كاهش يابد. اطلاعات شخص ديگري مي‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجي شما لحاظ شود، به ويژه اگر نام يا ساير اطلاعات شخصي شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظيم شكايت نامه و ارسال آن را مي‌دهد. در سال 2013، يك زن در ايالت اورگان در برابر Equifax يكي از سه شركت بزرگ اعتباري، 18 ميليون دلار برنده شد، پس از آنكه 13 بار در طول 2 سال مورد شكايت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحيح نشد. اين اشتباهات بعضي اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دريافتي از متقاضيان در سيستم‌هاي كامپيوتري به جاي مستندات ارائه شده توسط مصرف كنندگان تاييد مي شود.

شركت‌هاي اعتبار سنجي تنها اطلاعات را ارائه مي‌دهند

شركت‌هاي اعتبار سنجي برخي يا همه اطلاعات اعتباري‌اي را ارائه مي دهند كه وام دهندگان براي تاييد يا رد درخواست‌هاي متقاضيان مطالبه مي‌كنند و آنها مسئول تصميم گيري در مورد دادن يا ندادن وام و تسهيلات نيستند. اگر مشاهده كرديد يك تصميم اشتباه گرفته شده است، مي‌توانيد از كسب و كار درخواست كنيد تا حساب اعتباري شما را بازبيني يا بررسي كنند تا اطمينان حاصل شود كه اشتباهات آنها بر روي تصميم آنها براي رد درخواست پرداخت وام و تسهيلات آنها تاثير مي‌گذارد يا خير.

اعتبارسنجي بانك


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۴ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۴۴:۱۲ توسط:كيان موضوع:

اهميت رتبه بندي اعتباري در چيست؟

رتبه بندي اعتباري را شركت‌هاي اعتبار سنجي تهيه مي‌كنند، آنها داراي سيستم‌هاي مختلف ارزيابي هستند كه هر كدام بر اساس عوامل مختلف تعيين مي‌شود. هر كدام از اين شركت‌ها معيارها و فاكتورهاي متفاوتي براي تعيين رتبه و نمره اعتباري افراد در نظر مي‌گيرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراك نمي‌گذارند و روش رسيدن به اين اطلاعات را منتشر نمي‌كنند و آن را به صورت راز نگه مي‌دارند. برخي از اطلاعات مهمي را كه در گزارش اعتبار سنجي شما وجود دارد عبارت از تاريخ انقضاي كارت اعتباري، تاريخ پرداخت اقساط، بدهي‌هاي فعلي و درخواست‌ها براي افتتاح حساب اعتباري جديد هستند. سه شركت بزرگ و عمده اعتبار سنجي در ايالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) كه هر كدام روش‌ها و استراتژي‌هاي متفاوتي براي رتبه بندي اعتباري كاربران دارند.

چه چيزي باعث بهبود رتبه بندي اعتباري شما مي‌شود؟

هنگامي كه شما وام مي‌گيريد، وام دهنده اطلاعاتي را به شركت اعتبار سنجي ارسال مي‌كند كه جزئيات  رتبه بندي اعتباري شما را در قالب يك گزارش اعتبار سنجي، ارسال كند. تا از بدهي‌ها و وضعيت مالي و اعتباري شما مطلع شود. اين اطلاعات عبارتند از:

  • عملكرد حساب‌هاي اعتباري سابق
  • ميزان بدهي فعلي
  • مدت زمان استفاده از حساب‌هاي اعتباري
  • انواع مختلف حساب‌هاي اعتباري موجود
  • پيگيري براي افتتاح حساب اعتباري جديد

چرا رتبه بندي اعتباري مهم است

هنگامي كه براي دريافت كارت اعتباري، وام مسكن يا حتي اينترنت خانگي درخواست مي‌دهيد، رتبه بندي اعتباري شما بررسي مي‌شود. گزارش اعتبار سنجي كمك مي‌كند تا بتوانيد به فروشگاه‌ها چك بدهيد، از بانك‌ها وام و كارت اعتباري بگيريد و با شركت‌ها براي مديريت مالي و اعتباري خود همكاري كنيد. بسته به نمره و رتبه اعتباري خود، وام دهندگان خطر و ريسك اعطاي وام را ارزيابي مي‌كنند. با توجه به نظريه مالي و اعتباري، افزايش ريسك و خطر اعتباري باعث افزايش بهره‌ي وام دريافتي خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباري ضعيف داشته باشيد، وام دهندگان ممكن است درخواست شما را رد نكنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ كمتر و بهره بالاتر اعطا مي‌كنند.

نكات مهم براي بهبود رتبه بندي اعتباري

اگر رتبه و نمره خوبي در رتبه بندي اعتباري داشته باشيد، يك لغزش مي‌تواند در آينده مشكلات و چالش‌هاي زيادي ايجاد كند. بنابراين مهم است كه در بالاترين سطح قرار گيريد و امتياز اعتبار خود را تا آنجا كه ممكن است حفظ كنيد. و فقط به اين دليل كه شما ممكن است اعتبار بد داشته باشيد، به اين معنا نيست كه شما بايد با آن زندگي كنيد. شما مي‌توانيد نمره و رتبه اعتباري خود را بهبود بخشيد. در اينجا چند راه وجود دارد كه مي‌توانيد نمره و اعتبار خود را بهبود بخشيد يا حفظ كنيد:

  •  اقساط وام به موقع و به ميزان و مقدار درست پرداخت شود.
  • از درخواست و استفاده از كارت‌هاي اعتباري بيشتر اجتناب كنيد. كارت اعتباري بيشتر ممكن است وسوسه استفاده بيشتر از كارت‌هاي اعتباري را افزايش دهد اين مسئله به افزايش رتبه بندي اعتباري كمك نمي‌كند.
  • هيچ صورت حساب اقساط وام را ناديده نگيريد. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسيده است، از وام دهنده خود بخواهيد كه شرايط و نحوه‌ي بازپرداخت اقساط را توضيح دهد. اگر به آنها بگوييد كه دچار مشكل شده‌ايد، ممكن است انعطاف پذير باشند.
  • از نوع حساب اعتباري خود آگاهي داشته باشيد. برخي از حساب‌هاي اعتباري از برخي از شركت‌هاي تامين مالي مي‌تواند رتبه بندي اعتباري تان را منفي كند.
  • بدهي‌هاي اقساط وام خود را تا آنجا كه مي‌توانيد بپردازيد.  شركت اعتبارسنجي

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۳ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۰۶:۵۱ توسط:كيان موضوع:

چكهاي سرقتي و مسدود

يكي از معضلاتي كه در خصوص چك ها  و دارندگان آن ها وجود دارد، گم شدن دسته چك و مفقود شدن آنهاست. بنابراين مي بايست به استعلام بانكي روي آورده و مراتب را به بانك در اسرع وقت اطلاع داد. بنابراين با توجه به آمار بالاي چك هاي مفقودي و به سرقت برده شده در اين قسمت مي خواهيم به ارائه روش هاي استعلام بانكي در خصوص اين نوع از چك ها بپردازيم تا كسانيكه دسته چك خود را گم كرده اند و يا اينكه دست چك آن ها به سرقت برده شده است، بتوانند با ارائه اين روش ها پس از استعلام بانكي مراتب قانوني آن را طي نموده تا با مشكلي رو در رو نگردند.

روش هاي استعلام بانكي در جهت چك هاي سرقتي و مسدود شده

پس از مفقود شدن يا به سرقت رفتن دسته چك افراد مي بايست دست به اقدامات زير زده و با چنگ آويختن به روش هاي زير اقدامات لازم را در جهت استعلام بانكي و مسدود گرداندن چك هاي مربوطه صورت دهند:

  1. دستور عدم پرداخت وجه چك به بانك

اولين مرحله پس از گم شدن يا به سرقت برده شدن دسته چك، اعلام سرقت يا مفقودي چك به بانك صادركننده آن چك مي باشد. بر اين اساس پس از استعلام بانكي در خصوص چك مفقودي يا چك سرقتي بانك هاي مربوطه مي بايست بنا بر ماده 14 قانون صدور چك، صادركننده چك مي تواند پس از استعلام بانكي و اعلام نمودن مراتب به بانك مربوطه به صورت كتبي دستور عدم پرداخت وجه چك را به بانك اعلان نمايد تا به اين منظور بانك نيز پس از احراز هويت فرد مورد نظر از پرداخت نمودن موجه مورد نظر به حساب وي خودداري نمايد و چك مذكور را به مدت يك هفته مسدود مي سازد. بنابراين طبق چنين شرايطي در صورت ارائه چك به بانك، گواهي مبني بر عدم پرداخت وجه با قيد نمودن علت آن مبتني بر اعلام مفقودي و يا به سرقت بردن چك صادر مي گردد. اين روش استعلام بانكي حتما مي بايست تحت شرايطي اعمال گردد كه صادركننده چك درخواست ذينفع را مكتوب نمايد و آن را به امضاء نامبرده برساند تا به اين منظور از بروز مشكلات احتمالي و شكايت دستور خلاف واقع عدم پرداخت وجه چك جلوگيري نمايد.

  1. مراجعه نمودن دستور دهنده ظرف مدت يك هفته پس از سرقت چك به مراجع قضايي

دومين روش براي استعلام بانكي در خصوص سرقت يا مفقودي دسته چك اين است كه فرد مي بايست ظرف مدت يك هفته مراتب را به مراجع قضايي دادسرا و يا شوراي حل اختلاف گزارش دهد. بنابراين دومين روشي كه پيش روي اين افراد قرار مي گيرد اين است كه پس از اعلام مفقودي دسته چك خود مي بايست به اين مراجع قضايي مراجعه نموده و براي اين منظور مي بايست تشكيل پرونده دهد و مراتب قانوني را مبني بر درخواست خود مربوط به مفقودي و يا سرقت چك مورد نظر طي نمايد.

  1. ارائه گواهي مربوط به مفقود شدن يا سرقت چك به بانك

بر حسب تبصره 2 ماده 14 قانون صدور چك كه در خصوص اين ماده پيشتر سخن به ميان آمد، دستور دهنده چك بنا بر درخواست مفقود شدن يا  ربوده شدن دسته چك خود مي بايست حتما به بانك مربوطه مراجعه نمايد و پس از اعلام به بانك، مي تواند شكايت خود را به مراجع قانوني وارد سازد تا در يك پروسه يك هفته اي گواهي مربوط به مفقود شدن يا سرقت چك خود را به بانك مربوطه ارائه سازد. چرا كه در غير اين صورت اگر طي مدت مشخص و تعيين شده اقدامات لازمه را بكار نگيرد، پس از طي شدن اين يك هفته بانك از محل موجودي حساب به تقاضاي دارنده چك، مي تواند وجه آن را پرداخت نمايد. بنابراين براي جلوگيري از عدم پرداخت مي بايست هر چه سريعتر نسبت به اعلام گواهي خود به بانك و استعلام بانكي مبادرت ورزد. گزارش اعتبار بانكي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۴۲:۲۶ توسط:كيان موضوع:

مديريت گزارش اعتبار سنجي Experian

اعتبار سنجي توسط شركت‌هاي مختلف براي افراد متقاضي وام و تسهيلات مالي از بانك‌ها، موسسات مالي و ليزينگ‌ها انجام مي‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجي حساب‌هاي آنها تصميم مي‌گيرند كه به چه كسي وام بدهند و به چه كسي وام ندهند. در ايالات متحده آمريكا سه شركت بزرگ ارائه دهنده‌ي گزارشات اعتبار سنجي براي بانك‌ها و موسسات مالي وجود دارد كه يكي از آنها شركت Experian  است. براي اينكه بدانيد آيا بدهكار هستيد يا خير و تاخير در پرداخت اقساط وام بانك يا موسسه مالي‌اي قرار داريد يا خير، بايد حتما اقدام به مديريت حساب خود در Experian باشيد.

راه‌هاي سفارش گزارش اعتبار سنجي از Experian

چند راه براي گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجي از Experian وجود دارد كه در ادامه معرفي خواهند شد.

  • بر اساس قانون فدرال هر فردي در سال مي‌‌تواند گزارش اعتبار سنجي خود را به صورت رايگان دريافت كند. براي گرفتن اين گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه كنيد يا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهيد.
  • شما همچنين مي‌توانيد اين گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده كنيد - هر دو خدمات رايگان هستند و نيازي به اشتراك كارت اعتباري يا دوره آزمايشي ندارند.
  • مي‌توانيد گزارش اعتبار سنجي Experian خود و نمره FICO را به طور مستقيم از Experian براي 19.95 دلار خريداري كنيد.
  • اگر شما يك گزارش اعتبار سنجي 3 در 1 را از هر يك از فروشندگا‌ه‌هاي آنلاين سفارش دهيد، گزارش اعتبار سنجي Experian و همچنين گزارش  Equifax و TransUnion را دريافت خواهيد كرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجي از Experian

پس از دريافت آن، ممكن است اشتباهات و خطاهايي در گزارش اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري خود پيدا كنيد. قانون ايالات متحده آمريكا اين حق را مي‌دهد كه از طريق پروسه و فرايندي اين خطاها و اشتباهات را حذف كنيد.

اين گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هايي براي حل اشكالات و خطاها همراه است. هنگامي كه به صورت آنلاين براي سفارش دريافت  اين گزارش اقدام مي‌كنيد، به شما يك لينك داده مي‌شود كه مي‌توانيد از آن براي ايجاد شكايت خود استفاده كنيد.

شما همچنين مي‌توانيد براي حل و برطرف كردن اشتباهات و خطاهاي اين گزارش به صورت كتبي اقدام كنيد. در شكايت نامه گزارش اعتبار سنجي، اشتباهات و خطاهاي موجود در آن را برجسته كنيد و مدارك مورد نياز را به اين آدرس ارسال كنيد:

اداره  اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شكايت نامه گزارش اعتبار سنجي خود را از طريق ايميل ارسال كنيد، بدين معني كه از زماني‌كه ايميل فرستاده شود، مدارك داريد. هنگامي كه Experian شكايت نامه را دريافت كرد، 30 روز زمان براي بررسي و اصلاح آن دارد. فرم استعلام بانك

سرقت اطلاعات هويت در گزارش‌هاي اعتبار سنجي

اگر شما قرباني سرقت هويت شده‌ايد، مهم اين است كه آن را به اطلاع Experian برسانيد تا آنها بتوانند گزارش اعتباري خود را ثبت و به اطلاع دو شركت اعتبار سنجي ديگر برسانند. هر كسي كه گزارش سرقت اطلاعات هويت ثبت كند، مي‌داند كه بايد هويت خود را تاييد كند. افراد مي‌توانند گزارش‌هاي تقلب و سرقت را از طريق تماس با شماره تلفن‌هاي مشخص شده، ايميل و ارسال نامه به آدرس شركت ارسال كنند. تا شركت در اسرع وقت به آنها رسيدگي كرده و امنيت بيشتري براي حساب آنها اعمال كند.

منبع: thebalance


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
 
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۱۳:۰۲ توسط:كيان موضوع: